中端醫(yī)療保險的責任范圍「中端醫(yī)療保險的特點，適合什么樣的人群買」
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
「幸福的四葉草」第36篇原創(chuàng)文章
商業(yè)醫(yī)療險，從解決消費者“就醫(yī)需求”的層面上，可以分為4類。
從低到高分別為：百萬醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、專項醫(yī)療險、高端醫(yī)療險。
中端醫(yī)療險能夠解決哪些問題，適合哪些人購買呢？今天帶大家來了解一下：
整體來說，中端醫(yī)療險是百萬醫(yī)療險的責任升級。
適合：信賴公立醫(yī)療體系，對就醫(yī)服務有提升的消費者。
醫(yī)院報銷范圍：除了覆蓋公立醫(yī)院“普通部”以外，還可以涵蓋公立醫(yī)院特需部、國際部（VIP部）。
比如：北京協(xié)和醫(yī)院國際醫(yī)療部、中日友好醫(yī)院國際醫(yī)療部、阜外心血管病醫(yī)院特需門診，復旦大學附屬中山醫(yī)院特需門診、中山大學附屬之一醫(yī)院特需部等。
公立醫(yī)院特需部、國際部就醫(yī)的收費標準遠高于“普通部”，且在不在社保報銷范圍內(nèi)（全部“自費”）。
如果擁有中端醫(yī)療保險，公立醫(yī)院“特需部”和“國際部”的醫(yī)療費用可以全部納入報銷。
一、縮短就醫(yī)時效，盡快匹配優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源
案例1：
W女士確診了乳腺癌，需要手術治療。經(jīng)了解后發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)頂級的三甲醫(yī)院普通部住院手術，需要排隊三個月以上。
W女士還發(fā)現(xiàn)，除公立醫(yī)院以外，如果選擇在國際部進行手術，住院安排可能只需5-7個工作日。
本次手術，二者費用相差很大：“普通部”就醫(yī)，可以社保先報銷，自費金額大概5000元左右。而“國際部”全自費，費用預計高達11萬元。
因擔心手術延遲造成癌細胞的擴散，W女士內(nèi)心非常焦急，希望盡快完成手術，最終選擇了國際部全自費就醫(yī)。
如果W女士擁有的是中端醫(yī)療險，她就可以不用擔心治療費用，直接選擇公立醫(yī)院國際部就醫(yī)，縮短就醫(yī)時間，避免了癌細胞擴散的風險，也享受到了更好的病房和就醫(yī)體驗，同時治療的費用全部由保險公司來負擔。
通過這個案例我們可以發(fā)現(xiàn)：
購買一款中端醫(yī)療險，不僅可以解決醫(yī)療費用大額支出的問題，還可以盡快匹配優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。
由于公立醫(yī)院的特需部、國際部不在社保報銷范圍內(nèi)，且醫(yī)療費用較高，某種意義上，可避免醫(yī)療資源的擠兌。
縮短了住院等候時間，可以在之一時間得到救治，同時享受更高品質(zhì)的病房條件和更好的住院環(huán)境。
二、常見小病風險的轉(zhuǎn)嫁
我們知道，百萬醫(yī)療險的特點是轉(zhuǎn)嫁“大病”產(chǎn)生的醫(yī)療費用，有一個1萬元免賠額。
社保報銷后，自費部分超過1萬元以上的部分，才能夠用百萬醫(yī)療險進行理賠。而對于“小病”住院，自費在1萬元以下的部分，相當于風險自擔，無法享受到理賠服務了。
案例2：住院可以選擇0免賠額
30歲的L女士，因罹患了闌尾炎住院，治療費用共發(fā)生1.2萬元，社保報銷了7500元后，個人自費4500元。
闌尾炎是一個輕度疾病，如果L女士購買的是百萬醫(yī)療險，由于自費部分4500元未超過1萬元免賠額，是無法得到報銷的。
如果L女士購買中端醫(yī)療險，選擇住院0免賠額，之一年保費763元（相比1萬元免賠的百萬醫(yī)療，之一年保費300-400元），本次住院自費的4500元可以全部報銷。
中端醫(yī)療險，對于肺炎、闌尾炎這種輕度疾病，也能享受到醫(yī)療險的理賠服務，客戶體驗感更好。
案例3：可以選擇門診責任
家有幼兒園寶寶，抵抗力差，常因過敏性鼻炎、呼吸道感染、腸胃炎、輪狀病毒、手足口、流感、結(jié)膜炎、甚至意外擦傷等，跑醫(yī)院看門診。每次就醫(yī)都需要幾百元，每年林林總總門診費用也不少。
