中端醫(yī)療險(xiǎn)是什么「中端醫(yī)療險(xiǎn)是什么」

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

越來越多的朋友意識到在醫(yī)保的基礎(chǔ)上購買商業(yè)保險(xiǎn)的重要性，而問得最多的是重疾險(xiǎn)和有沒有可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的保險(xiǎn)?甚至有朋友直接認(rèn)為重疾險(xiǎn)就是一款醫(yī)療險(xiǎn)。這里小編再重申一遍，重疾險(xiǎn)是提前給付的（達(dá)到合同要求即賠付，跟用花了多少費(fèi)用沒有關(guān)系），其更大的目的在于彌補(bǔ)重疾期間收入損失，以及用于疾病治療。而醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制，用多少賠付多少，是真正用于解決醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)品種。

中端醫(yī)療的定位

言歸正傳，我們先來看大多數(shù)中端醫(yī)療在市場上的大致定位。不難看出，無論從醫(yī)院限制、社保藥品限制、還是報(bào)銷額度及比例限制，中端醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)能滿足大多數(shù)人群的需求

中端醫(yī)療的分類：

中端主打產(chǎn)品目前一般分為以下兩類：

一萬免賠額系列：如火得不行的平安e生保、眾安尊享e生、安聯(lián)臻愛醫(yī)療以及最近新上線的悟空保百醫(yī)百順等。另有一些與主險(xiǎn)綁定才能購買的醫(yī)療產(chǎn)品，如華夏醫(yī)保通，天安健康尊享也歸為此類。

0免賠系列：代表為永安樂健一生、MSH欣享人生，太平康悅醫(yī)療、中英康悅年華等；

小伙伴又疑惑了，這么多產(chǎn)品，讓我選哪種？？

先說一萬免賠系列產(chǎn)品:

劣勢：

大部分為網(wǎng)銷產(chǎn)品，不能進(jìn)行人工核保。

即投保告知時(shí)有任意一個(gè)條件不符合則不能購買該產(chǎn)品，這里只有平安健康的平安e生保2017比較人性化，支持線上智能投保，不失為非標(biāo)體人群的一項(xiàng)福音

1萬免賠額，實(shí)用性不強(qiáng)。

之所以百萬醫(yī)療產(chǎn)品價(jià)格如此親民，是因?yàn)槠渚O(shè)置有1萬元免賠額度。如下圖，國家衛(wèi)生計(jì)生委統(tǒng)計(jì)信息中心公布的2016年1-11月全國二級以上公立醫(yī)院病人費(fèi)用情況顯示，三級公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為12903.6元，二級僅為5588.3元。那么，根據(jù)不同情況，社保本身可以報(bào)銷30%-70%，則剩下的由百萬醫(yī)療產(chǎn)品來報(bào)銷的概率就較小了

優(yōu)勢：

價(jià)格低廉。

舉例如下圖。這里解釋一下利安這款產(chǎn)品跟其他一萬免賠系列產(chǎn)品的區(qū)別。大多數(shù)產(chǎn)品都是需要投保人硬生生去承擔(dān)這1萬元免賠額的，即總花費(fèi)-社保報(bào)銷-1萬元才是可報(bào)銷部分。而利安這1萬元免賠額是可以用社保報(bào)銷去抵扣的，即如社保報(bào)銷了8000元，自己只需掏2000元，其余花費(fèi)便可以按合同報(bào)銷

高杠桿轉(zhuǎn)移高額醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

既然百萬醫(yī)療產(chǎn)品這么多劣勢，為啥還要買呢？沒有最好的產(chǎn)品，只有最合適的產(chǎn)品。為什么不可以每年花幾百元，轉(zhuǎn)移高額醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)呢？一萬元醫(yī)療費(fèi)一般家庭都可以拿出來，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，但再高可就不一定了。

續(xù)保條件:

可以續(xù)保不代表保證續(xù)保。百萬醫(yī)療一般會聲稱自己可以續(xù)保到80歲、到99歲等，新出的悟空保百萬醫(yī)療甚至宣稱可以續(xù)保到100歲，費(fèi)率還低于平安e生保2017和眾安尊享e生2017，那是不是真的很好呢？

