最高法發(fā)保險法司法解釋二 力解保險業(yè)兩大頑疾

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　司法解釋二具體規(guī)范保險合同一般規(guī)定部分的有關(guān)法律適用問題，涉及保險利益、保險合同成立、保險人說明義務(wù)、投保人告知義務(wù)、免責條款界定、保險合同解釋、保險理賠、被保險人和受益人請求權(quán)、保險代位求償權(quán)、保險機構(gòu)的訴訟地位等司法實踐中亟待明確的法律適用問題。宋曉明指出，誠信原則是民法的基本原則。

　　6月7日,最高人民法院發(fā)布《關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》(以下簡稱“司法解釋二”)。司法解釋二共計21條,自6月8日起正式實施。

　　司法解釋二具體規(guī)范保險合同一般規(guī)定部分的有關(guān)法律適用問題,涉及保險利益、保險合同成立、保險人說明義務(wù)、投保人告知義務(wù)、免責條款界定、保險合同解釋、保險理賠、被保險人和受益人請求權(quán)、保險代位求償權(quán)、保險機構(gòu)的訴訟地位等司法實踐中亟待明確的法律適用問題。

　　最高人民法院民二庭庭長宋曉明說,司法解釋二的起草在妥善平衡各方利益的基礎(chǔ)上,加強了對保險消費者的保護。強化保險消費者保護的理念主要體現(xiàn)在規(guī)范保險公司的承保行為、細化投保人如實告知義務(wù)、強化保險人的提示和明確說明義務(wù)、明確非保險術(shù)語的解釋規(guī)則、正確認定保險合同的內(nèi)容、明確理賠核定期間起算點、排除索賠障礙等七個方面。

　　據(jù)介紹,在保護消費者利益的同時,司法解釋二還堅持誠信原則、保險原則和合同原則。最終發(fā)布的條文在力求符合立法精神的前提下,終結(jié)了法律界和保險實務(wù)界的一些爭議,統(tǒng)一了裁判尺度,也對保險市場起到了進一步規(guī)范的作用。

　　記者獲悉,我國近年來保險***案件呈連續(xù)增長態(tài)勢。僅2012年一年,各級法院就新收一審保險合同***案件76430件,是2008年受理案件數(shù)量的2.7倍。此外,大量侵權(quán)***案件中也涉及保險合同相關(guān)問題,道路交通事故人身損害賠償***案件中則幾乎都涉及到保險合同。

　　當前,在保險市場上,銷售誤導、理賠難等問題極大困擾廣大保險消費者。“我們希望通過本司法解釋,進一步規(guī)范保險公司的展業(yè)行為和理賠行為,盡可能解決這些與人民群眾利益密切相關(guān)的問題。”最高人民法院民二庭庭長宋曉明在答記者問時說。

　　倡導最大誠信原則

　　宋曉明指出,誠信原則是民法的基本原則。保險合同以轉(zhuǎn)移風險為目的,屬典型誠信合同,對誠實信用的要求高于一般普通合同,故理論界將保險合同稱為最大誠信合同。最大誠信原則要求保險合同的雙方當事人在保險合同的訂立和履行過程中,必須以最大的誠意履行義務(wù)?；诖?司法解釋二特別注重體現(xiàn)誠信原則,注意防范道德風險。

　　例如,司法解釋第七條引入棄權(quán)制度,規(guī)定保險人在保險合同成立后知道或者應(yīng)當知道投保人未履行如實告知義務(wù),仍然收取保險費的,不得再主張解除合同。對于保險實踐中的保險人或其代理人代為簽章的問題,司法解釋第三條從維護誠信的角度規(guī)定,投保人已經(jīng)交納保險費的,視為其對代簽字或蓋章行為的追認。通過倡導投保人親自簽章,并對自己的行為負責,以此保護投保人利益。

　　再比如,對保險人接受投保人提交的投保單并收取了保險費,尚未作出是否承保的表示,發(fā)生保險事故的情形。司法解釋二第四條規(guī)定,如果保險標的符合承保條件,則保險人應(yīng)承擔保險責任。“這是基于權(quán)利義務(wù)對等原則對保險合同成立生效作出的特殊安排,也是對保險人提出更高誠信義務(wù)的要求。”宋曉明說。

