如何選購百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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　　相信大家對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)早有耳聞，很多人對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)很熱衷，你知道具體什么是百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎？知道包含哪些內(nèi)容嗎？下面小編開始為大家解讀。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)是市面上的次中端醫(yī)療險(xiǎn)，它的特點(diǎn)是在中國**范圍內(nèi)二級(jí)以上公立醫(yī)院主要保障住院醫(yī)療責(zé)任，通常不含門診，并有一定的免賠額要求，多采取事后報(bào)銷制，部分產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用墊付。

　　下面我們從以下幾個(gè)部分進(jìn)行分析闡述：

　　1、一份百萬醫(yī)療能做什么？

　　2、百萬醫(yī)療的附加服務(wù)都有哪些？

　　3、百萬醫(yī)療的不足？

　　4、百萬醫(yī)療險(xiǎn)競(jìng)品對(duì)比測(cè)評(píng)？

　　一份百萬醫(yī)療能做什么

　　我們首先要看一下百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任，不同的百萬醫(yī)療產(chǎn)品在細(xì)節(jié)上會(huì)略有差異，主流產(chǎn)品的保障責(zé)任主要包括以下內(nèi)容：涵蓋住院和部門門診責(zé)任，其中住院包括：一般住院醫(yī)療責(zé)任，癌癥（重疾）住院醫(yī)療責(zé)任；門診包括：特殊門診，住院前后門診，門診手術(shù)。

住院醫(yī)療保障責(zé)任

　　1）一般住院醫(yī)療責(zé)任

　　報(bào)銷條件：

　　被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病

　　合同約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷必須住院治療

　　住院期間發(fā)生的、合理且必要的住院醫(yī)療費(fèi)用

　　主要包括以下內(nèi)容：

　?。?）床位費(fèi)（2）診療費(fèi)（3）重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)（4）護(hù)理費(fèi)（5）膳食費(fèi)（6）檢查檢驗(yàn)費(fèi)（7）治療費(fèi)（8）藥品費(fèi)（9）手術(shù)費(fèi)

　　部分產(chǎn)品包含加床費(fèi)，救護(hù)車使用費(fèi)等。

　　2）癌癥（重疾）住院醫(yī)療責(zé)任：

　　癌癥/重疾引起的住院享受額外的翻倍保額賠付。多數(shù)產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)癌癥治療0免賠。且保額翻倍。部分產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)多種約定重疾（100種重疾）0免賠且保額翻倍。主要賠付內(nèi)容同上住院醫(yī)療責(zé)任。

　　門診醫(yī)療保障責(zé)任

　　百萬醫(yī)療產(chǎn)產(chǎn)品作為次中斷醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品一般不包含普通門診責(zé)任，這樣不包含門診的設(shè)計(jì)，因?yàn)閷⒏哳l的門診醫(yī)療事件從產(chǎn)品責(zé)任中剝離，從而從根本上降低了投保人的保費(fèi)支出。雖然如此，多數(shù)百萬醫(yī)療產(chǎn)品仍然非常貼心地涵蓋了部分需要長期在門診隨診治療的特殊疾病，以及發(fā)生在住院前后的門急診治療和門診手術(shù)治療費(fèi)用。

　　1）特殊門診

　　有些疾病需要長期門診治療并且花費(fèi)巨大，比如癌癥術(shù)后，需要長期服用靶向藥物，靶向藥物花費(fèi)巨大，需要長期服用，而靶向治療都是在門診完成的，這部分治療因?yàn)榘诎偃f醫(yī)療特殊門診里面，也是可以報(bào)銷的。

　　特殊門診一般包含：

　　門診腎透析

　　門診惡性腫瘤相關(guān)治療

　　器官移植后抗排異治療

　　還有部分產(chǎn)品擴(kuò)展心梗術(shù)后的造影，腦中風(fēng)后的門診CT檢查等。

　　2）住院前后門診

　　被保險(xiǎn)人在住院前后X日內(nèi)，與該次住院相同原因而發(fā)生的門急診醫(yī)療費(fèi)用。

　　通常在住院之前和出院之后，絕大多數(shù)患者都需要做檢查，化驗(yàn)，復(fù)查等，而這些都是在門診完成的，這個(gè)門診產(chǎn)生的費(fèi)用并不屬于以上住院和特殊門診的范疇，部分百萬醫(yī)療產(chǎn)品，將住院前后的門診責(zé)任涵蓋進(jìn)去，即與住院相同原因，且發(fā)生在住院前后幾天的門診費(fèi)用是可以報(bào)銷的，不同的產(chǎn)品時(shí)間上的規(guī)定不盡相同，這個(gè)時(shí)間通常是前后7天，或者前7天后30天。

　　3）門診手術(shù)

　　發(fā)生在門診的手術(shù)費(fèi)用，一些常規(guī)的微創(chuàng)手術(shù)通常不需要安排住院，這部分發(fā)生在門診里面產(chǎn)生的手術(shù)費(fèi)用可以給予報(bào)銷。

　　百萬醫(yī)療附加服務(wù)

　　百萬醫(yī)療在解決醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)也提供了一些其他的附加服務(wù)，不同的產(chǎn)品附加服務(wù)有所不同，下面我們重點(diǎn)選取幾個(gè)相對(duì)來說比較比較有用的服務(wù)進(jìn)行說明。

