百萬醫(yī)療險這么便宜，原因竟然出在這！

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

百萬醫(yī)療險，就是我們常說的尊享e生、平安e生保等，一般保額幾百萬， 每天幾毛錢，不限社保，自費藥可報銷，住院100%報銷……普通醫(yī)療險，也就是常說的小額醫(yī)療險，一般免賠額和保額都較低，一年一兩萬保額，住院花個幾百就能報銷。兩者比較，前者保障顯然更完美，一些剛接觸的朋友在驚喜之余，也會心生疑慮，這么好的保險到底是不是真的？保險產(chǎn)品都是經(jīng)過銀保監(jiān)會備案的，肯定假不了，至于百萬醫(yī)療險為什么這么便宜，認(rèn)為原因主要有下面三條：

　　1、免賠額高（通常一萬）

　　市面上主流的百萬醫(yī)療險，大多會設(shè)置 1 萬的免賠額，假設(shè)住院剛好花銷在1萬以內(nèi)，那這部分醫(yī)療費是一分都不給報銷的。于此同時，目前三級公立醫(yī)院人均住院費用在13297.5 元左右，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百萬醫(yī)療險。所以，事實上百萬醫(yī)療險1萬免賠額的設(shè)置，已經(jīng)極大的降低了理賠發(fā)生率，它主要解決的還是大額醫(yī)療費支出的問題。而小額醫(yī)療險因為免賠額低，一般0元或者100元，它的使用頻率就會高很多。

　　2、費率不固定

　　一年期產(chǎn)品的費率是不固定的，隨著投保年齡的增加，保費也在提升，高風(fēng)險年齡階段對應(yīng)的保費也非常高。部分百萬醫(yī)療險產(chǎn)品投保年齡高達(dá)70歲，但年齡越大，風(fēng)險發(fā)生率越高，對應(yīng)的保費也就會更貴一些，累積下來，也是一筆不小的費用。

　　3、產(chǎn)品續(xù)保的不確定性

　　我們都希望有這樣一款醫(yī)療險：今年報銷了明年還能續(xù)，而且不漲價，而且能一直保！——這也就是我們常說的「保證續(xù)?！埂５呛苓z憾，真的沒有這樣的產(chǎn)品。有的是保證三年，有的保證五年，有的壓根沒有保證條款。對于大多數(shù)產(chǎn)品而言，停售了就沒有了。畢竟，保險公司是商業(yè)盈利機(jī)構(gòu)，當(dāng)實際賠付率超過了預(yù)期，產(chǎn)品面臨嚴(yán)重虧損，調(diào)整保費或者停止服務(wù)，也是自然而然的事嘛。、所以百萬醫(yī)療險保費便宜的同時，在產(chǎn)品穩(wěn)定性上就沒有那么高了。面對醫(yī)療險的續(xù)保，我們不妨可以寬容一點，只要一款醫(yī)療險能承諾，不因為單個人的賠付情況就區(qū)別對待，那么就可以接受。

　　02

　　那百萬醫(yī)療險和普通醫(yī)療險，哪個更應(yīng)該買？

　　這里需要首先了解的是，醫(yī)療險到底買的是什么？

　　日常感冒發(fā)燒，磕磕碰碰，去醫(yī)院掛個號、開點藥就能解決，醫(yī)療費用一般家庭都能承擔(dān)得起，

　　我們害怕的往往是嚴(yán)重疾病，比如癌癥、心腦血管疾病等等；再就是突***況對身體的嚴(yán)重傷害，而這兩者都指向了同一個后果：巨額醫(yī)療費用支出，

