630——一款終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)！
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
當(dāng)我們老了，必然會(huì)有兩座大山擺在我們面前：一個(gè)是養(yǎng)老，一個(gè)是醫(yī)療。你看保險(xiǎn)公司在做啥就知道了，很多保險(xiǎn)公司都在積極地做兩件事，一件是辦養(yǎng)老社區(qū)，一件是涉足醫(yī)療。關(guān)于醫(yī)療，建議大家，社保千萬(wàn)不能丟，同時(shí)，也要給自己補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，比如現(xiàn)在特別火的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。但目前的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，幾乎都是1年期的，最長(zhǎng)的也不過(guò)是6年“保證續(xù)?！薄！澳贻p時(shí)買(mǎi)了用不上，年老時(shí)想用買(mǎi)不了”，很多人都有這個(gè)擔(dān)心。
一、為什么終身保證續(xù)保這么難？
1. 簡(jiǎn)單回顧，什么叫保證續(xù)保
保險(xiǎn)顧問(wèn)們都知道，所謂的保證續(xù)保是指：必須按原定費(fèi)率和保障責(zé)任續(xù)保。
簡(jiǎn)而言之，投保時(shí)就要約定好以后每年要交多少錢(qián)，不管以后是得了癌癥還是心血管病，都要讓客戶(hù)繼續(xù)報(bào)銷(xiāo)。
目前，有“保證續(xù)?！睏l款的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不多，代表產(chǎn)品有人保的好醫(yī)保。
好醫(yī)保的保障期限是 1 年，每 6 年為一個(gè)保證續(xù)保期間。但是到期后仍然有可能面臨整體漲價(jià)或者停售的風(fēng)險(xiǎn)。
另一方面，能夠?qū)崿F(xiàn)類(lèi)似“保證續(xù)?！睏l件的是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，代表產(chǎn)品有復(fù)星樂(lè)享一生。
樂(lè)享一生并沒(méi)有“保證續(xù)?！睏l款，但是在 5
年保障期限內(nèi)，保費(fèi)是提前確定的，即使患病理賠了，也可以繼續(xù)續(xù)保。同樣，5 年后也有可能漲價(jià)或者停售。
2. 為什么沒(méi)有終身保證續(xù)保？
復(fù)星和人保兩款產(chǎn)品的熱銷(xiāo)，說(shuō)明大家對(duì)“保證續(xù)保”的需求很旺盛。那么，為什么沒(méi)有保險(xiǎn)公司推出終身保證續(xù)保的產(chǎn)品呢？
問(wèn)題出在目前的政策環(huán)境。
現(xiàn)行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》和《關(guān)于<健康保險(xiǎn)管理辦法>實(shí)施中有關(guān)問(wèn)題的通知》，都是 2006 年公布的，文件指出：
短期健康險(xiǎn)可以進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)，但是上下浮動(dòng)范圍不得超過(guò)基準(zhǔn)費(fèi)率的 30％ 。
考慮到我國(guó)的通貨膨脹水平，幾十年后的醫(yī)療費(fèi)用水平是無(wú)法預(yù)測(cè)的。
所以為了長(zhǎng)期的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，避免理賠虧損，保險(xiǎn)公司不會(huì)推出終身保證續(xù)保的產(chǎn)品。
二、客戶(hù)想要的“保證續(xù)?！?/p>
政策和理論講完了，然而愛(ài)簽單發(fā)現(xiàn)，很多客戶(hù)想要的“保證續(xù)?！焙臀覀冃袃?nèi)人的理解不一樣。
1. 聽(tīng)聽(tīng)客戶(hù)想要什么？
總結(jié)下來(lái)，客戶(hù)想要的產(chǎn)品是這樣的：
?、?患病、理賠后可以繼續(xù)續(xù)保；
?、?不會(huì)停售，或者說(shuō)停售也可以續(xù)保；
③ 可接受整體（不針對(duì)個(gè)人）的合理漲價(jià)；
?、?終身可以續(xù)保，不會(huì)在年老時(shí)被拋棄。
目前來(lái)說(shuō)，最接近這種形態(tài)的產(chǎn)品是華夏醫(yī)保通，只是多了終身 500 萬(wàn)的報(bào)銷(xiāo)限額。
2. 華夏醫(yī)保通真的能終身續(xù)保嗎？
關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，在業(yè)內(nèi)有很大的爭(zhēng)議。下面愛(ài)簽單發(fā)表一下個(gè)人意見(jiàn)，僅供參考。
首先根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》，醫(yī)保通屬于短期健康險(xiǎn)。
短期健康險(xiǎn)可以進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)，但是上下浮動(dòng)范圍不得超過(guò)基準(zhǔn)費(fèi)率的 30％ 。
所以在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，隨著醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲，被保人群老齡化體弱多病，也沒(méi)有新的年輕人投保（產(chǎn)品已停售），這款產(chǎn)品的賠付情況會(huì)不斷惡化。
三、終身續(xù)保，何時(shí)破局？
前面說(shuō)到，短期健康險(xiǎn)的設(shè)計(jì)思路本來(lái)就不是用來(lái)做終身型產(chǎn)品的，而長(zhǎng)期健康險(xiǎn)由于價(jià)格無(wú)法調(diào)整，所以也沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意做終身續(xù)保。
對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一旦醫(yī)療險(xiǎn)給出了終生保證續(xù)保的承諾，鎖定了費(fèi)率，那么保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就可想而知了。如果保險(xiǎn)公司采取保守的定價(jià)策略，那么做出的產(chǎn)品可能會(huì)貴的嚇人，無(wú)人問(wèn)津。
所以，大家的期望還是不要太高了。