醫(yī)療險(xiǎn)與保證續(xù)保是什么意思？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　醫(yī)療險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)，有終身重疾險(xiǎn)，一般的醫(yī)療險(xiǎn)都是有年限，然后需要續(xù)保的。那么，醫(yī)療險(xiǎn)與保證續(xù)保是什么意思呢?有沒(méi)有朋友知道的呢?如果您還不知道的話，別著急，待小編來(lái)告訴大家吧。

　　最近知乎上出現(xiàn)了一些關(guān)于某公司醫(yī)療險(xiǎn)的問(wèn)題，大概是被保人理賠過(guò)，而第二年保險(xiǎn)公司拒保了，于是投訴保監(jiān)局，搞了個(gè)大新聞。

　　老實(shí)說(shuō)，我是非常支持投保人的，因?yàn)橹袊?guó)的保險(xiǎn)業(yè)存在大量的銷(xiāo)售誤導(dǎo)，保險(xiǎn)產(chǎn)品更是至少80%都是垃圾。

　　在這個(gè)案例中，存在2個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是，保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售過(guò)程中，沒(méi)有做到解釋清楚條款，當(dāng)然，其實(shí)我們一般人在涉及到合同時(shí)都懶得看，所以說(shuō)保險(xiǎn)公司這種格式條款是應(yīng)該做到盡可能人性化的，在訴訟中也往往傾向投保人。一個(gè)就是現(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)的大問(wèn)題了，也就是續(xù)保問(wèn)題。

　　首先，醫(yī)療險(xiǎn)這種東西的風(fēng)控和壽險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不一樣，銷(xiāo)售渠道的管理和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的滲透可能更是關(guān)鍵，而現(xiàn)在中國(guó)的醫(yī)療險(xiǎn)最大的問(wèn)題是，不是專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)做專(zhuān)業(yè)的事兒。

　　比如基本上90%的人買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)，都是壽險(xiǎn)公司出的， 并且大部分都是附加險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司賣(mài)醫(yī)療險(xiǎn)，很多都是一塌糊涂。

　　幾點(diǎn)：一、產(chǎn)品形態(tài)一塌糊涂，解決不了問(wèn)題。二、保險(xiǎn)責(zé)任不夠人性化，太多不賠。三、產(chǎn)品的永續(xù)經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題，包括續(xù)保和停售等。四、服務(wù)一塌糊涂。依附于社保網(wǎng)絡(luò)。

　　而案例中的產(chǎn)品，其實(shí)已經(jīng)不錯(cuò)了，至少不像某些公司的醫(yī)療險(xiǎn)，需要綁定在幾萬(wàn)的年金險(xiǎn)后面，只是沒(méi)有優(yōu)秀的續(xù)保條件。

　　很多人都在說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保問(wèn)題，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是沒(méi)法做成均衡費(fèi)率的，除非坑爹卡單。一般都是一年期，第二年續(xù)保，續(xù)保的時(shí)候，有四種情況：

　　一、可能由于理賠過(guò)而拒保，就是案例中的。

　　二、不會(huì)因?yàn)槔碣r過(guò)而拒保，也不會(huì)單獨(dú)增加費(fèi)率。

　　三、在二的基礎(chǔ)上，明確表示，哪怕停售，老客戶(hù)也可以續(xù)保，或者轉(zhuǎn)投升級(jí)產(chǎn)品。

　　四、在三的基礎(chǔ)上，續(xù)保費(fèi)率按照約定的費(fèi)率，而不會(huì)上調(diào)。

　　一類(lèi)產(chǎn)品很多，二類(lèi)產(chǎn)品我知道的在5款以?xún)?nèi)，三類(lèi)產(chǎn)品一兩款，四類(lèi)產(chǎn)品沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。

　　先引進(jìn)【保證續(xù)保】的概念，這是06年的《健康保險(xiǎn)管理辦法》

　　保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

　　健康保險(xiǎn)管理辦法的規(guī)定就是，壽險(xiǎn)公司和健康險(xiǎn)公司才能出長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)公司只能出短期健康險(xiǎn)。

　　符合上面第四種情況的，才能被稱(chēng)為【保證續(xù)保】的健康險(xiǎn)。而現(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，是沒(méi)有【保證續(xù)保】的產(chǎn)品的。

　　那么為什么有那么多的人在說(shuō)“保證續(xù)?！?

