幾款熱門的老年防癌險分析

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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老年人由于年齡較大，投保重大疾病險都會出現(xiàn)保費過高，在重大疾病種，老年防癌險也是一個很好的選擇，并且費率相對要比重大疾病險低很多。

前兩天，一個朋友突然跟我說，想給自己父母買保險。想法是好的，但是一問才發(fā)現(xiàn)，兩位老人一個高血壓，一個糖尿病。一般的重疾險、醫(yī)療險都沒戲了，只能考慮一下防癌險。

防癌險其實也分兩種：

一種是給付型的，像重大疾病保險一樣，確認癌癥以后一次性賠保額，這種相對貴一些，50歲的男性，30萬保額一年就要1萬以上了；

另一種是補償型的，跟醫(yī)療險一樣，需要事后報銷，這種產(chǎn)品杠桿更高一些，但是屬于一年期產(chǎn)品，有續(xù)保的隱患。

我朋友剛買了房子，每個月還完貸款日子也挺緊張，基本上只能考慮補償型的。

于是，我找了4款相對熱門的補償型老年防癌險，做了個對比。

四款產(chǎn)品中，安心的安享一生和華海“老頑童”保額更高，而泰康孝心保、眾安孝欣保兩款產(chǎn)品的優(yōu)勢則在于可以接受70歲以上的被保險人投保。

此外，四款產(chǎn)品中，眾安孝欣保有一個獨有的優(yōu)勢：可以涵蓋質(zhì)子重離子治療，而且是100%報銷。要知道，即使是支付寶好醫(yī)保、微信的微醫(yī)保這些百萬醫(yī)療險，對于質(zhì)子重離子治療也只能報銷60%。

簡單介紹一下質(zhì)子重離子治療：

質(zhì)子重離子治療，是國際公認的目前最為尖端、理想的腫瘤放射治療技術(shù)，屬于放射療法的一種，是一種局部治療。對于不耐受手術(shù)的早期癌癥患者（比如結(jié)合多重疾病的老人）、腫瘤發(fā)病位置刁鉆的癌癥患者（比如鼻咽癌患者），以及手術(shù)可能造成身體大面積損毀的癌癥患者（比如腫瘤位置靠近心臟大血管的患者），這種治療手段是非常好的選擇。

再來看產(chǎn)品責(zé)任：

從責(zé)任上，這4款保險可以分為兩類：

泰康、眾安的兩款保險，責(zé)任主要是住院醫(yī)療+特殊門診；安心、華海的兩款產(chǎn)品，基本不太區(qū)分是住院還是門急診，只要是跟確診、治療癌癥相關(guān)的，就都在保險責(zé)任內(nèi)。

從條款來看，后面兩款產(chǎn)品責(zé)任覆蓋更廣，而且免責(zé)條款也更少。

此外，泰康的孝心保是較早一款不保原位癌的產(chǎn)品，其他三款都可以保原位癌治療.

續(xù)保規(guī)則，簡單做一個總結(jié)：

條款明確承諾不因為被保險人健康狀況變化而拒保的，只有泰康孝心保；確診原位癌，眾安孝欣保不能續(xù)保，其他三款可以；確診惡性腫瘤，都不能再續(xù)保；確診惡性腫瘤后承擔(dān)多久的治療費用？泰康孝心保180天，眾安孝心保、安心安享一生一年，華海“老頑童”兩年；最高續(xù)保年齡：泰康、眾安85歲，安心、華海105歲。

最最重要的一點：4款產(chǎn)品都是短期險種，有停售風(fēng)險，一旦停售，不能再續(xù)保。

健康告知：

幾款產(chǎn)品都會問到未明性質(zhì)的腫塊/息肉/結(jié)節(jié)，也會問到家族病史，但都沒有提到心腦血管疾病。三高、糖尿病人均可投保。

關(guān)于乙肝的部分有一定區(qū)別：

乙肝病毒攜帶者不能投保眾安孝欣保和華?！袄项B童”；泰康孝心保有問到“乙肝”、“肝硬化”；安心安享一生只問到“大三陽”、“慢性乙型或丙型肝炎”、“肝硬化”。相比之下，眾安孝欣保和華?！袄项B童”比較嚴格，泰康孝心保比較模糊（乙肝是否包含大小三陽？），而安享一生明確問到了大三陽，卻未提及小三陽，所以小三陽應(yīng)該可以投保。

最后是費率，很明顯，泰康孝心保>眾安孝欣保>安享一生>“老頑童”。

牛先森說

看到這里，可能很多人都會覺得“老頑童”最好，安享一生其次。然而我卻陷入了猶豫，因為我有足夠的理由去質(zhì)疑“老頑童”和安享一生的穩(wěn)定性。

對于一年期健康險產(chǎn)品來說，續(xù)保率是一個很大的痛點。

以安享一生和“老頑童”為例，如果你去看下這兩款產(chǎn)品的條款就會發(fā)現(xiàn)，這倆貨幾乎是一個模子刻出來的，原因很簡單——“老頑童”就是小雨傘為了對標(biāo)安享一生而訂制的競品——就是照著你copy的！在責(zé)任差不多的基礎(chǔ)上，把保費再降低一點，于是原本想買安享一生的客戶就去買“老頑童”了。

那么，誰能保證不會出現(xiàn)老頑童二號？老頑童三號？

一旦半路***出新的程咬金，就會有一部分用戶被挖走。留下的，要么是理賠過的，要么是身體不好沒法換產(chǎn)品的，如此一來，“老頑童一號”的賠付率就會上升，保險公司為了不虧本，續(xù)保時就要漲價。極端情況下，漲價也止不住虧損，產(chǎn)品可能就要停售了。

這種惡性競爭帶來的惡果，我在分析好醫(yī)保的時候就曾經(jīng)寫過。

所以對比了幾種防癌險，不知道該選擇哪款產(chǎn)品，其實如果有能力可以給父母買一份醫(yī)療險，再給自己的重疾險加重保險保額。