意外保險(xiǎn)的選購(gòu)方法及注意事項(xiàng)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　大家都知道，假如意外險(xiǎn)賠付了保險(xiǎn)金，就說(shuō)明被保險(xiǎn)人受到很嚴(yán)重的傷害，甚至可能有生命危險(xiǎn)。那么，為了抵御這些嚴(yán)重的傷害帶來(lái)的財(cái)務(wù)危機(jī)，我們應(yīng)該如何選購(gòu)意外保險(xiǎn)？在選購(gòu)意外險(xiǎn)的時(shí)候又該注意什么呢？下面，就隨本文一起來(lái)了解吧。

　　意外保險(xiǎn)有哪些分類？

　　意外保險(xiǎn)的分類，可以從保障期限、功能、賠付類型這三個(gè)方面來(lái)看：

　　1、按照保險(xiǎn)期限分類：

　　（1）長(zhǎng)期意外保險(xiǎn)：奶爸認(rèn)為這種長(zhǎng)期意外保險(xiǎn)并不是很好的選擇，畢竟一兩塊能得到的保障沒(méi)必要再花更多錢。

　　（2）一年期意外保險(xiǎn)：一年期的綜合意外保險(xiǎn)保費(fèi)比較便宜，幾百塊就有上百萬(wàn)的保額，且市面上可供選擇的產(chǎn)品多，一般對(duì)健康告知、年齡限制不多，比長(zhǎng)期意外險(xiǎn)性價(jià)比更高。

　　2、按照功能用途不同分類，可分為一般意外保險(xiǎn)、旅游意外保險(xiǎn)以及高危職業(yè)意外保險(xiǎn)。

　　3、按照賠付類型分類：

　　（1）返還型意外保險(xiǎn)：普遍存在這些問(wèn)題：保額非常低（只有10、20萬(wàn)）、傷殘只保全殘、保費(fèi)高，性價(jià)比低。

　　（2）消費(fèi)型意外保險(xiǎn)：許多網(wǎng)上銷售的意外險(xiǎn)是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，且多為一年期的。

　　意外險(xiǎn)的選購(gòu)方法有哪些？

　　1、投保職業(yè)限制

　　意外的發(fā)生跟身體健康狀況無(wú)關(guān)，一般只跟你的職業(yè)和所處的環(huán)境有關(guān)。大多數(shù)綜合意外保險(xiǎn)都是保障1-4類職業(yè)。若屬于5-6類職業(yè)，需選擇特殊行業(yè)的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品。職業(yè)越危險(xiǎn)，出險(xiǎn)概率就越高，這種產(chǎn)品一般保費(fèi)也越貴。

　　比如你是一個(gè)每天坐在辦公室的公務(wù)員，那么發(fā)生意外的概率相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比較低；如果你是一個(gè)常年在野外的山地勘查員，那么發(fā)生意外的概率相對(duì)來(lái)說(shuō)就會(huì)比較高。

　　不僅是投保，在出險(xiǎn)申請(qǐng)理賠的時(shí)候，也需要出具職業(yè)證明，如果職業(yè)類型不在承保范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也可以不賠。

　　2、性價(jià)比

　　其實(shí)對(duì)于意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，不需要太看重性價(jià)比，就算價(jià)格高也高不到哪兒去，低也不會(huì)低多少。

　　真正會(huì)讓價(jià)格拉開差距的是一些特殊設(shè)定，比如長(zhǎng)期意外險(xiǎn)年保費(fèi)一兩千，一年期的意外險(xiǎn)保費(fèi)一兩百。所以對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，其實(shí)并沒(méi)有購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的必要。

　　3、選購(gòu)偏重

　　成年人身上承擔(dān)的家庭責(zé)任比較重，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)一定要保證保額夠高。

　　而對(duì)于小孩子和老人來(lái)說(shuō)，家庭責(zé)任沒(méi)有那么大了（并且小孩的保額全國(guó)限額不能超過(guò)20萬(wàn)），因此應(yīng)該更加看重意外醫(yī)療的保障，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保、0免賠額、100%賠付。

