復(fù)星聯(lián)合樂健一生醫(yī)療保險(xiǎn)深度測評(píng)，推薦購買

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，很多人已經(jīng)選擇在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)，即方便又便捷，而且理賠的很快，不再需要我們來回跑，不知道能省多少事呢，所以呢，小編今天就來說下由復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司推出的一款互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險(xiǎn)：樂健一生中端醫(yī)療險(xiǎn)，這款醫(yī)療保險(xiǎn)就很厲害了，不僅保障內(nèi)容全面，保費(fèi)也不高，最關(guān)鍵的是，他可以自主選擇投保的內(nèi)容， 就非常靈活了，消費(fèi)者可以自己選擇怎么搭配。

　　產(chǎn)品面介紹：

對(duì)于大部分人來說，靠前次打開這個(gè)選擇界面，都難免會(huì)有一點(diǎn)點(diǎn)懵，所以我先簡單講講產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：

　　★保障年齡：

　　在線首次投保時(shí)，被保險(xiǎn)人的年齡限19-54周歲。

　　18歲以下和55周歲以上人員，雖不能在線投保，卻可以搭配40歲以下成年人同時(shí)投保，也就是可以轉(zhuǎn)成線下家庭保單。

　　55周歲以上人員在投保時(shí)需提供半年內(nèi)的體檢報(bào)告，轉(zhuǎn)為家庭保單后，投保年齡也放寬到了65歲。

　　★住院責(zé)任：

　　樂健一生在常規(guī)的12項(xiàng)住院保障責(zé)任外，額外增加了5項(xiàng)特色責(zé)任：

　　這里需要點(diǎn)名的就是手術(shù)植入器材費(fèi)，這項(xiàng)實(shí)用場景很多，但大多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不報(bào)的。

　　樂健一生的住院責(zé)任根據(jù)保額和住院需求，分為7個(gè)可選檔次；1~4款住院責(zé)任為境內(nèi)2級(jí)以上公立醫(yī)院普通部；

　　5~7款住院責(zé)任為境內(nèi)2級(jí)以上公立醫(yī)院，涵蓋普通部特需部/國際部。

　　對(duì)應(yīng)1~7款的醫(yī)院普通部、特需部住院具體保障責(zé)任如下：

　　投保人可根據(jù)需求自行選擇，其中第4款綜合性價(jià)比最高，第7款則比較適合高凈值人群，或者對(duì)治療資源與環(huán)境有高要求的人。

　　★門急診責(zé)任：

　　上篇關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)的講解中有提到，涵蓋門急診醫(yī)療責(zé)任的醫(yī)療險(xiǎn)在整個(gè)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域中都是非常少見的，原因上文有解釋，這里不展開了。

　　樂健一生這款中端醫(yī)療險(xiǎn)在整個(gè)產(chǎn)品框架中，不僅加入了門急診責(zé)任，而且是否需要和保額大小都開放給投保人自行選擇。

　　門急診保障通俗點(diǎn)說就是感冒發(fā)燒去醫(yī)院看病全都可以報(bào)銷，樂健一生除了常規(guī)的6個(gè)門診項(xiàng)目以外，還新增了6項(xiàng)特色責(zé)任：

　　特別是中醫(yī)中草藥項(xiàng)目，現(xiàn)實(shí)生活中非常實(shí)用。

　　樂健一生的門急診責(zé)任包含普通部和特需部兩個(gè)檔次，并且還設(shè)計(jì)了不同的免賠額，每個(gè)檔次的免賠額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)都不同，從這些細(xì)節(jié)都能感覺到設(shè)計(jì)這款產(chǎn)品的精算師大大們的辛苦和誠意。

　　1~2款為境內(nèi)2級(jí)以上公立醫(yī)院普通部，3~4款為境內(nèi)2級(jí)以上公立醫(yī)院，涵蓋普通部/特需部/國際部，具體保障責(zé)任如下：

　　總體而言，這個(gè)門急診責(zé)任的實(shí)用性非常高，不過也基于這個(gè)生病的高概率，門急診的保費(fèi)還是很貴的，如果沒有醫(yī)保，或者平時(shí)比較容易生點(diǎn)小病小痛的，可以考慮配置。

　　★住院免賠額：

　　樂健一生在線可選0~2萬的住院年度免賠額，免賠額越多，價(jià)格越低，如果選了1萬，就有點(diǎn)類似百萬醫(yī)療險(xiǎn)了，我個(gè)人建議選擇0免賠額，原因上篇已有說明，這里就不再贅述。

　　中端醫(yī)療險(xiǎn)一般是不設(shè)免賠額的，樂健一生在此基礎(chǔ)上，還增加了這幾種免賠額的選擇，讓投被保人在保費(fèi)的選擇上更加自主，也讓這款產(chǎn)品的適應(yīng)人群更廣，可以吸引更多不同需求的投保個(gè)體。

　　市場面對(duì)比：

　　★產(chǎn)品基本信息同類對(duì)比：

　　上面是我對(duì)于復(fù)星聯(lián)合樂健一生的單獨(dú)的產(chǎn)品面分析，接下來我們來橫向與市面上的一些爆款產(chǎn)品對(duì)比，表中分別選樂健一生（套餐四）、e生保、尊享e生的基本信息：

從這個(gè)表格中可以看出：

　　01

　　樂健一生首次投保年齡放寬到65歲。

　　并且如果被保人健康存在異常，不符合健康告知時(shí)，樂健一生是可以轉(zhuǎn)到人工核保的。

　　而目前大多百萬醫(yī)療險(xiǎn)是沒有核保的，尊享e生2017版也僅有在線智能核保，任何不符合投保告知的均不可投保，對(duì)健康狀況的要求相對(duì)較高。

