意外保險是什么？如何選購合適的意外保險？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

　　生活中的意外風險無處不在，不少人會購買意外保險來以防萬一。但市面上意外保險產(chǎn)品有很多，比如平安百萬任我行，人保壽百萬暢行，太平洋安行寶，中國人壽百萬如意行，中國太平百萬行無憂，人保健康百萬安行等等。于是，很多人會在選擇時犯難。那么，究竟意外保險是什么？意外保險包含哪些責任？為何需要配置一份意外保險？如何選購合適的意外保險？別急，本站小編將一一給大家細說。

　　一、意外保險是什么？

　　意外保險，是以被保險人身體為保險標的（即被保障對象），以被保險人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力等為給付保險金條件的保險，也稱人身意外險。

　　通常發(fā)生意外傷害的后果有：死亡、殘疾、受傷，對應四種保險責任：

　　1.意外死亡

　　意外死亡是意外保險主要責任之一，直接導致收入的永久性中斷。

　　2.意外殘疾

　　按《人身保險傷殘評定標準》分為不同殘疾等級，10級傷殘賠付10%的保險金，1級傷殘賠付100%的保險金。

　　雖殘疾沒有身亡嚴重，但殘疾導致的勞動能力全部或部分喪失，不僅導致收入的萎縮，康復費用、護理費用也會成為家庭負擔。因此要特別留意，只規(guī)定了保障全殘而不保障其他級別的傷殘的產(chǎn)品。

　　死亡責任、傷殘責任都是一次性定額賠付保險金的。且一般是共用保額的。舉個例子，由于意外傷殘已賠付30%，那么如果再次受到意外傷害導致身故，那身故保險金就只剩下70%了。

　　3.意外醫(yī)療

　　要注意是否限定社保范圍。不限社保藥的意外保險保障相對更全面，當然了，相比之下，保費也會相對高一點，大家可以根據(jù)實際需要來選擇。

　　醫(yī)療責任則一般按照實際發(fā)生醫(yī)療費用給予補償。

　　4.意外住院津貼

　　有些產(chǎn)品會增加住院津貼、救護車費等額外保障，以吸引消費者購買。有些產(chǎn)品會設置免賠金額、天數(shù)等，大家選擇的時候要認真看清楚條款。

　　但一般住院津貼的金額不大，認為不是重點。通常所說的百萬醫(yī)療險指的是，一般的意外保險保費低，100萬的保額對應的保費只需300元左右，即用較低的保費即可撬動百萬的保額。

　　二、為何需要配置一份意外保險？

　　對每個人來說，其實都應該考慮給自己配置一份意外保險，因為它具有其它保險無法替代的作用，這主要體現(xiàn)在以下三點。

　　高杠桿：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，杠桿超級高，是其他任何保險都比不了的；

　　傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級獲得不同比例的賠付，這也是其他保險都沒有的功能。

　　購買寬松：絕大多數(shù)意外險沒有健康告知，無論是剛出生的孩子，還是70歲的老人，都有合適的意外險可以投保。

　　除此之外，意外險還有附加的醫(yī)療責任，可以簡單理解為：只要發(fā)生了意外事件，意外險都會賠你一筆錢，為你和家庭遮風擋雨。

　　三、如何讓選購一款合適的意外保險呢？

　　選購一款合適的意外保險，想要注意下面幾個要點：

　　1、注意保險范圍

　　意外保險中的意外，是指外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的。

　　如交通事故、游泳溺水、火災、觸電、被寵物咬傷等等屬于意外保險的保障范圍。但猝死、食物中毒、中暑、高原反應等，由于與被保險人是否患有疾病有不可分割的關系，所以一般不會被認定為意外。

　　對于犯罪、醉酒、吸毒、自***等行為導致意外的發(fā)生，意外保險肯定是不予保障的。

　　對于有較全面醫(yī)療保障的朋友，意外保險中的意外醫(yī)療保障就可有可無了。因為醫(yī)療險屬于補償型保險，意外保險中的意外醫(yī)療會與醫(yī)療險有重疊部分。

　　2、關注所屬職業(yè)類型

　　意外的發(fā)生跟身體健康狀況無關，一般只跟你的職業(yè)和所處的環(huán)境有關。大多數(shù)綜合意外保險都是保障1-4類職業(yè)。若屬于5-6類職業(yè)，需選擇特殊行業(yè)的意外保險產(chǎn)品。職業(yè)越危險，出險概率就越高，這種產(chǎn)品一般保費也越貴。

　　比如你是一個每天坐在辦公室的公務員，那么發(fā)生意外的概率相對來說會比較低；如果你是一個常年在野外的山地勘查員，那么發(fā)生意外的概率相對來說就會比較高。

　　不僅是投保，在出險申請理賠的時候，也需要出具職業(yè)證明，如果職業(yè)類型不在承保范圍內(nèi)，保險公司也可以不賠。

　　3、對比保額及免賠額

　　一般情況下，建議意外身保額與壽險保額大致一樣。對于遭遇意外風險較高的人群，可適當單獨提升意外保險保額。對于家庭經(jīng)濟支柱，建議保額在50萬元以上。

　　4、關注不同的人群

　　不同的人群，側重點也會有一定的差異。對于成年人：成年人的收入對家庭財務狀況至關重要，應重點關注意外身故和殘疾保額。意外醫(yī)療相對沒那么重要，保證有一個高保額，即使只能報銷社保范圍內(nèi)的意外險，也挺好。

　　孩子和老年人：由于沒有家庭責任，所以小編認為可以側重意外醫(yī)療部分，身故殘疾保額并不是較早的核心。

　　5、注意保險期限

　　意外保險按保險期限可分為長期意外保險和一年期意外保險。

　　目前，市場上許多長期意外保險是與重疾險捆綁銷售的，通常這種產(chǎn)品性價比不高。個人認為這種長期意外保險并不是很好的選擇，畢竟一兩塊能得到的保障沒必要再花更多錢。

　　而一年期的綜合意外保險一般情況下保費比較便宜，幾百塊就有上百萬的保額，且市面上可供選擇的產(chǎn)品多。而且由于意外險等待期一般很短，一般對健康告知、年齡限制不多，就算產(chǎn)品停售也很容易找到新的意外險重新投保，所以比較推薦一年期的。

　　6、注意賠付類型

　　意外保險按賠付類型可分為返還型意外保險和消費型意外保險。市場上返還型的意外險有很多，但令痛心的是，這些產(chǎn)品普遍存在這些問題：保額非常低（只有10、20萬）、傷殘只保全殘、保費高，性價比低。許多網(wǎng)上銷售的意外險是消費型重疾險，且多為一年期的，個人認為這才是意外保險的首選。

　　以上內(nèi)容就是關于意外保險是什么、保障范圍、為何要購買及如何選購的介紹，供大家參考。不管怎樣，意外保險是一個完整的保險配置中不可或缺的一環(huán)，大家最好結合自身實際情況選購一份合適的意外保險。這樣在意外發(fā)生之時，意外保險可以為我們分擔部分風險。如果你還想了解更多保險信息，請多多關注本站。