商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)選擇4大秘籍

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　老百姓最關(guān)注的焦點(diǎn)，除了住房，還有醫(yī)療。那么，在醫(yī)療保險(xiǎn)中，大家都知道有哪些醫(yī)療保險(xiǎn)類(lèi)別嗎?商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)又要如何選擇呢?在選擇商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，有沒(méi)有什么秘籍呢?下面就隨小編一起來(lái)看看吧!

　　在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，我們常常把商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)、中端醫(yī)療保險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)。那么，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中誰(shuí)的性?xún)r(jià)比最高呢?如何選擇一款性?xún)r(jià)比高的醫(yī)療險(xiǎn)，4個(gè)秘籍：看免賠額、看賠付比例、看有無(wú)社保保費(fèi)差額、選擇合適的保障額度。

　　一、什么是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)?

　　在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，我們常常把商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)、中端醫(yī)療保險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是：費(fèi)用低，但是保障范圍很小，只能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保以?xún)?nèi)的藥品費(fèi)用，無(wú)法報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保目錄外的藥品費(fèi)用，比如進(jìn)口藥等等是無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的?，F(xiàn)在很多公司給員工買(mǎi)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就是這種補(bǔ)充型的醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　中端醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)是：價(jià)格比較適中，保費(fèi)在幾百元到幾千元不等。最大的特點(diǎn)是放開(kāi)了社保用藥的限制，可以報(bào)銷(xiāo)進(jìn)口藥品、自費(fèi)藥等等，非常適合我們用作對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

　　高端醫(yī)療險(xiǎn)：最大的特點(diǎn)是價(jià)格高，當(dāng)然了，一分錢(qián)一分貨，高端醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍也很廣，特別是可以去很多昂貴醫(yī)院就診，比如和睦家、明德醫(yī)院、國(guó)際sos診所等等。

　　二、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中誰(shuí)的性?xún)r(jià)比最高呢?

　　答案是——中端醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　市場(chǎng)上的中端醫(yī)療險(xiǎn)有上千款，我們?cè)撊绾翁暨x合適的中端醫(yī)療險(xiǎn)呢?

　　在告訴大家挑選方法之前，我們首先來(lái)看一下，中端醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)哪些醫(yī)療費(fèi)?如：床位費(fèi)、膳食費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)病房費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、醫(yī)生診療費(fèi)以及治療費(fèi)、檢查化驗(yàn)費(fèi)、癌癥治療費(fèi)、腎透析費(fèi)用、器官移植費(fèi)等等……
保障項(xiàng)目會(huì)因不同產(chǎn)品不同保障計(jì)劃而不同。

　　三、我們應(yīng)該如何挑選中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品呢?

　　小編的建議是這樣的：首先我們要根據(jù)自己的收入確定一個(gè)可以接受的醫(yī)療保費(fèi)支出，比如我可以接受每年醫(yī)療險(xiǎn)支出不超過(guò)1000元，然后我們?cè)偃フ液线m的中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　至于如何選產(chǎn)品，這可是個(gè)技術(shù)活兒，小編給大家總結(jié)了4個(gè)挑選秘籍：

　　秘籍1：看產(chǎn)品免賠額是多少

　　一般免賠額1萬(wàn)元是正常值，0免賠的價(jià)格高。

　　(ps:什么是免賠額呢?就是保險(xiǎn)公司不賠償?shù)牟糠?，這部分需要你自掏腰包)

　　那么大家肯定有疑問(wèn)了：我到底選有免賠額的產(chǎn)品還是沒(méi)有免賠額的產(chǎn)品呢?

　　答案：有免賠額的產(chǎn)品價(jià)格更實(shí)惠，無(wú)免賠額的產(chǎn)品價(jià)格高，大概貴3倍以上。

　　那么，免賠額多少合適呢?

　　答案：5000元—1萬(wàn)元是合理值。畢竟1萬(wàn)以下的小病費(fèi)用大部分人都能負(fù)擔(dān)得起，通過(guò)選擇合適的免賠額把保費(fèi)降下來(lái)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)更實(shí)惠，性?xún)r(jià)比更高。

　　秘籍2：看賠付比例是多少

　　有人要問(wèn)了：賠付比例多少合適呢?