　　這就是我們買醫(yī)療險的初衷。

　　所以，從保險的原理講，百萬醫(yī)療險是必買產(chǎn)品，便宜，保障大的風(fēng)險；

　　普通醫(yī)療險，不算必須，但也可作為補(bǔ)充來配置。

　　百萬醫(yī)療險的選擇下面竹子詳細(xì)講，這里先來介紹兩款可以完美補(bǔ)充百萬醫(yī)療險的小額醫(yī)療險：

　　一個是安聯(lián)住院寶，一個是大地少兒住院險，

　　安聯(lián)住院寶竹子之前推薦過，產(chǎn)品基本形態(tài)上，以基礎(chǔ)版為例，

　　提供10萬意外身故/殘疾+1萬疾病住院醫(yī)療+1萬意外醫(yī)療保障，

　　可以看做是一款小額意外險+小額醫(yī)療險產(chǎn)品。

　　它的主要亮點有三：

　　一，社保內(nèi)外費用均可報銷；

　　二，不因歷史理賠而拒絕續(xù)保；

　　三，保費便宜。

　　詳細(xì)產(chǎn)品評測請戳：《這是我最推薦的小額醫(yī)療險，是真的好！》

　　大地少兒住院險，也是一款不錯的產(chǎn)品，產(chǎn)品形態(tài)有點類似“醫(yī)療險+意外險”，

　　最大的特點是，0免賠，報銷比例非常高，而且自費藥能報銷60%，

　　這點非常重要，有的保險雖然醫(yī)療費用補(bǔ)償也有1-2萬，但在報銷比例上卻做了手腳，實際能報銷的額度受到了限制。

　　百萬醫(yī)療險，4歲之前投保保費較高且實用性不高，如果想給孩子醫(yī)療保障，建議可以從小額醫(yī)療險入手，

　　兩款產(chǎn)品，都可以用來做社保和百萬醫(yī)療險的補(bǔ)充，提供較為基礎(chǔ)的保障。

　　此外，除了百萬醫(yī)療險和基礎(chǔ)醫(yī)療險，還有中端醫(yī)療險和高端醫(yī)療險，

　　中端醫(yī)療險保額夠用，一般有不同的免賠額方案可供選擇，能報銷二級以上公立醫(yī)院的普通部和特需部，社保內(nèi)外用藥也都可以報銷，還可附加門診、牙科、眼科的保險責(zé)任，

　　高端醫(yī)療險保額更是高，報銷醫(yī)院可選中國**或者全球普通部、特需部、國際部、昂貴醫(yī)院等等，有直付功能，

　　社保內(nèi)外用藥可報，也可附加門診，牙科、眼科、孕產(chǎn)、體檢，

　　兩者的共同點是：

　　保費很貴，但醫(yī)療資源豐富，醫(yī)療服務(wù)好服務(wù)時效也更快，

　　這里竹子就不多加贅述了，如果有這方面需求的朋友可直接私信。

　　最后，就醫(yī)療險和重疾險的問題，想在這重新強(qiáng)調(diào)一下，

　　很多人會認(rèn)為醫(yī)療險和重疾險一樣能保障大病治療，而且保額還高保費低，所以就索性直接投保一份醫(yī)療險就完事兒，

　　之所以會這么想，本質(zhì)上是對重疾險和醫(yī)療險的了解還停留在初級階段。

　　從理賠方式看，

　　重疾險屬于給付型，確診合同約定疾病后，保險公司會給付保額。

　　給多少只和當(dāng)初「保多少」有關(guān)，跟「花多少，治沒治」沒關(guān)系。

　　醫(yī)療險屬于報銷型，搞定的主要是因疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

　　給多少要看實際的花銷，跟「保多少，花多少，花在哪兒了」都有關(guān)系。

　　舉個例子，隔壁老王不幸罹患癌癥，如果他買了100萬保額的重疾險，這個時候他向保險公司提出理賠申請，保險公司一看符合條件，“哐當(dāng)”這100萬就直接打到老王賬戶了。

　　這筆錢，老王可以拿去治療，也可以拿去買房炒股，或者環(huán)游世界。

　　但如果老王買的是醫(yī)療險，而且沒有醫(yī)療墊付功能。

　　那么，首先他需要自己花錢看?。?/p>

　　之后，拿著醫(yī)院開具的單據(jù)流水和病歷資料，找保險公司報銷 。

　　住院費、手術(shù)費、護(hù)理費，每一樣都有對應(yīng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)和比例。

　　而且，總報銷額度不能超過所花費的醫(yī)藥費金額。

　　如果用人設(shè)來形容它們的話：

　　“醫(yī)療險”就像一個會計，發(fā)生醫(yī)療支出了，OK，拿**來，我報銷；

　　“重疾險”就像一個土豪朋友，發(fā)生重大疾病了，OK，給個賬號，我給你打錢。

　　另外，醫(yī)療險還有兩個不得不說的硬傷：

　　一，不能保證續(xù)保，且采用自然費率，年齡越大保費越高；

　　二，和重疾險一樣可以重復(fù)買，但不能和重疾險一樣可以重復(fù)賠。

　　所以，我們得出的結(jié)論是，

　　從保障性上來看，醫(yī)療險護(hù)得了你一時，但護(hù)不了你一世，

　　重疾險能給的安全感和希望，是醫(yī)療險無法替代的。

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