關(guān)于年金險(xiǎn)的一些實(shí)用小知識(shí)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

免費(fèi)對(duì)接保險(xiǎn)顧問，解答您的保險(xiǎn)問題'>bx33358(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))

對(duì)于年金險(xiǎn)、多功能險(xiǎn)這類產(chǎn)品，絕大多數(shù)人可能只知道這是保險(xiǎn)理財(cái)型的產(chǎn)品，并被其中的多功能賬戶吸引，但是要說這到底是一個(gè)怎么樣的保險(xiǎn)，其究竟有什么用，很多人可能就說不上來了。今天，小編就從年金險(xiǎn)最基本的定義開始和大家一起了解下。

年金險(xiǎn)官方定義：

指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

用更容易理解的方式來說就是，它負(fù)責(zé)了生前和身故兩者責(zé)任。生前，投保人先定期繳納一筆保險(xiǎn)費(fèi)，比如每年2萬(wàn)，之后按這個(gè)金額存夠一定年限，如5年、10年，之后就可以按照保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間，每年持續(xù)、定期的收到一定金額，直至身故。而身故后，還可以從保險(xiǎn)公司拿到一筆錢。

其中，每年返還的這筆錢，會(huì)被存到屬于你的另一個(gè)保險(xiǎn)賬戶中，也就是年金險(xiǎn)的多功能賬戶。你可以把這個(gè)賬戶理解為余額寶，保險(xiǎn)公司會(huì)為這筆錢提供一個(gè)保底的收益率，但上不封頂。每年，除了會(huì)有定額資金自動(dòng)轉(zhuǎn)入多功能賬戶以外，你的閑錢也可以隨時(shí)往這個(gè)賬戶中追加，享受它的復(fù)利利率。

多功能險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)&實(shí)際作用

由于網(wǎng)上很多對(duì)年金險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)的概括并非完全完全完全準(zhǔn)確，還需辯證來看，因此小編就此說明一下。

1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
比如說其中一個(gè)優(yōu)勢(shì)“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，準(zhǔn)確來說不如叫半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。如果你是多金但花錢大手大腳的月光族，年金險(xiǎn)的確能幫你強(qiáng)制存起來一部分錢；但如果你本身沒大手大腳，也存不下錢（太扎心了，捂臉），即便購(gòu)買了多功能險(xiǎn)，若干年后得到返還，也可能有被你取出來花掉的一天，這種情況就失去了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的意義。

2、避稅躲債
再比如說避稅躲債這項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，一直以來，都有國(guó)家將要征收產(chǎn)稅的說法，但也一直并未實(shí)施。如果你就是寧可信其有，想防微杜漸，那么可以考慮。但那些更多的是說給需要承擔(dān)很多資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)主的，對(duì)于大多數(shù)普通打工上班的老百姓來說沒有太大卵用（再一次扎心了對(duì)不）。

以上兩點(diǎn)如果你覺得都和你沒關(guān)系，那么下面這點(diǎn)一定對(duì)有你用：

3、鎖定利率（收益）
年金險(xiǎn)的收益率是固定的，而且并不高，那為什么把它作為一個(gè)優(yōu)勢(shì)呢？利率雖不高，但它有保底收益，正是因?yàn)?strong>它有底線，對(duì)于那些擔(dān)心投資風(fēng)險(xiǎn)的人就更為有益，并且這個(gè)收益是長(zhǎng)達(dá)幾十年甚至終身的絕對(duì)安全且有保障的。
想想那些不懂股票基金的朋友，只能存在余額寶或者銀行。銀行的收益不必說了，既不高還有波動(dòng)，而余額寶這種活期存款太容易就被花掉了，誰(shuí)有把握把它完好的留到自己退休以后？

※ 因此，它的實(shí)際作用可以歸納為三類：

1、養(yǎng)老儲(chǔ)備金
養(yǎng)老金規(guī)劃可以說是年金險(xiǎn)其中一個(gè)很實(shí)在的作用了，最初幾年繳納一定保費(fèi)，之后一直返還至終生的方式，讓你在年輕能賺錢的年紀(jì)有錢花，在年老退休的時(shí)候，還能維持體面的養(yǎng)老生活。

