2023年車險改革都改了啥（2023年車輛保險新規(guī)）

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

2023年車險改革都改了啥

保費是漲還是降？6月1日起，新車險改革將拉開序幕，明確將保險公司商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍進行了調(diào)整，車險改革后，車主在購買車險的費用將發(fā)生變化。那么，今年的車險有哪些變化？今......接下來具體說說2023年車輛保險新規(guī)

2023年車輛保險新規(guī)

車險新政策具體如下：

原來車輛沒掛牌時出了事故是不在保險責任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款刪除了保險單中“次日零時生效”的約定。

車輛保險新規(guī)

以“保護消費者權(quán)益”為主要目標：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。

按照改*后的方案進行繳費，其繳費優(yōu)惠在提高交強險責任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平。

在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30。

車險改*新政策

今年車險再迎變革

2022年最后一個工作日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，意味著自2020年9月19日起實施的車險綜合改*，迎來了新的變化。

這次車型變化主要是：

明確商業(yè)車險各大保險公司的自主定價系數(shù)的浮動范圍由原來的[0.65到1.35]擴大到[0.5到1.5]。

中國銀保監(jiān)會還規(guī)定，各地銀保監(jiān)局和保險主體公司不晚于2023年6月1日開始執(zhí)行。

簡單的說：保險公司擁有更大定價權(quán)

本次調(diào)整自主定價系數(shù)和駕駛員的駕駛習(xí)慣沒有直接聯(lián)系，屬于保險公司對車型和用途，進行保費調(diào)整范疇。

說白話就是：

從今年6月1日開始，車險公司可以根據(jù)自己的意愿賣給車主更便宜的車險，也可以賣更貴的車險，并且這部分的漲跌和車主之前的出險記錄沒有任何關(guān)系。

商業(yè)車險保費定價公式如下：

基準保費×ncd系數(shù)×自主定價系數(shù)

此次自主定價系數(shù)進行調(diào)整，理論上相同情況下，車險保費最低一檔可降價23%，*高一檔漲價11%。

基準保費：由車輛價格、零整比系數(shù)等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準保費在3000元左右。

NCD系數(shù)：為無賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險人連續(xù)投保年限、出險次數(shù)，確定ncd系數(shù)值，從而影響車輛投保的費用。通常情況下，日常討論的出險次數(shù)影響保費，都是通過該系數(shù)影響商業(yè)險報價。有出險數(shù)據(jù)顯示，近幾年從0.4到2浮動。

自主定價系數(shù)：保險公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險折扣系數(shù)。

如果說此前各家保險公司設(shè)置得差不多，在新的監(jiān)管框架下，不同的保險公司在收費上就有了更大的自主性。針對本身風(fēng)險數(shù)據(jù)較好、整體出險率較低的車輛，保險公司可將其定價系數(shù)可以打得更低，來增強客戶黏性。針對高風(fēng)險車輛，如營運車輛，保險公司可以通過提高自主定價系數(shù)來平衡風(fēng)險，而非拒保。

個人車主想省錢很難

有網(wǎng)友盯著保費最低一檔可降23%不放，認為車險保費可能下跌。但先說結(jié)論：對于家庭用車的個人車主，尤其是新能源車車主而言，2023年想在車險領(lǐng)域省錢，還是有些困難的。

在此次車險改*前，2018年到2020年，整體車險價格從3210元/輛下降到2381元/輛，下跌了28%，已超許多保險公司可承受的盈虧平衡底線。

即使本次系數(shù)的調(diào)整為保險公司釋放了下限，擴大了潛在降價的空間，但保險公司鑒于行業(yè)前景太多不確定性，短期內(nèi)在市場上還是以原來價格為主，只有個別車型和企業(yè)會獲得0.65以下報價，對廣大車主的影響不大。

這里我們要強調(diào)，新能源車險是否會參與本次政策調(diào)整，目前還沒有明確說法，各大保險公司對于新能源車險尚未形成統(tǒng)一的看法。

主要的難點在于，新能源汽車的商用車比例遠遠高于傳統(tǒng)燃油車，車險賠付率大大高于燃油車，許多保險公司已經(jīng)將自主定價系數(shù)設(shè)點在原本的*高點1.35，仍舊無法實現(xiàn)盈利，可以這樣說，商業(yè)車險在新能源汽車方面，漲價增加營收的需求遠遠大于降價拓展市場需求。

保險公司漲價動力強勁

與廣大車主盯著車險最低一檔不同，保險公司盯上的*高一檔，從1.35提高到1.5。2023年，我們并不覺得保險公司們有太多的讓利空間，反而有更強勁的漲價需求。

保險公司的利潤在于車險保費和出險率之間的“剪刀差”。對于保險公司來說，最希望見到的局面是：高保費，低出險率。這樣，他們才有足夠的利潤，之前分析2018年到2020年車險改*前，車險費用的降低誘因主要在出險率逐年降低，為車險價格下調(diào)提供了基礎(chǔ)。

