2018年返還型意外險與消費型意外險評析

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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在現(xiàn)代社會中保險扮演的角色越來越重要。那么問題來了，到底該買返還型意外險還是消費型意外險呢？在本文中小編將進行一次返還型意外險與消費型意外險評析，希望能幫助到大家。

各保險公司賣得挺火的返還型意外險是“XXX百萬駕意外險”系列產(chǎn)品，比如平安的百萬任我行，用“百萬”兩字吸住別人的眼球，那剝開它的外表，它里面是怎樣的呢？

平安百萬任我行宣傳語：

1.普通意外全殘或身故賠付5萬，自駕車、公共交通工具、航空意外全殘或身故100萬，節(jié)假日自駕車意外全殘或身故200萬。

意外身故很容易理解，就是意外導致死亡，賠付一筆錢。

那么全殘呢？

2014年1月1日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布新版的《人身保險傷殘評定標準》，意外險傷殘賠付分為1-10級，一共281項。

平安的百萬任我行將1-3級傷殘共63項歸納為全殘，4-10級傷殘不包含在內(nèi)，那會有什么影響呢？

假設(shè)我在公路上開車，意外發(fā)生了車禍，造成了一只手沒了，那么“平安百萬任我行”一分錢都不賠。

如果要賠，得達到什么條件才可以？
雙手都沒了。
不容易......

2017年9月22日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國保險人群意外傷害風險研究報告》，是保險行業(yè)首次針對人身意外傷害風險領(lǐng)域開展的專項基礎(chǔ)研究，報告中有提到意外傷殘占比。

研究報告中表明，意外導致的傷殘中最容易發(fā)生的是10級傷殘，占比45.3%；其次是9級傷殘，占比22.0%；然后是8級傷殘，占比11.9%。

8-10傷殘比例加起來占比79.2%，近80%，所以建議選擇意外險應涵蓋1-10級傷殘責任的，把高發(fā)的都包含在內(nèi)，而不是僅僅全殘。

2.滿期返還保費110%，滿期是指保險合同到期，是30年，而不是10年。

很多人買返還型意外險的初衷是能攢錢，有收益。

那么30年后返還110%，它的收益有多少？

年交1699，交10年，保至30年，30年后返還18689。

在Excel中填寫上面數(shù)據(jù)，保費支出用負號，最終收益用正號。

那收益怎么算？用IRR函數(shù)。

在收益率右側(cè)的空格輸入公式：”=IRR(B2:B32)”，回車，最后的結(jié)論為：0.37%。

仿佛有個人走過來跟你說，有個投資項目挺不錯的，年收益0.37%，不過得30年后才能拿，你會投嗎？

當然，保障型保險談收益，是不太恰當?shù)?。我一直提倡的是，保障型保險專于保障，理財型保險專于理財，而不是帶有點理財、萬紅，又帶有點保障的保險產(chǎn)品，弄得保障不足，理財又坑人，最后四不像了。

說完返還型意外險，接下來淺談一下消費型意外險。

消費型意外險，是短期險，通常以1年期為主，也有專保旅游的意外險，保障時間更短些，保險期限為一次旅程。

相比于返還型意外險，消費型意外險保障更全面，保費更低，消費型意外險不僅保身故和全殘，還保1-10級傷殘，另外還有住院津貼，和意外醫(yī)療。

住院津貼是因意外導致住院的，按照住院天數(shù)賠付一定數(shù)額的錢，補償住院期間的經(jīng)濟損失。

意外醫(yī)療是報銷因意外造成的治療費用，包括門診、急診、住院，通常是分社保內(nèi)外用藥，導致保費不一樣。意外醫(yī)療，很容易被忽略，但對于小孩、大人日常生活和成年人旅游尤為重要。

現(xiàn)實中發(fā)生意外的概率很低，但一旦發(fā)生了，意外造成的損失或損害有時比得大病還嚴重，比如意外殘疾，你工作基本沒了，后半輩子該如何維持自己生活，更別說是家庭經(jīng)濟支柱了。

消費型意外險應是你的靠前份保險。

好了以上就是小編為大家提供的關(guān)于返還型意外險與消費型意外險評析的全部內(nèi)容。小伙伴們你從本文中了解了多少呢？如果有任何問題和建議記得給小編留言，更多保險資訊請關(guān)注本站。