　　要求“明確說明”清晰易懂

　　保險條款一般都由保險公司單方提供,條文眾多、內(nèi)容復(fù)雜,投保人通常難以讀懂,一些保險展業(yè)人員正是利用這一特點銷售誤導消費者。

　　對于這一保險頑疾,司法解釋二通過強化保險人的提示和明確說明義務(wù),為解決銷售誤導問題提供法律保障。

　　首先,司法解釋二從寬理解《保險法》第十七條規(guī)定的“免除保險人責任的條款”。司法解釋二第九條規(guī)定,保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款,都屬于“免除保險人責任的條款”,保險人對這些內(nèi)容都必須進行提示和明確說明。

　　其次,司法解釋二明確了保險人提示義務(wù)的履行方式和標準。司法解釋規(guī)定,保險人可以采用文字、字體、符號或者其他明顯標志等形式進行提示,且提示必須足以引起投保人注意,使投保人知道免除保險人責任條款的存在。

　　再其次,司法解釋二提高了保險人明確說明的程度。為防止明確說明義務(wù)流于形式化,司法解釋規(guī)定,保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果的說明,必須達到常人能夠理解的程度。

　　值得注意的是,司法解釋雖允許保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款進行提示和明確說明,但其提示和明確說明必須達到司法解釋規(guī)定的標準,否則相關(guān)免除保險人責任條款不生效。

　　實踐中,有些保險公司所設(shè)計的網(wǎng)絡(luò)投保程序并沒有主動出示格式條款,或者雖出示格式條款,但該格式條款并沒有對免除保險人責任的內(nèi)容采取特別標識,不能認為其履行了提示和明確說明義務(wù)。

　　最后,司法解釋二明確規(guī)定,保險人對其履行了明確說明義務(wù)負舉證責任。

　　保險人履行明確說明義務(wù)須符合司法解釋二第十一條第二款的要求。司法解釋二第十三條第一款明確規(guī)定,“保險人對其履行了明確說明義務(wù)負有舉證責任,符合民事訴訟法關(guān)于舉證責任的規(guī)定,有利于切實保護投保人、被保險人的利益。”保險律師李記華說。李記華同時指出,投保人在投保說明書上的簽章,并不當然地表明了保險人已履行了明確的說明義務(wù)。根據(jù)司法解釋二第十三條的規(guī)定,保險人雖然提交了具有投保人簽章或者是蓋章的相關(guān)文書,用以證明他履行了說明義務(wù),但是投保人如果能提供證據(jù)證明保險人確實沒有履行,法院也不能認定為保險人履行了說明義務(wù)。

　　隨意拒賠將受法律約束

　　現(xiàn)實生活中,經(jīng)常發(fā)生因保險公司以投保人沒有“如實告知”為由拒賠的***。

　　為防止保險人濫用投保人如實告知義務(wù)解除合同和拒賠,司法解釋二明確了告知義務(wù)的范圍以及保險合同解除與拒賠的關(guān)系等事項。

　　司法解釋二第五條規(guī)定,投保人僅對其明知的與保險標的或者被保險人有關(guān)的情況承擔告知義務(wù),故保險人不得以投保人未告知其不知道的事實為由拒絕賠償。第六條規(guī)定,只有保險人詢問的,投保人才承擔告知義務(wù),投保人的告知范圍以保險人詢問的范圍和內(nèi)容為限,且保險人原則上不得采用概括性條款進行詢問。第七條則引入棄權(quán)制度,防止保險公司濫用合同解除權(quán)。第八條則規(guī)定,只有解除保險合同,保險人才能以投保人違反如實告知義務(wù)為由拒絕理賠。“保險公司在投保單詢問表中往往都有‘其他’等字樣的兜底條款,這個條款往往成了保險公司拒賠的擋箭牌。告知義務(wù)的細化和詢問制度的確立,對投保人是有利的。”李記華說。

　　除了拒賠,延遲賠付也屢遭消費者詬病。《保險法》規(guī)定了“三十日”理賠核定期間,但并未明確該期間的起算點。為此,司法解釋二明確該“三十日”核定期間,自保險人初次收到被保險人或者受益人索賠請求及有關(guān)證明或者資料之日起算。

　　同時,針對保險人為被保險人、受益人設(shè)置索賠障礙的情況,司法解釋二規(guī)定,保險事故發(fā)生后,被保險人或者受益人***保險人,保險人不能以被保險人或者受益人未要求第三者承擔責任為由作為抗辯。

　　對外經(jīng)貿(mào)大學國際經(jīng)貿(mào)學院保險法中心教授**表示,保險人行使代位求償權(quán),不應(yīng)損害消費者的求償權(quán),司法解釋二的規(guī)定充分保護了消費者的利益。