別急，我們先來看看悟空保這款產(chǎn)品續(xù)保條款：此款產(chǎn)品是明確表示自己不能保證續(xù)保，每個(gè)保險(xiǎn)年度會核保審核。那么我們有理由相信，如果第一年購買此產(chǎn)品發(fā)生了理賠，即第二年很難再續(xù)保了，甚至?xí)o出拒保，從而影響其他產(chǎn)品的投保

因此，我們在挑選百萬醫(yī)療產(chǎn)品時(shí)，一定要注意其續(xù)保條款，挑選一個(gè)相對保證續(xù)保的產(chǎn)品。如下面這款百萬醫(yī)療產(chǎn)品就比較人性化：無論身體狀況如何變化，無論是否發(fā)生理賠，均不針對單個(gè)人進(jìn)行加費(fèi)、除外責(zé)任或拒保。只有當(dāng)產(chǎn)品停售時(shí)，便不可續(xù)保，或者整體費(fèi)率上升到投保人不能接受時(shí)，自己選擇不再續(xù)保。平安e生保和眾安的尊享e生均屬于此類不因個(gè)人情況調(diào)整費(fèi)率或拒絕續(xù)保的產(chǎn)品

大多能人工核保，更適合非標(biāo)準(zhǔn)體投保人。

相較1萬免賠系列產(chǎn)品大多只適合健康體來說，0免賠的中端醫(yī)療大多可以線下人工核保。投保流程一般為提交紙質(zhì)投保單，如實(shí)告知相關(guān)身體狀況以及提交與告知相關(guān)的病例等資料，等待核保部核保。但這里需要提醒一句的是，醫(yī)療險(xiǎn)的核保比重疾險(xiǎn)更為嚴(yán)格，對身體健康要求更高。

0免賠額，實(shí)用性很強(qiáng)，一般住院醫(yī)療費(fèi)用均可報(bào)銷；

相對于百萬醫(yī)療1萬免賠而言，0免賠的中端醫(yī)療自然實(shí)用性更強(qiáng)，基本上除了社保報(bào)銷部分均可理賠。但這里也要提醒一下，0免賠不代表所有費(fèi)用都賠付，購買之前請看清各項(xiàng)福利的單獨(dú)限額，是否符合你的需求。某產(chǎn)品部分項(xiàng)目限額截圖舉例如下：

劣勢：

費(fèi)率高于1萬免賠產(chǎn)品：

一年花費(fèi)大幾百小幾千買一款消費(fèi)型醫(yī)療產(chǎn)品，可能有些朋友還是接受不了，特別對于那些幾年去不了一次醫(yī)院的朋友?？芍卸酸t(yī)療產(chǎn)品很委屈，0免賠你還要我怎么樣?。坑腥藛朚SH新欣享為何費(fèi)率比永安樂健一生和太平康悅醫(yī)療高，因?yàn)槠漕~度是100萬，且不僅包括公立醫(yī)院特需和國際部，MSH網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院住院還可直付，這是一般高端醫(yī)療才有的服務(wù)

投保以線下投保為主，大多需要人工核保

那么在選擇醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，至少要選擇能相對保證續(xù)保的產(chǎn)品，也就是不針對個(gè)人身體狀況或理賠情況調(diào)整費(fèi)率或拒絕續(xù)保。產(chǎn)品停售或因整體運(yùn)營情況調(diào)整價(jià)格我們則無法控制，畢竟以現(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格，報(bào)銷一次，保險(xiǎn)公司基本就是虧錢的，只能買一年算一年，早買早享受。

那部分產(chǎn)品有終身限額，是不是不好？如永安樂健一生、華夏醫(yī)保通等。小編認(rèn)為恰恰相反，有終身限額的產(chǎn)品，很多是承諾在終身限額范圍內(nèi)保障續(xù)保，反而給投保人打了一劑強(qiáng)心針