怎么看重疾險(xiǎn)是消費(fèi)型還是返還型?

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

近年來(lái)，隨著生活水平的提高，人們?cè)絹?lái)越注重健康保險(xiǎn)，其中重疾險(xiǎn)無(wú)疑是比較優(yōu)秀的產(chǎn)品。但是在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，我們常常會(huì)被返還型和消費(fèi)型的產(chǎn)品名詞繞暈，很難分辨哪種更適合自己，該如何選擇？本文將從多個(gè)角度分析重疾險(xiǎn)的消費(fèi)型和返還型的區(qū)別及如何選擇。

首先，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在保障期內(nèi)，一經(jīng)確診重大疾病就會(huì)先給予一次性賠付金，每個(gè)保障計(jì)劃給付的一次性賠款標(biāo)準(zhǔn)不一致，常見(jiàn)的有15萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元等。目前市場(chǎng)上銷售較多的重大疾病保險(xiǎn)歸屬于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。而返還型的重疾險(xiǎn)是指在合同期屆滿時(shí)未發(fā)生保單索賠，則會(huì)全額退還已交納的保費(fèi)。顯而易見(jiàn)的是，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是一種單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目的是幫助被保險(xiǎn)人在發(fā)生重大疾病后獲得賠付。而返還型重疾險(xiǎn)則對(duì)保障期結(jié)束前還款有著較高的關(guān)注度。據(jù)觀察，返還型重疾險(xiǎn)多數(shù)為保守理財(cái)人群選擇。

其次，考慮從保障方面的區(qū)別。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的賠付方式較為單一，如果被保險(xiǎn)人在合同期內(nèi)確診符合條款規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)公司便會(huì)給與一次性賠款。而返還型重疾險(xiǎn)與之不同，雖然在確診符合條款規(guī)定的重大疾病時(shí)也會(huì)給與賠付，但在保障期屆滿時(shí)未發(fā)生保單索賠，則會(huì)全額退還已交納的保費(fèi)。也就是說(shuō)，返還型重疾保險(xiǎn)公司在保障期內(nèi)未發(fā)生理賠，最后可以取回全部支付的保費(fèi)，保險(xiǎn)本身具有較好的投資價(jià)值，但國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司返還型重疾險(xiǎn)的退費(fèi)率較低，一般為10%—20%，或者根據(jù)個(gè)人需求自行調(diào)整。

再者，將費(fèi)用進(jìn)行比較。消費(fèi)型與返還型重疾險(xiǎn)的銷售費(fèi)用不同，返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)較高，通常以120%的保險(xiǎn)費(fèi)作為基礎(chǔ)，并采取加費(fèi)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)保障和現(xiàn)金價(jià)值的平衡。其中，符合的借鑒標(biāo)準(zhǔn)期限內(nèi)，受益人可獲得原保險(xiǎn)（保額+已累積的定期金）+保險(xiǎn)公司所提供的額外年金支付。而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)則更加注重風(fēng)險(xiǎn)保障，保費(fèi)會(huì)依據(jù)保障計(jì)劃和投保者的基本情況等因素而定，但總體來(lái)說(shuō)相對(duì)而言，費(fèi)用是低于返還型的，投保門檻也通常低于返還型保險(xiǎn)。

最后，考慮選擇哪種更好時(shí)需要結(jié)合自身需求來(lái)決定。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)重疾種類的種類相對(duì)較完整，捆綁銷售的便攜性非常強(qiáng)，花費(fèi)也較小，對(duì)于有償醫(yī)療和費(fèi)用雙重?fù)?dān)憂的人群來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是一種較為明智的購(gòu)買選擇。而返還型重疾險(xiǎn)焦點(diǎn)集中在資金流動(dòng)和長(zhǎng)久性上，對(duì)于喜愛(ài)理財(cái)?shù)娜巳憾?，有長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益和風(fēng)險(xiǎn)保證。