平安福2023產(chǎn)品全面解讀「平安福2023升級后，給我一個很大的驚喜」

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

提一個可能讓很多人“細思恐極”的問題：

如果平安壽把王牌平安福降價到光大永明達爾文超越者的價格，你會買嗎？

其實從2019年開始，平安人壽就釋放出非常強的降價信號，最典型的就是推出了平安福的“降責+降價”產(chǎn)品-平安大小福星。

到了2020年，當平安人壽將王牌平安福和福保保同步做了升級，這次升級有什么驚喜嗎？今天我們來簡單說說。

對了，文章末尾順便更新一期“大公司 + 終身+帶身故責任重疾產(chǎn)品保障力排名榜”，不容錯過哦！

一、升級前后

回答文章開頭的問題：這次平安福和福保保的升級，對消費者來講最大的驚喜是：沒有驚喜?。。?/strong>

這次升級，新舊產(chǎn)品的主保險責任竟然維持了99.9%的高相似度，只是在價格上做了細微的調整。

不過，作為業(yè)內人士，我們還是能發(fā)現(xiàn)一些明顯的不同：

1、兩代平安福在產(chǎn)品形態(tài)上發(fā)生了天翻地覆的變化，一直沿用的“主險終壽+附加提前給付重疾”，到2020版變成了“帶身故（賠保額）的重疾險”，相當于二合一，不過對消費者來講，核心保障力其實沒變化。

2、從價格看，無論是成年還是少兒平安福，2020版都做了一定降價，從上圖看，少兒平安福的降價幅度比較大（4%-6%不等），成人平安福的略少（2%-4%不等），雖然看著不多，但對平安壽來講已經(jīng)不容易了！

2019 VS 2020平安福的價格調整如下圖：

3、大小福星的這次升級就更加無感了，責任、病種都幾乎沒有發(fā)生變化，只不過價格變動稍顯詭異，小福星降價，大福星卻漲價?。?！是的，漲了一丟丟。難道是去年開發(fā)大福星時某些定價假設搞錯了，今年調回來？這次大福星的調價，精算君表示看不懂！

2019 VS 2020大小福星的價格調整如下圖：

二、平安福VS大小福星

有讀者曾經(jīng)問過精算君：

--“我真的挺認可線下大公司的產(chǎn)品的，畢竟我還是覺得公司大一點，穩(wěn)妥一點。對比看，降價的大小福星還不錯，但平安福有那幾項保險責任我覺得也挺好，那我就究竟應該選大小福星還是平安福呢？”

有意思，平安內部的產(chǎn)品開始打架了。

從平安福跟大小福星的直接PK看，無論是19款還是這次新升級的2020款，這兩個系列的產(chǎn)品還是有意拉開了的產(chǎn)品責任和定價的差距。

1、成人平安福 VS 大福星

2、少兒平安福 VS 小福星

從產(chǎn)品責任的變化程度看，大小福星VS平安福系列，大概有三點不同：

1. 大小福星的輕癥有點少

從19年的大小福星開始，這個系列產(chǎn)品的輕癥種類已經(jīng)非常少，只有10種，遠少于平安福以及其他公司的重疾險。

雖然有原位癌、冠脈支架手術、輕微腦中風后遺癥、不典型的急性心梗這四種最高發(fā)輕癥疾病，但缺少了包括：“慢性腎功能衰竭、早期肝硬化、特低面積III度燒傷、慢性肝功能衰竭失代償早期、輕度腦炎或腦膜炎后遺癥、輕度阿爾茨海默病”等相對高發(fā)的輕癥。

從對保障力影響看，我認為小福星還好，但輕癥調整對大福星影響可就大了，因為這些輕癥多數(shù)在中老年階段才高發(fā)，小福星賣給孩子，目前高發(fā)輕癥對孩子還很遙遠。

所以，砍掉部分輕癥后，原則上，大福星對成人平安福的降價幅度，應該是要大于小福星對少兒平安福的降價幅度的。但目前小福星降價幅度在10%-18%之間，大福星在5%-10%之間。所以，如果你一定要買平安重疾險：成年人更應該選平安福20，小孩可以考慮小福星20。

