商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買最劃算
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
近日，國家衛(wèi)健委宣布現(xiàn)階段我國人均壽命已提高至78.2歲，這代表著人口健康水平的提升，但這也帶來一些對未來養(yǎng)老問題難的思考。為解決養(yǎng)老問題，購置商業(yè)養(yǎng)老保險成了人們考慮的一個可選項。那么商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買最劃算呢？養(yǎng)老保險又到底是不是坑？讓我們就這些問題，和大家聊一聊。以下是主要內(nèi)容：商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買最劃算？都分為哪些？有哪些商業(yè)養(yǎng)老保險值得推薦？寫在最后一、商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買最劃算？都分為哪些？在討論這個問題前，可能有人要問了：“我已經(jīng)買了十幾年的養(yǎng)老社保了，還有必要額外再去購置商業(yè)養(yǎng)老保險么？”但從開頭處我們講到，隨著國家人均壽命的延長，老年人口基數(shù)增大，人口老齡化問題的加劇給現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系帶來了沉重的壓力。說白了，社保養(yǎng)老金就那么點，但老年人的數(shù)量越來越多了，每個人能領(lǐng)到的養(yǎng)老金當然也就會越來越少。所以光靠社保養(yǎng)老來維持正常生活，難度是有點大的，畢竟隨著生活水平提升，物價水平也是今時不同往日了。若想生活過得好，實現(xiàn)一定程度上的經(jīng)濟可支配自由的話，除了基本的養(yǎng)老社保，做好養(yǎng)老規(guī)劃、攢好養(yǎng)老金和購置商業(yè)養(yǎng)老保險，也是有其必要性的。那么，商業(yè)養(yǎng)老保險都分為哪些？其實商業(yè)養(yǎng)老保險無非就是年金險和增額終身壽這兩種，我們分種類、針對不同人群的需求來講講這個問題。（1）年金險（養(yǎng)老年金）我們所說的年金險，一般分為純年金險、多功能型年金和一些其它的“開門紅”產(chǎn)品，而這其中純年金險是比較常見的，所以我們就以純年金險舉例說說。我們今天的主題養(yǎng)老年金也是純年金險中的一種。一個人投保養(yǎng)老年金后，投保人可在保單中獲得的收益就被固定了，領(lǐng)錢的時間以及額度都會在保單中明確寫出。而養(yǎng)老年金的特點，具體要分靈活度和收益性兩方面來看。從收益性方面來講，養(yǎng)老年金到后期的收益率相對會可觀一些，一般最高可以達到4%左右。從靈活度方面來講，因為開始領(lǐng)錢的時間在投保后就固定寫明在合同上了，沒到這個時間的話是無法領(lǐng)錢的。而且年金險一般也不支持自行追加保費或減保領(lǐng)錢，要想獲得收益也只能等到領(lǐng)錢時間后才可以，所以年金險的靈活度相對會低一些。所以，若想將錢投入年金險的朋友，在投保前得先確保這筆錢可以長期（最少10年以上）擁有，才可以保證獲得較高的收益。否則，如果投保后的幾年內(nèi)就急著將錢取出，就只能通過退保的方式拿回保費，而過早退?？赡軙?dǎo)致一定程度的虧損。（2）增額終身壽增額終身壽是壽險的一種，它的基本功能是保障被保險人的身故和全殘，但其實增額終身壽最主要的功能還是理財，它更多被看做一個理財?shù)墓ぞ?。增額終身壽和傳統(tǒng)壽險不同，它的保額和現(xiàn)金價值會隨時間而增長，而且是復(fù)利增長，就是“利滾利”。說白了，就是我們投保后，能從中獲得的收益會隨時間而增加。同樣，我們也以靈活度和收益性來看看增額終身壽的特點：從收益性方面來說，增額終身壽的收益率可達到3.5%左右，算是比較可觀，而且它的收益也是白紙黑字寫明在合同上的，且不受外部經(jīng)濟市場波動影響。從靈活度方面來講，增額終身壽在保障期間可自主追加保費或者減保領(lǐng)錢，靈活度較好。所以，相比于年金險來說，若投保人將錢投保增額終身壽的話，那么投保人是可以按照自己的需求自行選擇不同的時間領(lǐng)錢的。比如一個人在30歲時投保增額終身壽，那么我在50歲時可以取錢供孩子上學(xué)，60歲時再取錢供自己的養(yǎng)老生活。綜上，針對商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買最劃算，向大家總結(jié)出以下建議：若您擔(dān)心提前過度消費，并需要一筆穩(wěn)定長遠、可供未來養(yǎng)老生活的養(yǎng)老金，那么投保年金險對您來說是比較劃算的，它可在固定時間給您提供一筆與生命等長的養(yǎng)老金。