　　就醫(yī)綠通

　　醫(yī)療資源終究是有限的稀缺的，尤其是匯聚最好的醫(yī)生和技術(shù)的醫(yī)院，專家門診的一號(hào)難求，住院床位的長期緊缺，在大醫(yī)院都是屢見不鮮了，除了看病貴，把老百姓阻止在門外的恐怕還有看病難的問題。針對(duì)這個(gè)問題，部分百萬醫(yī)療產(chǎn)品推出了就醫(yī)綠通的服務(wù)，主要包含可安排住院服務(wù)，有些可安排手術(shù)和專家門診預(yù)約。不同的產(chǎn)品綠通服務(wù)不盡相同。

　　住院墊付

　　醫(yī)療險(xiǎn)是費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡單來說就是花多少報(bào)多少，百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品多采用時(shí)候事后報(bào)銷制。然而，在國內(nèi)住院，目前是先交費(fèi)后治療，診斷之后需要住院，通常醫(yī)院會(huì)根據(jù)病情和需要的治療預(yù)估一個(gè)花費(fèi)，要求先交一筆住院押金，從幾千元到幾萬元不等，每次治療費(fèi)用將從押金里面抵扣，當(dāng)所繳納押金不足以支付后續(xù)治療，則需要不斷補(bǔ)繳后續(xù)住院押金。對(duì)于大病產(chǎn)品的住院治療費(fèi)用，需要被保險(xiǎn)人提前從自己口袋里面預(yù)支出來的，這部分費(fèi)用交不上，依然得不到治療。

　　部分百萬醫(yī)療產(chǎn)品提供了住院墊付的功能，可以在病人診斷之后，治療花費(fèi)超過免賠額之后，提供住院押金的墊付，出院后，正常提交報(bào)銷資料走報(bào)銷流程。

　　這個(gè)功能對(duì)于流動(dòng)資金不多的家庭著實(shí)是非常實(shí)用。

　　質(zhì)子重離子治療

　　質(zhì)子重離子放療技術(shù)，對(duì)于未發(fā)生遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的癌癥，尤其對(duì)實(shí)體腫瘤能產(chǎn)生強(qiáng)大的***滅效應(yīng)，同時(shí)對(duì)周圍正常組織的損傷較小，對(duì)部分癌癥的治療效果優(yōu)于普通放療。目前在中國上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院可實(shí)施該技術(shù)，該醫(yī)院不接受醫(yī)保，并不在二級(jí)以上公立醫(yī)院就診醫(yī)院范疇。

　　質(zhì)子重離子治療因?yàn)樵O(shè)備造價(jià)高昂，目前治療費(fèi)用相對(duì)普通放療也要昂貴很多。部分百萬醫(yī)療產(chǎn)品將癌癥質(zhì)子重離子治療作為一項(xiàng)附加服務(wù)，對(duì)于部分非常適合采用質(zhì)子重離子治療的癌癥患者來說，是一個(gè)福音。

　　二次診療

　　資料顯示，中國臨床醫(yī)療中每年的誤診人數(shù)為5700萬人，總誤診率為27.8%，其中，器官異位誤診率為60%，惡性腫瘤平均誤診率為40%。

　　二次診療服務(wù)，為患者提供與頂尖醫(yī)學(xué)專家面對(duì)面問診的機(jī)會(huì)，為疾病治療尋找最適合的治療方案，可以給出準(zhǔn)確的診斷，有效的降低誤診率，選取優(yōu)秀治療手段，幫患者有效治療疾病。

　　百萬醫(yī)療的不足

　　門診責(zé)任

　　百萬醫(yī)療產(chǎn)品并不完美，作為有限的醫(yī)療報(bào)銷責(zé)任，因?yàn)椴荒芎w普通門診費(fèi)用，對(duì)于一些在出院后仍然需要長期門診治療且花費(fèi)巨大的疾病，他的覆蓋還是略顯不足。這部分費(fèi)用仍然會(huì)對(duì)普通家庭造成沉重的負(fù)擔(dān)。

　　免賠額限制

　　百萬醫(yī)療產(chǎn)品規(guī)定自付超過1萬才可以享受住院報(bào)銷服務(wù)，我們來看一個(gè)在國家衛(wèi)生健康委員會(huì)官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，2018年1-5月，全國三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為13297.5元，二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為5982.5元。從數(shù)據(jù)來看，1萬免賠額，應(yīng)該已經(jīng)篩選掉了大部分的住院理賠事件。也就是說大部分的小額住院理賠都是無法通過百萬醫(yī)療報(bào)銷的。

　　責(zé)任免除

　　既往癥，先天疾病，遺傳疾病，健康體檢，牙科疾病，眼科矯正，整容整形，健美治療，不孕不育，人工受孕，分娩，性功能障礙治療，耐用醫(yī)療設(shè)備使用，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，滋補(bǔ)類中草藥，性病，艾滋病，故意傷害，吸毒，醫(yī)療咨詢，職業(yè)病，醫(yī)療事故，酒后駕駛，無證駕駛，核污染，實(shí)驗(yàn)性治療，醫(yī)療鑒定等。

　　線上核保

　　目前多數(shù)百萬醫(yī)療產(chǎn)品都是線上購買的方式，部分產(chǎn)品可采用智能核保進(jìn)行健康告知購買，部分產(chǎn)品連智能核保也沒有，只要不符合健康告知就無法購買。對(duì)于部分身體狀況沒有那么好的非標(biāo)體，若無法通過健康告知和智能核保，就無法購買。

　　百萬醫(yī)療產(chǎn)品在形式上更適合身體狀況相對(duì)較好的年輕人選擇。

　　以上就是關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的解讀，希望對(duì)大家有所幫助。