　　02

　　雖然樂健一生可續(xù)保年齡至80歲，但是還是不完全承諾可續(xù)保。

　　這款產(chǎn)品還是沒有在這點(diǎn)上大膽的邁出一步，和百萬醫(yī)療險(xiǎn)一樣，不確保費(fèi)率，不確保續(xù)保，當(dāng)然，也不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人原因調(diào)整費(fèi)率或拒絕續(xù)保。

　　03

　　樂健一生年度保額較低，并且設(shè)置有終身保額的限制。

　　雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)的年度保額多為300萬，并且還可以翻倍，但我個(gè)人是不怎么看重這個(gè)的，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的年度保額是虛高的。

　　醫(yī)院普通部的醫(yī)療費(fèi)用，重疾的整體治療費(fèi)用也是約3~50萬，而超過這個(gè)范圍的錢，大多是更名貴的特需醫(yī)療手段導(dǎo)致的，但是別忘了，這些百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)不到的。

　　而設(shè)置終身保額的限制，站在保險(xiǎn)公司風(fēng)控的立場上，我認(rèn)為這是醫(yī)療險(xiǎn)成熟的設(shè)計(jì)方式，保險(xiǎn)是通過大數(shù)據(jù)來確定保額和對(duì)應(yīng)保費(fèi)的（如壽險(xiǎn)）。

　　如果不限制終身保額，容易出現(xiàn)一些極端的理賠現(xiàn)象，這對(duì)于其他參保人而言有失公平，一切都是為了產(chǎn)品的續(xù)保穩(wěn)定性，所以看似缺點(diǎn)，我反而覺得是對(duì)產(chǎn)品和投保人負(fù)責(zé)任的優(yōu)點(diǎn)。

　　怕額度不夠，選擇第4款，年度100萬，終身額度350萬，完全足夠了。

　　04

　　0免賠額與保費(fèi)測算。

　　樂健一生的0免賠額是優(yōu)點(diǎn)，不過同樣的價(jià)格就必然會(huì)比百萬醫(yī)療險(xiǎn)貴，在上篇醫(yī)療險(xiǎn)文章中有講原因，應(yīng)該不難理解，我個(gè)人是推薦0免賠額的。

　　試想一下，在30歲階段，多交一兩百塊，就沒有這一萬的免賠額，這買賣不虧。

　　并且表中很有意思的一點(diǎn)，如果無社保人群購買，歲數(shù)高了之后，反而樂健一生更便宜，這很有意思，是百萬醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)高了？還是樂健一生定便宜了？

　?。ㄒ馑季褪菬o社保老年人樂健一生對(duì)比另外兩個(gè)有碾壓性優(yōu)勢）

　　05

　　合同細(xì)節(jié)對(duì)比：

　　以上評(píng)測相對(duì)中規(guī)中矩，很多評(píng)測大致也是寫到這里就該完事了，但是我將樂健一生、e生保、尊享e生的合同中比較有意思的一些描述截取出來，稍作整理，方便對(duì)比，如下：

　　也許很多人都以為只要住院就能報(bào)銷，但是其實(shí)合同中還是有設(shè)置條件的，比如尊享e生必須滿24小時(shí)的住院；

　　樂健一生沒有這個(gè)限制，并且在合同中還特意說明日間住院是可以報(bào)銷的，并且對(duì)于住院責(zé)任的描述，樂健一生也相對(duì)更為清晰明了。

　　包括手術(shù)植入器材費(fèi)，特殊門診，治療費(fèi)，藥品費(fèi)等，上面只是我對(duì)比三份合同列出來的部分，可以這么說，樂健一生的特色項(xiàng)目，都是別的百萬醫(yī)療險(xiǎn)中的除外責(zé)任。

　　讀了三份合同后，我較早的感覺就是樂健一生的除外責(zé)任比他們的不要少太多。

　　簡單一句話總結(jié)就是樂健一生在合同上也可以體現(xiàn)出“坑”比百萬醫(yī)療險(xiǎn)少很多。

　　公司面概況：

最后我們?cè)賮砜纯催@家保險(xiǎn)公司：

　　復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司是一家健康險(xiǎn)公司，這是加分項(xiàng)，是由復(fù)星集團(tuán)聯(lián)合組建的，那復(fù)星集團(tuán)是什么呢？這個(gè)就留給老爺自己百度搜索吧，我就不復(fù)制粘貼了，

　　但不得不說一下的是復(fù)星集團(tuán)旗下的復(fù)星醫(yī)藥是在中國擁有領(lǐng)先地位的醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，這也是加分項(xiàng)。

　　復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司的SARMRA綜合風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)2017年前三季結(jié)果均為
A，核心償付能力充足率1362.88%，綜合償付能力充足率1362.88%。

　　保監(jiān)會(huì)的要求是150%以上，所以從保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管角度看，目前復(fù)星聯(lián)合健康險(xiǎn)公司也是相對(duì)屬于最優(yōu)質(zhì)級(jí)的。

　　以上就是對(duì)于復(fù)星聯(lián)合樂健一生的產(chǎn)品評(píng)測。

　　總結(jié)來說，這可以說是一款性價(jià)比很高的醫(yī)療保險(xiǎn)了，有興趣的朋友可以再詳細(xì)的了解一下保險(xiǎn)合同，小編還是很推薦的，要購買到一款完美的保險(xiǎn)那肯定也不現(xiàn)實(shí)，所以我們就該選擇更適合自己的。