百萬意外險(xiǎn)都有哪些優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)需要我們注意

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　意外無處不在，無論我們?nèi)粘３鲂?，還是長途旅游，都可能隨時面臨危險(xiǎn)，那么百萬意外險(xiǎn)就應(yīng)運(yùn)而生，百萬意外險(xiǎn)到底值不值得我們購買？它都有哪些保障？接下來就讓小編帶你了解一下。

　　1.百萬意外險(xiǎn)如何進(jìn)行保障

　　常見的百萬意外險(xiǎn)產(chǎn)品，比如說人保百萬身價(jià)惠民兩全保險(xiǎn)、平安百萬任我行、跟普通意外險(xiǎn)相比，通常擁有以下2個明顯的“優(yōu)點(diǎn)”：

　?、?意外保額動輒百萬，保障時間最少30年

　?、?承諾期滿返還所交保費(fèi)以及利息

　　以40歲車主陳先生為自己購買一份10年交百萬身價(jià)保險(xiǎn)為例：保費(fèi)1690元/年，可享受30年保障，主要保障責(zé)任：

　?、?駕/乘自駕車意外身故/全殘保障：200萬元

　?、?公共交通意外身故/全殘保障：100萬元

　?、?滿期生存保險(xiǎn)金：主險(xiǎn)已交保費(fèi)*125%

　　看了這份保單，是不是有些人已經(jīng)經(jīng)不住誘惑了？

　　你看，陳先生每年只需要交費(fèi)1690元，交10年便可保30年，相比那些普通1年到期的意外險(xiǎn)，保障時間是不是拉長了很多？

　　再看保障責(zé)任，駕/乘私家車意外身故/全殘保險(xiǎn)金200萬元、公共交通意外身故/全殘保障100萬元，保額有沒有很土豪？

　　最后到期保險(xiǎn)公司還會按所交主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的125%給付滿期保險(xiǎn)金，換句話說，就是買了這個保險(xiǎn)，30年后如果沒有出事，就把你交的錢都還給你，還有25%的利息錢。

　　2.百萬意外險(xiǎn)有哪些坑？

　　一般遇到這等好事，大白都是提醒大家冷靜一下，人家都說，世界上沒有十全十美的情況，先看這么“好”的產(chǎn)品有哪些不足：

　　(1)疾病身故的保額、一般意外全殘/身故保額，竟然不到3萬

　　我們看到，疾病身故保額是主險(xiǎn)已交保費(fèi)的120%-160%，假設(shè)一個人交了10年，那么疾病身故的保額就是20388元-27184元，不到3萬，意外全殘/身故保額也是一樣，不到3萬。

　　假設(shè)某一天，交滿10年平安百萬任我行保險(xiǎn)的王先生，在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，意外身故。那么他最多只能獲得27184元，這還是最高的賠償情況，要是沒有交到10年，賠償更是少的可憐，恐怕連買塊墓地善后的錢都不夠吧？

　　(2)不賠意外傷殘

　　另外，所有保障責(zé)任都是只賠全殘、身故，不賠傷殘。身故很好理解，命沒了。全殘是什么？是一種可能比“死亡”還慘的情況，而百萬任我行2018主險(xiǎn)，就只保障這兩種很慘的情況噢。而一般普通的意外險(xiǎn)，不僅可以賠償身故/全殘，還能保障意外傷殘，一般傷殘被分為10大等級近300小項(xiàng)，每種等級的傷殘都可以獲得對應(yīng)比例的傷殘賠償金。

　　舉個例子：由于交通事故造成一條腿截肢，鑒定后屬于5 級殘疾。

　?、?如果投保1年期50萬普通意外險(xiǎn)，可賠付50萬*60%=30萬。

　?、?如果投保了1699元/年的平安百萬任我行2018，那就是一分錢賠償都拿不到。

　　(3)不賠摩托車、拖拉機(jī)，連騎共享單車都不賠

　　3.從理財(cái)?shù)慕嵌?，分析平安百萬任我行的理財(cái)收益

　　一些人可能就不認(rèn)同了，大白你就不厚道了，為什么老是講出事的情況。保障不全面沒關(guān)系啊，萬一沒有出事呢？反正到期他也會把錢還給我，就當(dāng)是進(jìn)行定期理財(cái)了，我們還有利息拿，這波操作不虧。

　　如果把百萬任我行2018當(dāng)做一種理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員通常會算出返還主險(xiǎn)保費(fèi)的1.3-1.6倍，說要比銀行的利息還要高。

　　我們來計(jì)算一下，年交保費(fèi)1699元交10年，保障期30年計(jì)算，30年滿期的時候總共可以領(lǐng)取滿期金1699*10*1.3=22087元，通過IRR函數(shù)計(jì)算收益率在1.03%左右，比銀行的利息還要高嗎？

　　如果理解不了IRR函數(shù)的，我們可以換個比方：

　　假設(shè)按照現(xiàn)在的支付寶華安日日鑫貨幣A余額寶的七日年化利率3.01%，每年存入1699元，連續(xù)10年，30年后可以返還給你的是36323.87元，平安到時候按照1.3倍返還給你（如果你沒事的話）的是22087元，這之間的差距大著呢！

　　根據(jù)以上的分析，百萬意外險(xiǎn)無論怎么看都是一份很劃算的保險(xiǎn)，值得我們?nèi)ベ徺I，還想了解更多有關(guān)保險(xiǎn)的資訊，就來加我好友吧。