商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

一般來說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以分為2類：年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。

從名字上我們可以看出，這2類養(yǎng)老保險(xiǎn)完全屬于不同的類型，因此適合的人群也不同。

如果沒有選擇對(duì)，那么就相當(dāng)于買了風(fēng)扇當(dāng)空調(diào)用，有效果，但作用不大。

所以，下面的內(nèi)容各位要仔細(xì)看看，年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)到底是什么？是否適合自己？

如果想了解目前市面上比較熱門的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以參考以下產(chǎn)品推薦：

1、什么是年金險(xiǎn)？

年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)單來說就是，比如我們按約定交錢給保險(xiǎn)公司，然后這筆錢就一直不動(dòng)，也無法取出來，只有到了約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司才會(huì)按約定每年/每月給我們一筆錢。

每年或者每月領(lǐng)取的這筆錢，我們就稱為年金。

年金險(xiǎn)有兩大特點(diǎn)，是很多人青睞它的原因：

• 領(lǐng)取固定，穩(wěn)健可靠

買了年金險(xiǎn)后，我們從什么時(shí)候開始領(lǐng)錢，每年能領(lǐng)取多少錢，領(lǐng)多久，這在簽訂合同之時(shí)就能確定，并且白紙黑字寫進(jìn)合同里。

無論市場(chǎng)投資環(huán)境如何變化，保險(xiǎn)公司投資收益如何，都不會(huì)影響我們領(lǐng)取的年金。

比如下面這款產(chǎn)品：

30歲開始繳費(fèi)，每年交20萬元，一共交3年，然后從60歲開始領(lǐng)錢，每年可領(lǐng)取92600元，一直領(lǐng)取至終身。

像這種白紙黑字，買之前就能100%確定每年能拿多少錢的投資方式，除了保險(xiǎn)，還真想不到有什么其他的渠道。

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年金險(xiǎn)的另一大特點(diǎn)，就是其能最大程度上保證你的錢可以?？顚Ｓ茫粫?huì)被隨意花掉。

我們來看看下面某個(gè)年金險(xiǎn)的具體條款：

圈兩個(gè)重點(diǎn)給大家：養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取之日、本公司按....給付。

這說明我們想要領(lǐng)取養(yǎng)老金，必須到了開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的日子才行，而且是保險(xiǎn)公司把養(yǎng)老金打至我們銀行賬戶里。

說白了，我們屬于被動(dòng)領(lǐng)取，主動(dòng)權(quán)不在手里。

因此也不存在把養(yǎng)老錢提前透支，或者隨意支取的情況，除非你選擇退保。

所以，年金險(xiǎn)能夠最大程度上保證你在年輕時(shí)準(zhǔn)備用來養(yǎng)老的錢，到老時(shí)一定能用上，不會(huì)被挪作他用。

說到這，相信大家對(duì)于年金險(xiǎn)應(yīng)該有了一定的了解。

雖然看上去年金險(xiǎn)似乎很不錯(cuò)，但卻不一定適合所有人，在我看來只有一類人適合購買年金險(xiǎn)：

?收入穩(wěn)定，家庭無大額資金支出，保障型保險(xiǎn)已配置齊全，有一筆可長(zhǎng)期不用的閑錢。

這類人群沒有資金上的困難，收入穩(wěn)定，也沒有還貸壓力，除去家庭日常開銷之外，也沒有其他的大額支出，每月都能存下一筆錢，現(xiàn)金流穩(wěn)定。

因此，現(xiàn)在存下一筆養(yǎng)老金，長(zhǎng)期不用也不會(huì)影響正常生活，等到退休時(shí)，每年按時(shí)領(lǐng)取一起年金來補(bǔ)充養(yǎng)老，簡(jiǎn)直不要太合適。

2、增額終身壽險(xiǎn)是什么？

從字面上看，增額終身壽險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)的一種，它的特點(diǎn)在于保額會(huì)長(zhǎng)大，所以稱之為“增額”。