很多家長都來問題，有沒有可以報銷“門診費用”的保險，那么中端醫(yī)療險就特別適合。
在大多數(shù)保險公司的投保規(guī)則中，孩子不能單獨投保門診責任，需要和大人一起投保。
有些中端醫(yī)療險產(chǎn)品在特定推廣期內(nèi)，可以放開孩子單獨購買住院加門診責任。
0-7歲孩子單獨購買，一般住院額度150萬元，惡性腫瘤住院額度150萬元，住院0免賠+1萬元門診報銷額度，之一年保費2234元。孩子能夠單獨投保，還是非常有優(yōu)勢的。
除了就診可以拓展國際部和特需部，住院可以0免賠、可以附加門診責任以外。中端醫(yī)療險還有一些其他的優(yōu)勢：
三、保障細節(jié)上，比百萬醫(yī)療責任更全面
比如，某款中端醫(yī)療險產(chǎn)品可以涵蓋：
中醫(yī)中草藥報銷（非滋補類），精神疾?。ǚ窍忍煨裕┑膱箐N，脊柱療法、針灸；
包含耐用醫(yī)療設備、手術植入器材、臨終關懷病房；合理且必要的惡性腫瘤基因檢測。
而這些責任，在百萬醫(yī)療險中，往往是不涵蓋的。
四、賠付形式
中端醫(yī)療險多采用事后報銷的方式，有些中端醫(yī)療產(chǎn)品可以支持住院直付結(jié)算。
住院直付結(jié)算，消費者不占押資金，流程更簡便，無需“墊付住院押金，先墊付后報銷”。
住院之前致電保險公司“預授權”后，持保險卡就醫(yī)，出院后簽字走人。醫(yī)療費用由保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算，流程簡便且體驗好。
五、中端醫(yī)療險適合的人群：
1、信任公立醫(yī)療體系，報銷范圍拓展知名公立醫(yī)院的國際部、特需部。擁有優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的優(yōu)先選擇權，縮短就醫(yī)等候時間。
2、對就醫(yī)品質(zhì)“有要求”的人，希望在自己生病的時候，減少排隊，住條件好一些的病房，就醫(yī)體驗好一些。
3、希望用到“保險服務”，門診費用、全部的住院費用都希望通過保險進行報銷。
4、希望享受方便的“直付服務”，醫(yī)療費用由保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算，免去墊付和報銷環(huán)節(jié)。
大多中端醫(yī)療保險，給到消費者的選擇很多，可以根據(jù)消費者實際需求來組合和搭配方案。
比如：
1、如果需求就是鎖定國際部、特需部就醫(yī)資源，同時想降低保費，可以只購買住院保額，同時選擇一個高免賠額。這樣在未來發(fā)生高風險的時候，可以對接國際部、特需部，同時減少保費預算。
2、如果想附加門診，也可以根據(jù)自身需求，選擇高、中、低檔的門診報銷的額度。
保費：中端醫(yī)療保險的保費，根據(jù)是否附加門診責任、住院免賠額高低，是否涵蓋特需部、國際部，保費在在幾百萬到幾千元不等。
六、保險責任舉例：
以MSH欣享人生D款為例：
四葉草說：
今天，簡單列舉了中端醫(yī)療保險的特點和優(yōu)勢，以及適合的人群。
中端醫(yī)療險，可以將“小病”醫(yī)療費用轉(zhuǎn)嫁給保險公司。由于理賠門檻低，理賠頻率高、更能享受到保險公司的服務，消費者的體驗感更好。
最為關鍵的是，能夠快捷地獲取優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。時間就是生命，關鍵時刻能夠解決大問題。
之前有一個客戶，我問她為什么最終選擇中端醫(yī)療險，她的回答是：
“就是未來給自己留一個選擇權，發(fā)生大風險的時候，能夠之一時間到更好公立醫(yī)院救治，并且希望在自己生病的時候，治療的條件能夠好一些?！?/strong>
隨著大家醫(yī)療需求的升級，中端醫(yī)療險已經(jīng)成為更多客戶的選擇。后續(xù)，會給大家陸續(xù)分享中端醫(yī)療保險產(chǎn)品的具體責任。
今天就聊到這里，歡迎關注，一起成長！
帶你了解：增額終身壽險
當我們購買醫(yī)療險時，我們需要了解什么？
致我們終將面對的養(yǎng)老，老齡化社會，你準備好了嗎？
高端醫(yī)療險，幫我們實現(xiàn)醫(yī)療自由
孩子的教育金如何規(guī)劃？
購買保險后，需要注意哪些問題？溫馨提示