意外險買了猝死保障，突發(fā)疾病就一定賠嗎？
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
對于意外險，估計很多朋友都不陌生。因為平時外出旅游，或者乘坐飛機(jī)輪船，都會遇到購買意外險的情況。但是意外險保障哪些范圍，卻并不是所有人都清楚。今天，我們來普及一下意外險。
9月1日晚，藍(lán)田縣公安局普化派出所所長王輝在值班期間突發(fā)疾病，經(jīng)搶救無效，于9月2日凌晨2時7分不幸因公殉職，年僅43歲。
王輝所長的意外離世令他的同事和轄區(qū)群眾頗感意外，紛紛對其進(jìn)行悼念。據(jù)悉，王輝所長前不久剛剛因病住院治療，沒有完全康復(fù)就急匆匆返回了心心念念的工作崗位。在身體沒有完全恢復(fù)期間還堅持工作，8月份還經(jīng)常審案子到凌晨兩三點。長期高強(qiáng)度的工作和愛崗敬業(yè)的心最后壓垮了他，一位人民好**永遠(yuǎn)離開了我們。
王輝所長只有43歲，現(xiàn)在家庭頂梁柱倒了，妻子、兒子該何去何從？
一聲長嘆！
那么，王輝所長的意外離世，如果購買了意外險的話是否能夠獲賠呢？
一、什么是意外險？
意外險，又稱為人身意外保險，或者叫做意外、傷害保險。
意外險中的"意外"，并不完全等同于我們?nèi)粘Ｉ钪欣斫獾?quot;意外"。在保險行業(yè)內(nèi)，它有著明確的解釋范圍，總結(jié)下來就是外來、突發(fā)、非本意、非疾?。?/p>
●外來：必須是外來的致害物，比如不慎溺水、狗咬、被車撞等。
●突發(fā)：是指被保險人遭受突然迅猛的襲擊，對被保險人的身體有明顯的、劇烈的、或者是侵害的客觀事實。
●非本意：必須是被保險人沒有預(yù)見到該意外，是在被保險人不情愿的前提下，被不可抗因素造成的身體傷害。比如有些投保人惡意騙保，就違反了這則條款。
●非疾?。菏侵赣杀槐ｋU人自身以外的因素所造成的身體傷害。比如長期喝烈酒造成身體傷害，或者長期在煤窯挖煤炭所造成的職業(yè)病，都不屬于"意外險"保障范圍。
為什么我們需要意外險呢？
因為天有不測風(fēng)云，生活中，處處存在意外可能。沒法預(yù)測什么時候會遇到意外，既然避免不了，就只能選擇借助外力，來轉(zhuǎn)移傷害所帶來的損失，利用意外保險，來補(bǔ)償因意外造成個人和家庭的瞬時。
而意外的不可預(yù)測性，它很有可能給人們帶來三種程度不同的后果：一是身體受傷，二是身體造成殘疾，三是不幸身故。
這三種情況，都會對個人或者家庭造成很大影響，尤其是后面兩種意外，對于家庭來說，簡直是不可承受之重。
那么，意外險的出現(xiàn)，恰好可以雪中送炭。
個人通過購買意外險后，一旦不幸出險，可以根據(jù)簽訂的保險合同，獲得高杠桿的保險賠付，使得整個家庭能夠緩解災(zāi)難帶來的沖擊。
可以這么說，意外險是保險險種中，保費(fèi)最低，杠桿卻是最高的。作為杠桿最高的保險，真的值得人手一份。
二、突發(fā)疾病意外身故，意外險賠嗎？
回到文章開頭提到的藍(lán)田縣公安局普化派出所所長王輝的事件，王輝所長因為在工作期間突發(fā)疾病，醫(yī)治無效身故。如果王輝所長有購買意外險，能獲得賠付嗎？
首先要給大家再次強(qiáng)調(diào)的一點是，所有的意外險都是只對外來、突發(fā)、非本意、非疾病導(dǎo)致的事故進(jìn)行賠付。突發(fā)疾病身故都是不賠的！
有同學(xué)要舉手了：不對！我知道有的意外險是保猝死的，也就是保障突發(fā)疾病身故的！
的確，有些意外險我們是能看到可以保障猝死，不過這項保障責(zé)任一定是作為附加險添加進(jìn)來的。任何一款意外險主險本身一定是不保障猝死的，否則就不符合"意外"的定義了。
比如上面這款綜合意外險，猝死保障就是作為附加險而存在的。
那么，如果王輝所長購買的意外險包含了猝死責(zé)任，此次工作期間突發(fā)疾病身故就能獲得賠償呢？仍然不行！經(jīng)醫(yī)生初步診斷，王輝所長突發(fā)疾病身故可能是由急性咽喉炎引起的，叫做急性會厭炎。咽喉部有一個特殊的結(jié)構(gòu)——會厭。急性會厭炎是喉科的重癥。會厭一旦發(fā)炎腫脹，發(fā)病進(jìn)展極快且兇猛，幾小時就可導(dǎo)致窒息死亡。
而意外險所附加的猝死保障，對于在購買保險前已經(jīng)罹患的既往癥及并發(fā)癥是不在保障范圍內(nèi)的。王輝所長的突然離世，只有壽險才能進(jìn)行賠付。
三、購買意外險，最重要的是，想清楚自身需求
通過上面的案例，我們知道意外險的保障不盡相同。市面上的意外險產(chǎn)品林林總總，很多朋友在購買時，可能會挑花了眼。但是購買意外險有什么技巧呢？不可能說去全部買下來吧。所以，購買意外險，最重要的是要想清楚，為什么要購買意外險？自身需求究竟是什么？最基本的意外險叫做意外傷害保險，它僅保障因意外造成的身故和傷殘。
綜合意外險的保障范圍則比較廣泛，一般涵蓋意外身故、意外殘疾及意外醫(yī)療保障，有的還有意外住院津貼。