　　因?yàn)樗麄冋f(shuō)的是***版本的保證續(xù)保，就是上面的二三兩種情況，比如現(xiàn)在很火的某安，但實(shí)際上，財(cái)險(xiǎn)公司出的產(chǎn)品，吹上了天，也不可能保證續(xù)保。

　　其實(shí)，05年的《健康保險(xiǎn)管理辦法(草案)》，我個(gè)人覺(jué)得還更合理一些：

　　保證續(xù)保指保險(xiǎn)公司按照產(chǎn)品條款約定，允許被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間滿期后無(wú)需再次核保即可續(xù)保的責(zé)任

　　健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保證續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)在條款中明確保證續(xù)保的有效時(shí)間以及續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司是否可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司不得在續(xù)保時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。

　　續(xù)保費(fèi)率可調(diào)的保證續(xù)保健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在保險(xiǎn)條款中明確費(fèi)率調(diào)整的原則以及投保人在費(fèi)率調(diào)整時(shí)的權(quán)利，并在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明費(fèi)率調(diào)整的條件和新費(fèi)率計(jì)算方法。費(fèi)率調(diào)整應(yīng)針對(duì)整個(gè)投保群體合理確定未來(lái)的新費(fèi)率，不得針對(duì)單個(gè)被保險(xiǎn)人的個(gè)體情況調(diào)整費(fèi)率;調(diào)整后的新費(fèi)率只能適用于未來(lái)的保費(fèi)。

　　現(xiàn)在按照正式的管理辦法，哪家保險(xiǎn)公司敢保證續(xù)保啊。。。費(fèi)率這種東西，君不見(jiàn)當(dāng)年那么火的高端醫(yī)療cigna，后來(lái)保費(fèi)年年上調(diào)，就是因?yàn)橘r穿了，保險(xiǎn)公司是盈利機(jī)構(gòu)，然而現(xiàn)實(shí)是醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司最虧的部分之一，所以很多不夠?qū)I(yè)的保險(xiǎn)公司，做醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，就直接保留了核保權(quán)利，一旦風(fēng)險(xiǎn)太大，就直接拒保，或者搞個(gè)限額內(nèi)可以續(xù)保，3年5年可以續(xù)保。

　　畢竟，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還處在初級(jí)階段，還有很長(zhǎng)一段路要走。

　　其實(shí)，作為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，我覺(jué)得優(yōu)秀的醫(yī)療險(xiǎn)是這樣：

　　續(xù)保時(shí)不核保，停售也可以續(xù)保，我不要求保費(fèi)一直固定，因?yàn)獒t(yī)療通脹嚴(yán)重，但是要求出品該醫(yī)療險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)有良好的風(fēng)控，有自己的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，能夠控制保費(fèi)增長(zhǎng)的幅度，做到永續(xù)經(jīng)營(yíng)并提供一定的醫(yī)療服務(wù)，比如幫忙掛號(hào)，導(dǎo)醫(yī)什么的。

　　總的來(lái)說(shuō)，我看重的醫(yī)療險(xiǎn)，滿足三個(gè)條件：狹義的保證續(xù)保、永續(xù)經(jīng)營(yíng)和優(yōu)秀的服務(wù)。別的都是浮云了。

　　關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)與保證續(xù)保是什么意思的內(nèi)容，就介紹到這里了，相信大家應(yīng)該對(duì)這個(gè)問(wèn)題都會(huì)比較清楚了，若是不知道的可以看一下小編整理到的資訊分享，希望大家能夠了解醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)情況，跟多咨詢(xún)建議大家可以上本站多多了解。