防癌險和重疾險之間究竟該怎么選擇

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

這兩年防癌險開始流行，我們今天就來談?wù)劮腊╇U和重疾險之間上究竟該怎么選擇很多客戶有些迷惑，甚至連一些保險銷售人員也不知道應(yīng)該給客戶怎樣的建議，今天我就來說說這個話題。

　　首先我先講講防癌險和重疾險的區(qū)別，防癌險是個俗稱，在保險合同里叫惡性腫瘤保險，保險責(zé)任通常有兩個，靠前個是惡性腫瘤，也就是通常說的癌癥，第二個是身故。

　　有的防癌險的是身故賠保額，有的防癌險是身故返還保費，當(dāng)然了也有一些消費型防癌險，只保癌癥。

　　重疾險的全稱是重大疾病保險，按照我們國家的監(jiān)管要求，重疾險至少要包括六種重大疾病，分別是“惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、終末期腎病”

　　這里您注意到了重疾險必須包括的這六種重大疾病當(dāng)中，靠前種就是惡性腫瘤，也就是防癌險保障的惡性腫瘤。目前市面上的主流重疾險通常包括三方面的保險責(zé)任，靠前是重大疾病，除了上面提到的必須包括的六種重大疾病，很多公司的重大疾病的保障種類達到40種50種60種甚至更多。第二是輕癥重疾也有叫輕度重疾的，通常是早期惡性病變，主動脈介入手術(shù)，腦垂體瘤之類的通常包括十一種至二十幾種，第三個保障責(zé)任就是身故，從上面的分析您可以看出防癌險的保險責(zé)任只是重疾險保險責(zé)任的一部分。

　　這兩類保險該如何取舍呢?

　　我們從重疾險的賠付情況來看，我曾經(jīng)看過某保險公司在某省公布的年度靠前理賠案例，其中有九個都是癌癥，在其他的一些理論數(shù)據(jù)當(dāng)中，癌癥的理賠也往往占重疾險理賠的十之六七甚至更多，也就是說看似防癌險只是重疾險幾十種疾病之中的一種，實則防癌險實現(xiàn)了其中極限的大部分功能，但因為防癌險去除了重疾險當(dāng)中大部分不常用的功能，所以費率要比重疾險便宜很多，俗話說的好：“好鋼用在刀刃上”，防癌險相當(dāng)于把所有保費都花到了更主要的保障上面。那說到這里可能有朋友覺得在防癌險和重疾險之間我更喜歡防癌險，但是在這兩類產(chǎn)品之前我更建議先買重疾。

　　現(xiàn)在買保險之所以要先買重疾險是因為全面的保障是必須的，雖然癌癥的賠付概率最高，但其他疾病的風(fēng)險也是存在的，比如心腦血管疾病的概率也不低，所以不能給保障留缺口，不過重疾險可以買一些基礎(chǔ)的保額，再搭配一些防癌險就可以在不留缺口的前提下做高風(fēng)險最高的癌癥的保額。

　　打個比方就像你買一臺電腦功能齊全是基本要求，但是我可以多花點錢配置更大的內(nèi)存，讓電腦的運行速度更快，其他的硬件可采用一般的配置，這樣性價比更高。

　　防癌險是近幾年保險產(chǎn)品創(chuàng)新當(dāng)中我比較喜歡的案例，順著這個思路保險公司可以嘗試把重疾險中的其他一些發(fā)病頻率比較高的疾病也做成獨立的產(chǎn)品，比如腦中風(fēng)后遺癥保險比如心臟類的疾病保險之類的，這樣更方便客戶啊自由組合，當(dāng)然這也對保險銷售人員的專業(yè)性提出了更高的要求，不過無論怎樣全面的基礎(chǔ)的重疾險保障還是必須的。

　　我再提示一句，癌癥的發(fā)病率很大程度上取決于遺傳，所以家里如果上輩有過癌癥病人，那您在買了重疾險的前提下不妨多補充一些防癌險。