但是，由于2020年車險改*后，降價用力過猛和市場上更多的年輕車主，使得出險率增加，直接導(dǎo)致保費和出險率的倒掛，不少大型保險公司都抱怨車險入不敷出。

面對日益走高的賠償價格，功能越來越多、電子元器件越發(fā)復(fù)雜、且保有量越來越多的新能源車，保險公司在2023年在車險定價方面會越發(fā)謹慎，來面對市場的變化。

6月1日起，車險改*實施！

保費是漲還是降？

6月1日起，新車險改*將拉開序幕，明確將保險公司商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍進行了調(diào)整，車險改*后，車主在購買車險的費用將發(fā)生變化。

那么，今年的車險有哪些變化？今年保費是降還是增加？

今年的車險有哪些變化？

2022年12月30日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕23號），是車險綜合改*的延續(xù)性政策，其目的在于健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，優(yōu)化車險產(chǎn)品供給，擴大車險保障覆蓋面，實現(xiàn)車險服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長，推進車險高質(zhì)量發(fā)展。

該《通知》進一步擴大財產(chǎn)保險公司定價自主權(quán)，商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍由0.65至1.35擴大為0.5至1.5。執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

也就是說，從今年6月1日起，車險公司可根據(jù)意愿，賣給車主更便宜的車險，也可以賣更貴的車險。并且這部分的漲跌和車主之前的出險記錄沒有任何關(guān)系。

包括北京、天津、陜西在內(nèi)的16個省和自治區(qū)已在4月28日24時試點采用最新商業(yè)車險自主定價系數(shù)，其他省/市將在5月底前跟進，這標志著車險綜改階段的自主系數(shù)定價范圍調(diào)整的靠前批試點即將正式落地。

今年保費是降還是增加？

車險保費最低一檔可降價23%，*高一檔漲價11%。因人而異。

我們先來了解下商業(yè)車險保費定價公式：

商業(yè)車險保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)

基準保費由車輛價格、零整比系數(shù)等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準保費在3000元左右。

費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)

看不懂這些系數(shù)？小編幫你！

NCD系數(shù)：為無賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險人連續(xù)投保年限、出險次數(shù)，確定NCD系數(shù)值，從而影響車輛投保的費用。出險越多保費越貴，看的就是這個系數(shù)。

交通違法系數(shù)：部分省市會將商業(yè)險與該車輛或該車主的交通違法記錄掛鉤，比如闖過幾次紅燈，有過幾次超速駕駛，這些也會成為決定車險價格高低的因素。

自主定價系數(shù)：保險公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險折扣系數(shù)。作為計算車險保費的重要參數(shù)之一，自主定價系數(shù)越高，車險保費越高。

面對如此龐大的車保市場，有專家團隊分析，本次調(diào)整將使車險定價更加精細化，車險自主定價系數(shù)區(qū)間的擴大意味著駕駛習(xí)慣良好的“低風(fēng)險車主”所需繳納的保費更低，而“高風(fēng)險車主”需要繳納的保費有所上升。

同時，因為不同保險公司的定價系數(shù)存在差異，導(dǎo)致不同保險公司對同一輛車的車險報價會存在差異，這可能會導(dǎo)致財產(chǎn)保險公司在車險上的競爭更加激烈。

而此次對自主定價系數(shù)進行調(diào)整，理論上相同情況下，車險保費最低一檔可降價23%，*高一檔漲價11%。

這里還要額外提醒大家：新能源車險是否會參與本次政策調(diào)整，目前還未明確，各大保險公司對于新能源車險尚未形成統(tǒng)一的行業(yè)定論。出現(xiàn)這種情況的主要原因在于，新能源汽車的商用車比例遠遠高于傳統(tǒng)燃油車，車險賠付率大大高于燃油車。

一文讀透：車險二次綜合改*將實施，未來買車險更便宜？

近日，

從新范圍可以看到下限更低，上限更高，意味著保險公司擁有更大的定價自主權(quán)，能夠更加精確地根據(jù)駕駛員的歷史風(fēng)險來制定商業(yè)險價格。

自主定價系數(shù)能在更大的范圍變動，看上去似乎對保險公司好處更多，那么，這個變動對于消費者會產(chǎn)生什么樣的影響呢？

自主定價系數(shù)對消費者有什么影響？

首先，我們要明確一下汽車商業(yè)險的計算方法，商業(yè)車險保費=基準純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）*無償優(yōu)待系數(shù)費*交通違章系數(shù)*自主定價系數(shù)。

這個公式中前幾項都有行業(yè)通用的參考標準，換句話說，它們不能對保險費用產(chǎn)生很大的影響，只有自主定價系數(shù)由保險公司自己把控且有較大彈性空間。

這個系數(shù)在1的上下浮動，代表了商業(yè)險的折扣率可大可小，決定了商業(yè)險的最終費用高低。

有點復(fù)雜，我們來打個比方。

比如，某臺車的商業(yè)險正常價格是3000元，原先的自主定價系數(shù)是0.65，即折扣率是0.65，實際支出的保險費用就是1950元，現(xiàn)在將系數(shù)換成0.5，實際支出的保險費用就變成了1500元，下降了23%左右。