除此之外，還有交通工具意外險，指的是投保人乘坐公交、輪船、飛機(jī)和地鐵等交通工具時，如不幸發(fā)生意外事故，該產(chǎn)品予以保障。
另外還有旅游意外險。根據(jù)投保人出行目的地的差異，分為境內(nèi)旅游險，與境外旅游險。
這些產(chǎn)品名字里可能都含有"意外"二字，但保障的內(nèi)容可能大相徑庭，投保時需注意查看意外險的產(chǎn)品名稱和保障范圍，避免買到非自己所需的意外險。
如果投保人已經(jīng)人至中年，是整個家庭的經(jīng)濟(jì)主要來源；或者說，投保人已經(jīng)貸款買房，背負(fù)了高昂的房貸。在上述前提下，此類人群對家庭而言，負(fù)有重大責(zé)任，相對應(yīng)的，保障也應(yīng)該加大，如果實在無力購買壽險，那至少也應(yīng)配置足額的意外險，充分借助意外險的高杠桿來轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險。
如果是已經(jīng)退休的朋友，或者是尚處年幼的兒童，可著重考慮意外醫(yī)療保障是否具備全面性。
要知道，兒童和老人對于家庭經(jīng)濟(jì)收入而言，幾乎無任何貢獻(xiàn)。但是因為風(fēng)險意識不強(qiáng)，亦或者年老體衰，經(jīng)常給家庭帶來各種意外麻煩，比如說磕傷、碰傷、抓傷、摔傷等，如果有全面的意外醫(yī)療保障，那么意外門診和住院所產(chǎn)生的費(fèi)用，就不用擔(dān)心了。
此外，未成年人有嚴(yán)格的保額限制。按保險法規(guī)定，未成年人不滿10周歲身故，身故賠付最高不超過20萬；未成年人不滿18周歲身故，身故賠付最高不超過50萬。因此我們無法給兒童購買高保額的意外險，不妨將注意力集中在意外醫(yī)療之上。
了解自身需求，其實也就是要了解保險合同條款。不同的條款，對應(yīng)不同的權(quán)責(zé)。所以，投保人購買之前，一定要仔仔細(xì)細(xì)查看保險合同條款。
比如說，意外醫(yī)療責(zé)任是否有免賠額？是否包含猝死責(zé)任？是否含有全殘責(zé)任？是否有住院津貼？是否對意外情況作出了特殊限定等等。
只有看清楚了，避開了不適合自己的條款，最后才能保障好自身利益。
這里給大家一些建議：
●對于那些經(jīng)常加班加點的白領(lǐng)，由于長期處于高壓狀態(tài)，很容易突發(fā)疾病，在選擇意外險時，可選擇附加突發(fā)疾病身故的險種。
●對于沒有購買醫(yī)保的群體，如果保險涵蓋的住院津貼偏多，則可著重考慮。
●對于隔三差五乘坐飛機(jī)出差的商務(wù)人士，航意險是不二之選。
●對于喜歡外出旅游的人群，旅游意外險是不錯的選擇。
●對于乘坐公交上下班的白領(lǐng)，可考慮交通工具綜合意外險。
四、購買意外險還有哪些注意事項？
在小編看來，購買意外險雖然便宜，但是，也有不少注意事項。
1、有的意外險要求激活意外卡單，如果未激活，則不予以保障。
所謂意外險卡單，是保險公司事先將保險金額、保險費(fèi)、主要保險責(zé)任及投保相關(guān)流程固定印制在卡折式保險單上，消費(fèi)者購買后通過自助方式將保單激活，從而使之生效。
對于這類意外險卡單，并不是購買后保單保障就立馬生效的，一定要記得激活。
2、有些意外醫(yī)療，設(shè)置的免賠額偏高。
所謂"免賠額"，就在在多少金額以內(nèi)，保險公司不予賠償?shù)囊馑?。一般來說，意外險常見的免賠額有50元-500元不等。
免賠額越高，就越降低了未來的意外保障。
投保人最好選擇無免賠額，即該意外險承諾100%報銷。
3、不是所有的意外險產(chǎn)品，都能夠自動續(xù)保。
絕大多數(shù)意外險是一年一保的，不會自動續(xù)保，注意不要讓自己手中的意外險過期。
此外，一年一保的意外險也是可以停售的，停售之后就需要另行購買一款意外險了。
不過好在意外險和身體健康狀況關(guān)系不大，因此即使產(chǎn)品停售了再去更換一款意外險難度也不大。
4、高風(fēng)險活動，需看清免責(zé)條款。
這條事項，適用于很多從事危險活動的投保人群，如跳傘、潛水、攀巖、賽車等。
你去參加這種高危險活動，無形中加大了保險公司的賠付風(fēng)險。
所以，保險公司提前在合同中就注明了，上述活動免責(zé)。
5、注意意外險限定的醫(yī)院
意外醫(yī)療對就診醫(yī)院是有限定要求的，簡單地說就是要有資質(zhì)，一般是要求二級及二級以上的公立醫(yī)院普通部。
有的意外險允許在公立醫(yī)院非普通部就診，甚至允許在私立醫(yī)院就診，不過這類意外險的保費(fèi)也要貴上一些。
投保人可以根據(jù)自己的就醫(yī)需要，選擇符合自己要求的意外險。
意外險雖小，但里面的內(nèi)容可不少。通過本文，將意外險的一些主要內(nèi)容講清楚了，希望能夠幫助到你！
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