我們通過具體的產(chǎn)品條款，來看看保額到底是如何增長(zhǎng)的：

當(dāng)年保額=上年度基本保額*（1+3.5%）

比如第一年的基本保額是100萬，那么第二年的保額就是100*（1+3.5%）=103.5萬；

第三年的保額，就在第二年103.5萬的基礎(chǔ)上，再遞增3.5%，以此類推。

所以我們能夠看到，增額終身壽險(xiǎn)的保額是屬于復(fù)利遞增的。

復(fù)利的力量有多大，相信大家懂得都懂，我就不多說了。

不過需要強(qiáng)調(diào)的是，每款產(chǎn)品的遞增比例都不一樣，有3.5%、3.8%等等，一切以條款為準(zhǔn)。

那么，增額終身壽險(xiǎn)的保額會(huì)遞增對(duì)我們有什么好處呢？

它的優(yōu)勢(shì)在于，產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著保額的遞增而不斷增長(zhǎng) ，現(xiàn)金價(jià)值越高，則代表我們能拿到手的錢就越多，因而具有一定的回報(bào)率。

如下圖所示：

當(dāng)我們需要用錢時(shí)，便可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減保，通過減少一部分保額，取出“這部分保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值”，

而剩余的保額，依舊會(huì)按照合同約定的利率復(fù)利遞增。

從而讓我們可以擁有一筆靈活穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

那么增額終身壽險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)呢：

1、靈活性強(qiáng)

現(xiàn)金價(jià)值是增額終身壽險(xiǎn)的核心，靈活性也體現(xiàn)在現(xiàn)金價(jià)值上。

我們隨時(shí)可以通過減少部分保額來領(lǐng)取一筆資金，相當(dāng)于拿出部分現(xiàn)金價(jià)值，剩余現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)復(fù)利增長(zhǎng)。

在合同條款允許范圍之內(nèi)，取多少額度、取多少次、什么時(shí)候取，這些都可以由我們自己決定，保險(xiǎn)公司不會(huì)干預(yù)。

這筆錢可以用于自己養(yǎng)老、子女教育金、婚嫁金、旅游基金等多個(gè)用途。

目前市面上增額終身壽品類繁多，不知道怎么選可以參考以下產(chǎn)品推薦：

2、收益穩(wěn)定

無論是買基金、買股票還是其他投資渠道，最終能到手多少錢才是大家最關(guān)注的一點(diǎn)。

但是基金、股票這類投資收益完全沒法預(yù)料，行情好時(shí)能夠一飛沖天，行情差時(shí)也可能血本無歸。

但是增額終身壽險(xiǎn)卻不同，它的收益完全是可預(yù)見、可計(jì)算的，不會(huì)隨市場(chǎng)的變化而變化。

主要原因在于，增額終身壽險(xiǎn)的收益看的是保單現(xiàn)金價(jià)值，保單現(xiàn)金價(jià)值多少就代表著此時(shí)我們拿到手能有多少錢。

比如30歲的李先生，給自己買了一份增額終身壽險(xiǎn)，

• 在50歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值為590421元，能拿到手就是590421元
• 在70歲時(shí)，保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值為1174614元，那能拿到手就是1174614元

保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值就是我們可以拿到手的錢，這時(shí)，我們可以計(jì)算總投入的金額與實(shí)際到手的錢之間的比例。

如果能接受，產(chǎn)品就值得考慮一番；如果覺得太低，那就可以再去看看其他的產(chǎn)品。

所以，我們能用一句話來形容增額終身壽險(xiǎn)：收益確定，所見即所得。

當(dāng)然，增額終身壽險(xiǎn)也并不是每個(gè)人都合適，只建議部分人購買：

?想要靈活支配現(xiàn)金流，對(duì)于資金的流動(dòng)性比較有要求，且自制力強(qiáng)的人群，如企業(yè)主、工廠老板等。

如果我們碰到了急需***的情況，額度小，可以通過減保取出部分錢來應(yīng)急，也不會(huì)影響保單；

要是金額較大，則可以通過保單貸款功能貸一筆錢出來，手續(xù)簡(jiǎn)單，時(shí)效快，問題解決后再把錢還給保險(xiǎn)公司即可。

所以增額終身壽險(xiǎn)非常適合工廠老板、企業(yè)主、自由創(chuàng)業(yè)者等人群。

而如果你僅想靈活使用資金，那么則需要有強(qiáng)大的自制能力，否則會(huì)發(fā)生前期支取過度，導(dǎo)致年老退休時(shí)沒有多少錢可取的尷尬情況。