意外險(xiǎn)近因原則下，真正的“意外”是什么？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

在保險(xiǎn)理賠當(dāng)中有一個(gè)近因原則，這個(gè)原則保險(xiǎn)理賠的一個(gè)基本原則，要知道近因原則是作為判斷保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)重要的標(biāo)準(zhǔn)，在存在多種情況的損傷時(shí)候，需要結(jié)合具體的情況做出合理的理賠，下面我們先來(lái)認(rèn)識(shí)一下保險(xiǎn)理賠近因原則。

一、什么是近因原則?

近因原則是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因，而不是時(shí)間上或空間上最接近的原因。

這是保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的基本原則。按照這一原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才予以賠償。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成，兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件，如果不是直接有效的原因，則會(huì)被拒絕賠償。這也就解釋了為什么有的投保人確實(shí)投保了意外傷害險(xiǎn)，也確實(shí)發(fā)生了意外傷害，但是卻被拒絕賠償?shù)膯?wèn)題。

二、什么原因才是直接、有效的原因?

用兩個(gè)典型的示例來(lái)給大家解釋一下：

示例一、比如張三在走路時(shí)不慎跌倒，造成輕微腦震蕩，在救治的過(guò)程中突發(fā)腦出血身亡。

解析：很明顯，本例中摔倒并沒(méi)有直接導(dǎo)致死亡，摔倒的結(jié)果是輕微腦震蕩，所以不是意外險(xiǎn)的賠付范圍。突發(fā)腦出血直接導(dǎo)致了死亡，是本例的直接有效原因，是屬于重大疾病的賠付范圍。本例中意外險(xiǎn)頂多賠付治療輕微腦震蕩的醫(yī)療費(fèi)用。

示例二、還是張三不慎跌倒，造成輕微腦震蕩，但是這個(gè)輕微腦震蕩就造成了顱內(nèi)出血，張三不幸當(dāng)場(chǎng)死亡。

解析：這就相當(dāng)于摔跤直接導(dǎo)致輕微腦震蕩，輕微腦震蕩直接導(dǎo)致死亡，摔跤、輕微腦震蕩、死亡，這三者構(gòu)成直接的因果聯(lián)系，如此屬于意外險(xiǎn)的理賠范圍。

相信大家已經(jīng)明了：例一中的直接有效原因是腦出血；例二中判斷的標(biāo)準(zhǔn)是造成損失的原因，如果可以通過(guò)因果關(guān)系串聯(lián)起來(lái)，那么，最初的誘因摔倒即為近因。

總之，近因原則是判斷保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)重要原則，購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)的消費(fèi)者應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)理賠原則有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，這樣也不會(huì)陷入理賠的***。更多保險(xiǎn)內(nèi)容，關(guān)注本站。