2. 大小福星取消“輕癥獲賠以后重疾保額提高”責任

這項保險責任，精算君認為是整個平安福系列最有價值的。

假設一個人在罹患不典型的急性心梗（輕微心梗），后續(xù)隨著病癥的惡化，再次罹患嚴重心臟疾病（例如重疾心梗）的概率會大幅提高，如果這時候還能有額外增額賠款，對消費者是非常有用的。

從保障力角度看，這項責任對成年人的價值大于對小孩，原因同上，輕癥的罹患主要集中在中老年階段。

所以，砍掉這項“輕癥后重疾增額賠”后，原則上，大福星對成人平安福的降價幅度，應該也是要大于小福星對少兒平安福的降價幅度的。但是結果卻仍然相反，所以，還是可以維持上面的產(chǎn)品推薦結論。

3. 大小福星取消“達標平安run增加保額”

這項責任旨在引導消費者堅持鍛煉、保持健康，從而提高保額，是一種很好的嘗試。對于愛運動的人來講，這項責任相當于在兩年后“免費”漲了10%保額或降了10%的價格。

這可是一個隱藏福利，也在一定程度上導致?lián)u步器在平安內部大賣。但這項責任跟目前不少公司推出的“60歲首次重疾增額XX%賠”還是有一些差距，我認為平安還可以更大膽一些。

綜上，如果你一定要在平安的大小福星和平安福中選選一款，精算君的建議是：

-> 成年人更推薦平安福20

-> 小孩可以考慮小福星20

三、大公司重疾險，怎么買？

說完平安福，我們來看看大公司重疾險里面，有哪幾款還不錯，今天測評的產(chǎn)品包括：

1、平安福2019II 基礎+身故

2、國壽福慶典版 基礎+身故

3、泰康健康百分百D款 基礎+身故

4、太平福祿終身 基礎+身故

5、華夏常青樹旗艦版 基礎+身故

6、光大永明達爾文超越者 基礎+身故

7、光大永明嘉多保 基礎+身故

<< 橫置屏幕點擊大圖查看產(chǎn)品對比 >>

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結論：

1、如果只看價格和保險責任，去年光大永明的兩款網(wǎng)紅“達爾文超越者”和“嘉多?！本蜁聤Z大公司重疾險戰(zhàn)斗力排名榜。

達爾文超越者產(chǎn)品也是去年締造“極其便宜癌癥二次賠附加險”的鼻祖之一，截止目前，這款產(chǎn)品的癌癥二次賠責任（僅需3年間隔期）的定價仍然可以位列市場最便宜產(chǎn)品的前10。

另外，光大永明嘉多保也可以提供額外的癌癥多次賠保障選擇，作為附加險一起買上，不同組重疾多次賠、癌癥本身也可以多次賠。

2、如果你有更多預算，不妨考慮買華夏人壽常青樹旗艦版，作為大公司產(chǎn)品，他們家的重疾多倍保還是相當厚道的（投保后前10年初患重疾多賠100%保額??！）。

按照保乎精算君開發(fā)的重疾險保障力排名模型，我對這7款大公司重疾險（帶身故責任）的排名如下：

保乎·小結

在今年2月份平安業(yè)績發(fā)布會上，平安創(chuàng)始人馬明哲先生談到正在進行的壽險改革情況時說：“過去產(chǎn)品是從公司的角度出發(fā)，而不是客戶需求的角度出發(fā)”。

其實，這幾年平安人壽在重疾險的創(chuàng)新上雖然也有不足的地方，但也有閃光點，例如輕癥賠付后重疾保額提高、運動加保額等，都屬于行業(yè)內的創(chuàng)新點。而且，經(jīng)過這幾年的市場倒逼，平安產(chǎn)品降價這一步也總算走出來了，雖然還是挺貴的！

最后提示：以上排名不構成任何投保建議，大家按需選吧！