若您有養(yǎng)老需求，但又需要一筆穩(wěn)定、可隨時支取的現(xiàn)金流的話，對您來說增額終身壽是比較劃算的選擇。所以，養(yǎng)老保險到底是不是坑呢？這個答案其實也已給出，當一個人投保養(yǎng)老年金或增額終身壽后，所能獲得收益的時間以及額度都會在合同中寫明。而我們都知道合同都是有法律效力的，等于說我們未來所能獲得的收益都是有法律保障的，大家在投保收益這塊大可不用擔(dān)心踩坑的問題。說了這么多，那有哪些商業(yè)養(yǎng)老保險是值得推薦的呢？讓我們來看看下面的部分。二、有哪些商業(yè)養(yǎng)老保險值得推薦？針對這個問題，深藍君也篩選出一些熱門的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，供大家進行參考和對比。首先我們以“30歲女性、每年10萬、3年交、60歲開始領(lǐng)”為例，看一下目前市面上熱門的養(yǎng)老年金險各自的表現(xiàn)如何：直接說結(jié)論：（1）若您注重收益率表現(xiàn)光大永明人壽的金盈年年（B款）在85歲時的收益率達到了3.726%，領(lǐng)先于其它的產(chǎn)品。而且其每年可領(lǐng)金額達到41900元，85歲時還可一次性領(lǐng)取41.9萬元，綜合的收益表現(xiàn)都很不錯。百歲人生（福享版）在90歲時的收益率達到了3.787%，收益表現(xiàn)也很不錯，若家族內(nèi)有長壽基因的話也可以考慮一下這款產(chǎn)品。（2）若考慮終身都可領(lǐng)錢除了上述說到的百歲人生（福享版）之外，金盈年年（A款）也是可以終身領(lǐng)錢的。金盈年年（A款）的每年可領(lǐng)金額還有一個3%的每年遞增額，經(jīng)過長期遞增之后這筆金額將會上升到一個比較可觀的水平。而且金盈年年還對接了光大旗下的養(yǎng)老社區(qū)，投保保費超過70萬的，還可以獲得養(yǎng)老社區(qū)的長期居住權(quán)，若有養(yǎng)老社區(qū)需求的話也可以考慮一下投保這款產(chǎn)品。綜上，若注重收益率表現(xiàn)：可選擇投保光大永明人壽的金盈年年（B款），有家族長壽基因的朋友也可考慮投保百歲人生（福享版）。若考慮終生都可領(lǐng)錢：百歲人生（福享版）是一個不錯的選擇，若有養(yǎng)老社區(qū)需求的還可考慮金盈年年（A款）這款產(chǎn)品。看完了養(yǎng)老年金的對比，接下來我們再來看看增額終身壽的產(chǎn)品對比。下圖同樣是深藍君通過對產(chǎn)品篩選，總結(jié)出的一個增額終身壽產(chǎn)品榜單。圖中以“40歲女性、3年交、每年交10萬”為例，為大家展示產(chǎn)品各自的特點：直接說結(jié)論：（1）若有高收益性需求金玉滿堂這款產(chǎn)品在各年齡段的收益率相對都高于圖中其它產(chǎn)品，可以作為高收益性的首選。增多多3號在90歲時的收益率達到了3.494%，可以作為高收益性的備選產(chǎn)品。*金玉滿堂將于9月30日下架，有投保需求的朋友建議提前做好規(guī)劃準備。（2）若注重加減保靈活性（追加保費/減保取錢）康乾1號·益利多這款產(chǎn)品在70歲前都可以申請加保且無需重新健康告知，日后如果出現(xiàn)了產(chǎn)品停售的情況，也不影響加保。減保這塊也只要求減保后最低保費≥10000元，且對應(yīng)年交最低保費不少于2000元即可。綜上，若注重高收益型：可考慮金玉滿堂這款產(chǎn)品，若后續(xù)無法投保金玉滿堂的話也可考慮投保增多多3號。若注重加減保靈活性：國聯(lián)人壽承保的康乾1號·益利多的加減保限制是眾多產(chǎn)品中相對較少的，可以優(yōu)先考慮。三、寫在最后以上就是針對“商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買最劃算”問題的相關(guān)內(nèi)容了。要說商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買最劃算，無非就是看個人的投保需求，一款產(chǎn)品的特色對得上個人需求的話，這款產(chǎn)品就算是劃算不錯的。所以大家在投保的時候，還得多查看每款產(chǎn)品的特色，有的產(chǎn)品收益性高，有的產(chǎn)品有對接養(yǎng)老社區(qū)等等，根據(jù)對產(chǎn)品特色的需求度大小來決定是否購買這款產(chǎn)品。當然了，除了商業(yè)養(yǎng)老保險外，基礎(chǔ)的社會養(yǎng)老保險也是一定要按時繳交的，畢竟這事關(guān)我們未來養(yǎng)老生活的基本盤。