返還保費(fèi)的長期意外險(xiǎn)到底什么樣

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　大家對(duì)長期意外險(xiǎn)有什么了解？真的被大家說的那么坑嗎？它到底如何做出正常的保障？接下來就讓小編帶你了解一下。

　　一、返還型意外險(xiǎn)有哪些不足？

　　1、一般意外保額過低

　　市面上的返還型意外險(xiǎn)，大多是將保障集中在航空、公共交通、自駕車、網(wǎng)約車、重大自然災(zāi)害等特定場景下，而針對(duì)一般的常見意外，保額的非常低。

　　其實(shí)，一般意外情況的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這幾個(gè)特定情況，比如高空墜物身故、馬路行走被撞身故、游泳溺亡、失足墜亡、意外遇刺等等。

　　另外，很多返還型意外宣稱的百萬保障，其實(shí)大多只是針對(duì)特定的幾種意外情況；即使可以把一般意外保額做到 100 萬，其保費(fèi)也是貴到?jīng)]朋友。

　　2、沒有意外傷殘保障

　　意外險(xiǎn)的傷殘保障，是有等級(jí)劃分的。由意外導(dǎo)致的傷殘，意外險(xiǎn)會(huì)根據(jù)鑒定后的傷殘等級(jí)，按照比例賠付。保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中，詳細(xì)界定了意外引起的
1-10 級(jí)傷殘及其賠付比例。深藍(lán)君整理了其中幾項(xiàng)：

　　1 級(jí)：植物人（顱腦損傷導(dǎo)致植物狀態(tài)），賠付保額 100%；

　　2 級(jí)：偏癱（肌力小于等于 2 級(jí) ) ，賠付保額 90%；

　　5 級(jí)：一肢缺失 ( 上肢在肘關(guān)節(jié)以上，下肢在膝關(guān)節(jié)以上 ) ，賠付保額 60%；

　　10 級(jí)：8 顆牙齒缺失（口腔損傷導(dǎo)致牙齒脫落大于等于 8 枚），賠付保額 10%。

　　舉個(gè)例子：由于交通事故造成一條腿截肢，鑒定后屬于 5 級(jí)殘疾。

　?、?如果投保一年期 100 萬安心小米意外險(xiǎn)，可賠付 100 萬 *60%=60 萬。

　?、?如果投保了返還型意外險(xiǎn)能賠付多少？以平安百萬任我行為例，我們看下條款：

　　3、儲(chǔ)蓄作用很低

　　返還型意外險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能吸引了很多客戶，免費(fèi)獲得幾十年保障，最后還能拿本金和利息，感覺很劃算。相比之下，一年期的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，若未險(xiǎn)，每年交的錢就打水漂！事實(shí)真是這樣嗎？

　　來算一筆賬：

　　富德安行無憂 2017，年交 2650 元，交 10 年，20 年滿期返還：2650x10x110%=29150。

　　如果將這 2650 元分兩部分，169 元購買保障更全面的小米意外險(xiǎn)，2481 元用來投資理財(cái)，按照 3% 復(fù)利計(jì)算，20 年的投資收益為
36534，遠(yuǎn)高于滿期的保費(fèi)返還，而且這 20 年還有很好的意外保障。

　　二、具體產(chǎn)品條款對(duì)比分析：

　　1、華寶安行、百萬任我行、安行無憂 2017

　　這三款返還型意外險(xiǎn)都存在一般意外保額較低，意外醫(yī)療不足，意外傷殘缺失，保費(fèi)偏貴等問題，深藍(lán)君是不看好這類產(chǎn)品的。

　　不可否認(rèn)的是，這類產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上是有一定創(chuàng)新的，比如：

　　疾病身故和猝死保障，有的是返保費(fèi)，有的是賠保額。

　　航空，網(wǎng)約車，假日自駕等高倍賠付。

　　2、平安常青樹 2017

　　常青樹 2017 是一款一年期的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，保障內(nèi)容比較廣泛，具體特點(diǎn)如下：

　　每人最多可買 6 份，最高保額可累加至 60 萬，且有意外傷殘保障。

　　意外醫(yī)療保障 5000 元，0 免賠，100% 報(bào)銷，擴(kuò)展到社保外醫(yī)療費(fèi)用。

　　多人一起投保，贈(zèng)送家庭公共保額賬戶，最多 7 萬意外傷害保額和 1.4 萬意外醫(yī)療保額，當(dāng)個(gè)人保額不足時(shí)將動(dòng)用大保單公共保額，先用先得。

　　猝死賠 10 萬，這是一般意外險(xiǎn)所不具有的。

　　就醫(yī)住院津貼：普通病房 100 元 / 天，最多 100 天；重監(jiān)護(hù)房 200 元 / 天，最多 30 天。

　　房屋火災(zāi)財(cái)產(chǎn)保障最高 5 萬，但只保房屋主體結(jié)構(gòu)，不包含內(nèi)部裝飾和財(cái)物損失。

　　三、意外險(xiǎn)的具體挑選方法：

　　意外險(xiǎn)看起來很簡單，但選擇起來很難。深藍(lán)君總結(jié)了以下幾點(diǎn)選購原則：

　?。?）一般意外保額要高：

　　這里是指日常生活中可能遭遇的一切意外情況；而有些產(chǎn)品只是在特定情景下保額要高些（如公共交通、自駕、航空意外等）。

　?。?）意外傷殘保障要有且要高：

　　這里是指非全殘情況下的各種級(jí)別的殘疾，畢竟意外發(fā)生后，傷殘情況幾率更大。

　?。?）意外醫(yī)療不能少：

　　發(fā)生意外后總是和醫(yī)療密不可分，醫(yī)療保額多少，報(bào)銷比例多少，免賠額多少，是否限社保內(nèi)項(xiàng)目，都是值得我們注意的。

　?。?）續(xù)保并不重要：

　　大多意外險(xiǎn)只對(duì)職業(yè)和年齡有限制。一般來講，一年期意外險(xiǎn)想買就能買到，不存在續(xù)保問題，想性價(jià)比最高肯定是買一年用一年，沒準(zhǔn)明年還有更好的。

　　以上就是長期意外保險(xiǎn)的各種限制，還想了解更多有關(guān)保險(xiǎn)的資訊，就來加我好友吧。