2、兒童教育金
年金險(xiǎn)也可以買給孩子，比起房子、股票等任何方式的投資，留下貨真價(jià)實(shí)的MONEY才是最直接最靠譜的。若干年后返還回來，一方面正值孩子教育所需，另一方面也很好的防范了自己突發(fā)意外情況而無(wú)法給孩子應(yīng)有保障的情況。

3、企業(yè)主轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)
企業(yè)主可以選擇投保年金險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)的隔離，轉(zhuǎn)嫁可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，保證家人無(wú)論何時(shí)都有生活保障。并且年金險(xiǎn)可以指定受益人，使其成為受益人的合法財(cái)產(chǎn)，無(wú)需償還被保險(xiǎn)人的債務(wù)。

幾個(gè)需要注意的地方

1、繳納伊始&退保
繳納保費(fèi)后，在進(jìn)入個(gè)人多功能賬戶之前，保險(xiǎn)公司會(huì)按照所交保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例扣減一定手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)入是收取0.5%，自主繳納則是收取3%。

如果剛買沒多久想退保，保險(xiǎn)公司也是要收取一定手續(xù)費(fèi)的。可以參照下表：

2、領(lǐng)取規(guī)則
不同的年金險(xiǎn)產(chǎn)品在領(lǐng)取方面會(huì)有一些限制，比如說每個(gè)保單年度會(huì)有相對(duì)應(yīng)的領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)，越早領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)越高，因此這一點(diǎn)需要特別注意，不然一年下來放在多功能賬戶的利息可能都被手續(xù)費(fèi)沖走了。

3、返還時(shí)間
需要根據(jù)需求選擇適合自己返還時(shí)間的產(chǎn)品，怎么理解呢？如果你打算養(yǎng)老用，5年后就能返還這種的意義就不大，還沒老呢，錢可能就花沒了；如果是為了教育金，就可以為孩子匹配剛好上學(xué)時(shí)間和開始返還時(shí)間一致的產(chǎn)品。

4、關(guān)于134號(hào)文件中的年金險(xiǎn)
去年公布的134號(hào)文件，關(guān)于年金險(xiǎn)做出了一些調(diào)整，當(dāng)時(shí)網(wǎng)絡(luò)上不少謠傳說年金險(xiǎn)要停售了，拜托不要斷章取義好嗎？
年金險(xiǎn)還是有的，多功能險(xiǎn)也是有的，只是“年金險(xiǎn)+多功能險(xiǎn)”這種形式則將不復(fù)存在了。

總結(jié)起來，修改的要點(diǎn)如下：
1、首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已繳納保費(fèi)的20%；
2、采取“主+主”這種雙主險(xiǎn)的方式來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)，依然能夠提供不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額等功能。

什么情況建議配置？

首先我們先來總結(jié)一下年金險(xiǎn)：
年金險(xiǎn)在整個(gè)人生規(guī)劃中起到了均衡現(xiàn)金流、保障現(xiàn)金流的作用，用資金充足時(shí)的一部分錢為代價(jià)，換取在最需要錢的時(shí)候一定能拿得到錢的權(quán)利。如果只從保險(xiǎn)配置角度看，年金險(xiǎn)可能不太需要；但如果從保險(xiǎn)+資產(chǎn)配置的角度考慮，年金險(xiǎn)不失為一個(gè)可靠的選擇。

※ 配置建議：
1、首先，建議資金不充足的朋友不要在這里下太多文章，轉(zhuǎn)嫁突如其來的風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)比較低，意義不大，不如從重大疾病險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療做起。
2、如果是資金非常充足的朋友，還是比較建議的，留給自己養(yǎng)老用，或者將來給孩子用都是穩(wěn)賺不賠的選擇。

3、或者是一些企業(yè)主，想讓個(gè)人財(cái)產(chǎn)與企業(yè)的資產(chǎn)更好的隔離，讓閑錢能更安全的理財(cái)。

關(guān)于年金險(xiǎn)，如果有小編沒提到的細(xì)節(jié)又想咨詢的朋友，可以直接來本站官網(wǎng)咨詢！不用客氣~