　　在選擇了5000或1萬(wàn)元的免賠額后，選擇賠付比例100%最好，當(dāng)然保費(fèi)也不會(huì)太高，因?yàn)槊赓r額在很大程度上已經(jīng)決定了你要支付的保費(fèi)。

　　秘籍3：看有社保和無(wú)社保保費(fèi)差多少

　　有職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；蛘咝罗r(nóng)合的人群，都屬于買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)有社保的人。對(duì)于有社保的人群來(lái)說(shuō)，你的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)比無(wú)社保人群低，目前來(lái)看，職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合已經(jīng)覆蓋我國(guó)絕大部分人群。所以絕大部分人買(mǎi)中端醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)還是比較實(shí)惠的。

　　秘籍4：選合適的保障額度

　　那么，多少保障額度合適呢?選的保障額度太高，保費(fèi)也高，保額就浪費(fèi)了。從醫(yī)療費(fèi)用方面考慮，年保障額度50萬(wàn)-100萬(wàn)就夠用了，兩三百萬(wàn)保額其實(shí)有點(diǎn)華而不實(shí)。

　　四、買(mǎi)完商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，如何用?

　　具體使用的大原則是：與基本醫(yī)保搭配使用。

　　技巧1：根據(jù)保障責(zé)任搭配使用

　　基本醫(yī)保只保障醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品費(fèi)和治療費(fèi)。中端醫(yī)療險(xiǎn)是可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保目錄外的藥品費(fèi)和治療費(fèi)的，于是在保障責(zé)任方面就有了一個(gè)延伸作用，也就是你可以使用進(jìn)口藥治療、采取更好的疾病治療手段啦。

　　舉個(gè)例子，比如卡莫斯汀，這是一種抗腫瘤的藥物，它是醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品，如果治療時(shí)使用，需要自己承擔(dān)40%的藥品價(jià)格，而這40%就可以通過(guò)選擇合適的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)。

　　技巧2：結(jié)合報(bào)銷(xiāo)搭配使用

　　在醫(yī)院看病治療結(jié)束后，先使用基本醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，剩下的醫(yī)療支出，咱們可以看看是否超過(guò)了免賠額，如果超過(guò)，咱們就可以向保險(xiǎn)公司或者銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)申請(qǐng)理賠了。如果本次未超過(guò)免賠額，那么在這一年的保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)超過(guò)免賠額后，也可以向保險(xiǎn)公司或者銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)申請(qǐng)理賠。

　　聽(tīng)起來(lái)可能比較抽象，我們通過(guò)一個(gè)例子來(lái)解釋?zhuān)?/p>

　　6月份，一位好友患甲狀腺囊腫，在北京三級(jí)甲等醫(yī)院住院治療并做了手術(shù)，共計(jì)花費(fèi)37142元。按照北京市職工醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)比例，去三級(jí)甲等醫(yī)院治療，報(bào)銷(xiāo)比例是85%，因?yàn)橹辉卺t(yī)保目錄內(nèi)報(bào)銷(xiāo)，所以職工醫(yī)保實(shí)際報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用是17021元，實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例是：17021/37142=45.8%
(四舍五入)。則自己承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用是20121元，這部分金額就可以利用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)了。

　　這位好友購(gòu)買(mǎi)的中端醫(yī)療險(xiǎn)，每年保費(fèi)是286元，免賠額是1萬(wàn)元，1萬(wàn)元以上部分報(bào)銷(xiāo)比例100%，保障責(zé)任包括：門(mén)診手術(shù)，以及住院產(chǎn)生的檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車(chē)使用費(fèi)，住院前后7天門(mén)急診，特殊門(mén)診中的癌癥電療、放化療、腎透析的治療費(fèi)用等等。

　　那么這款中端醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷(xiāo)：20121-10000=10121元，也就是說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，自己節(jié)省了(10121-286)=9835元的醫(yī)療費(fèi)用。

　　所以，我們根據(jù)這個(gè)例子可以得出一個(gè)結(jié)論：選好商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)+社保商保搭配使用=省錢(qián)

　　以上就是小編整理到的關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)及商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)選擇4大秘籍的