　　4、如何確定意外險(xiǎn)保額

　　意外險(xiǎn)具有高杠桿性，一份百萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，一年幾百塊就能買到。另外，我們購(gòu)買意外險(xiǎn)是為了降低意外帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如果保額不夠，那我們購(gòu)買意外險(xiǎn)也就顯得毫無(wú)意義。

　　一般情況下，建議意外身保額與壽險(xiǎn)保額大致一樣。對(duì)于遭遇意外風(fēng)險(xiǎn)較高的人群，可適當(dāng)單獨(dú)提升意外保險(xiǎn)保額。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額在50萬(wàn)元以上。

　　5、選擇一年期還是長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)

　　目前，市場(chǎng)上許多長(zhǎng)期意外保險(xiǎn)是與重疾險(xiǎn)捆綁銷售的，通常這種產(chǎn)品性價(jià)比不高。個(gè)人認(rèn)為這種長(zhǎng)期意外保險(xiǎn)并不是很好的選擇，畢竟一兩塊能得到的保障沒(méi)必要再花更多錢。

　　而一年期的綜合意外保險(xiǎn)一般情況下保費(fèi)比較便宜，幾百塊就有上百萬(wàn)的保額，且市面上可供選擇的產(chǎn)品多。而且由于意外險(xiǎn)等待期一般很短，一般對(duì)健康告知、年齡限制不多，就算產(chǎn)品停售也很容易找到新的意外險(xiǎn)重新投保，所以比較推薦一年期的。

　　選購(gòu)意外保險(xiǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)有哪些？

　　意外保險(xiǎn)雖然購(gòu)買條件寬松，但我們購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，除了關(guān)注保障內(nèi)容，小編覺(jué)得以下幾個(gè)方面也一定要知道。

　　1、資產(chǎn)證明

　　意外險(xiǎn)保費(fèi)低，保額高，杠桿高，還不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加保費(fèi)，無(wú)等待期，想什么時(shí)候買就什么時(shí)候買。那么買意外險(xiǎn)就沒(méi)有限制了嗎？為了防止惡性事件的發(fā)生，保險(xiǎn)公司通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人提供資產(chǎn)證明，例如要求最高保額不能超過(guò)被保險(xiǎn)人年收入的10倍等。

　　對(duì)于無(wú)業(yè)人群，比如學(xué)生、家庭主婦等，可購(gòu)買的意外險(xiǎn)保額相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比較低。

　　因此，意外險(xiǎn)雖然重要，但是也不要盲目選擇高保額，要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)購(gòu)買合適的保額。

　　2、綜合意外保額

　　意外險(xiǎn)的保障比較簡(jiǎn)單，就是對(duì)意外導(dǎo)致的殘疾和身故進(jìn)行保障。但最后的賠付金額卻有差別。有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給我們推銷的時(shí)候，會(huì)刻意強(qiáng)調(diào)自己的“交通意外”保額有多高，賠多少多少。其實(shí)這些都是虛的，實(shí)用性最強(qiáng)的還是要數(shù)“綜合意外保額”。

　　綜合意外保額：我們一般說(shuō)的意外險(xiǎn)保額屬于綜合意外保額，也叫一般意外身故傷殘保額。這個(gè)保額是最有用的，對(duì)于所有的意外情況下都有效。

　　交通意外保額：這部分是額外的賠付，在賠了綜合意外之外再賠付一份。交通意外包括多種情況，例如，公共交通意外；自駕交通意外；軌道交通意外；非營(yíng)利性機(jī)動(dòng)車意外；公共汽車意外；客運(yùn)輪船意外；航空意外等。

　　綜合意外里已經(jīng)包含了交通意外賠付了，再約定交通意外只是額外賠付。所以，綜合意外的保障更加全面，我們最應(yīng)該關(guān)注的應(yīng)該是它。

　　3、意外定義

　　并不是普通人理解的意外都符合意外的定義，意外保險(xiǎn)中，對(duì)意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