還是以商業(yè)險正常價格3000元為例，如果原先的自主定價系數(shù)是1.35，那實際支出的保險費用就是4050元，現(xiàn)在將系數(shù)換成1.5，實際支出的保險費用就變成了4500元，上升了11%左右。

也就是說，如果很多年從來不出險，以后商業(yè)險費用較多可以下降23%，如果年年大險加小險，商業(yè)險費用較多上漲11%。

未來車險價格會有大幅調(diào)整嗎？

在2020車險改*后，汽車商業(yè)險附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，消費者能夠用更少的錢，買到范圍更廣的保障。

到2022年車險費用下降了21%，相較改*前為消費者減少保險費用2500億元以上。

本次的改*和上一次有較大區(qū)別，可以看成是上一次的深入細化。

不過，重點不在于整體降費，而是將客戶分層，因為，保險費用更大程度上取決于駕駛員以往的風(fēng)險水平。

出險少的保費會越來越少，出險多風(fēng)險高的保費會相應(yīng)提高。

所以，整體的保險費用調(diào)整的可能性不大，主要是不同客戶群體的保費差異會變大。

判斷一個政策的好壞，以雙贏為最佳，如果一方獲利頗多，另一方利益嚴重受損就不能算好政策。

這次將自主定價系數(shù)范圍擴大，就是一個雙贏的局面。

消費者在原先保費已經(jīng)大幅降低的情況下，如果繼續(xù)保持優(yōu)良的駕駛習(xí)慣，就能實現(xiàn)更低的保費支出，這對于駕駛員是一種鼓勵。

保險公司并不是公益性組織，它們需要盈利，前幾年的改*讓保險費用更合理，承保范圍變大標準變高。

在改*后對于高風(fēng)險群體或者營運車輛的投保，保險公司積極性更高，既能保證盈利，還可以更好地服務(wù)駕駛員。

結(jié)束語

車險是所有機動車每年的固定開支，說多不多，說少也不少。在解決好賠付范圍后，保費的高低就成了消費者的主要痛點。擴大自主定價系數(shù)對消費者是很大的利好，它將保費高低的決定權(quán)還給了消費者，賞罰更分明。畢竟，安全文明駕駛不僅更安全，還更省錢，一舉多得，不是嗎？

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2022年車輛保險規(guī)則有哪些

眾所周知的是，購買汽車以后都要購買汽車保險，車險也是汽車不可缺少的一部分，但是很多人對于車輛保險規(guī)則都不太了解。今天太平洋汽車網(wǎng)小編帶大家看一下車輛保險規(guī)則。1、“零整比”條款改*加入了“零整比”的概念。所謂“零整比”就是具體車型的配件...想要了解更多關(guān)于車輛保險規(guī)則有哪些的知識，跟著太平洋汽車網(wǎng)小編一起看看吧。

眾所周知的是，購買汽車以后都要購買汽車保險，車險也是汽車不可缺少的一部分，但是很多人對于車輛保險規(guī)則都不太了解。今天太平洋汽車網(wǎng)小編帶大家看一下車輛保險規(guī)則。

1、“零整比”條款

改*加入了“零整比”的概念。所謂“零整比”就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，比如，都說奔-馳的配件超級貴，反映到零整比，它的零整比至少是12：1。新的條款設(shè)計促使普通品牌高配車的保費將會更加便宜。

2、高端品牌保費貴

在商業(yè)車險沒有改*之前，車輛保費由車價價格決定。商業(yè)險改*后，如果一輛高端品牌的低配車和一輛普通品牌的高配車同樣都是價值30萬元，但由于高端品牌的車輛零部件價格昂貴，其保費相較而言要更貴一些。

3、三者險家人也在賠償范圍

最顯著的改變就是，上了保險沒上牌時出事故也可獲賠，同時司機的家人也列入了第三者責任險的賠付范圍之內(nèi)。

4、對方不賠保險公司墊付

改*還賦予了商業(yè)車險一項新的權(quán)利“代位求償”權(quán)。改*后的商業(yè)車險規(guī)定：投保車主如遇車禍，如果對方是全責，可對方車主投保額不足或是拒不賠償，可以讓自己的保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

5、三年出險一次打6折；一年5次以上保費翻倍

小刮小蹭的車主更得攢著出險了，到了第三年“放個大招、大修一下?！备?強調(diào)的是風(fēng)險與費率掛鉤，也就是出險頻率越高的車主所要付出的保費也越高，而駕駛習(xí)慣良好、不怎么出險的車主則能享受更優(yōu)惠的費率

太平洋汽車網(wǎng)提示：車輛保險規(guī)則規(guī)定汽車出險2次，保費上浮25%，出險3次，保費上浮50%，出險4次，保費上浮75%，出險5次以上的，保費直接翻一倍。司機的家人也列入了第三者責任險的賠付范圍之內(nèi)，而且對方不賠保險公司墊付。