　　它的意思就是：自己緣故引發(fā)的意外，不賠。比如分娩。因疾病因素引發(fā)的意外，不賠。比如猝死。自我意識(shí)引發(fā)的意外，不賠。比如蹦極。但這些風(fēng)險(xiǎn)并不是就得不到保障了。有些產(chǎn)品會(huì)出一些針對(duì)性設(shè)計(jì)，例如專門增加猝死保障；提供專門的高危運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)等等。而大部分意外險(xiǎn)對(duì)上面這幾種風(fēng)險(xiǎn)，都是不予理賠的。

　　4、意外險(xiǎn)保障覆蓋范圍

　　如果擔(dān)心一些意外小損失，可考慮附加意外醫(yī)療，但特別需注意的是意外醫(yī)療可能會(huì)有部分與醫(yī)療保險(xiǎn)重疊。

　　如果平日交通出行比較多，可適當(dāng)提高交通意外保額，但是基礎(chǔ)的意外保額絕對(duì)不可減少。另外，部分意外險(xiǎn)有猝死的保障責(zé)任，這也是一個(gè)可以考慮的保障范圍。

　　5、注意投保須知中隱蔽內(nèi)容

　　意外險(xiǎn)一般是購(gòu)買后，一般次日零時(shí)就開始生效，但有時(shí)也不是這樣的。以某款意外險(xiǎn)產(chǎn)品為例，生效日期為投保支付成功后的最早第30日零時(shí)；如果在保單還沒(méi)有生效前發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司是不賠付的。

　　另外一些意外險(xiǎn)在特別約定里，也對(duì)收入以及其他情況做一些限制。比如：當(dāng)身故投保保額累計(jì)超過(guò)30萬(wàn)時(shí)，被保險(xiǎn)人年收入需要滿足以下條件：年收入≥意外身故保額*10%。

　　保險(xiǎn)公司不承擔(dān)兩米以上的高空作業(yè)導(dǎo)致的意外事故責(zé)任。

　　由于每款產(chǎn)品的限定要求不一樣，為了避免日后的理賠***，建議大家在購(gòu)買意外險(xiǎn)前，要仔細(xì)看下投保須知。

　　6、殘疾人可以買意外險(xiǎn)嗎？

　　大部分意外險(xiǎn)在投保頁(yè)面，雖然沒(méi)有明確說(shuō)明殘疾人不能購(gòu)買，但一般條款中都要求：被保險(xiǎn)人應(yīng)為身體健康、能正常工作或正常生活的自然人。

　　一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于1-3級(jí)傷殘已經(jīng)嚴(yán)重影響了正常生活，大多是沒(méi)辦法投保意外險(xiǎn)的。但是對(duì)于殘疾情況較輕，可以線下投保進(jìn)行人工核保，不過(guò)可能存在一定的保額限制。

　　小編認(rèn)為這恰恰是保險(xiǎn)公司對(duì)殘疾人的一種保護(hù)，防止有人給殘疾人投保高額意外險(xiǎn)，通過(guò)制造意外事故，來(lái)惡意騙取保費(fèi)?？紤]到不同公司標(biāo)準(zhǔn)或許不一樣，所以在身體有部分殘疾的情況下，建議購(gòu)買意外險(xiǎn)前，詳細(xì)咨詢保險(xiǎn)公司。

　　以上內(nèi)容就是關(guān)于意外保險(xiǎn)分類、選購(gòu)方法及注意事項(xiàng)的介紹，供大家參考。一份意外險(xiǎn)，我們需要付出的成本其實(shí)很少，但是可承擔(dān)的責(zé)任卻很大。所以在選購(gòu)意外險(xiǎn)的時(shí)候，我們沒(méi)有必要去追求精致的性比價(jià)，而應(yīng)該把更多的目光放在保障上，多花幾十塊錢給未來(lái)多幾份可能，小編認(rèn)為這也是值得的。如果你還想了解更多保險(xiǎn)信息，請(qǐng)多多關(guān)注本站。