次級(jí)貸款是什么意思

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

次貸是什么次貸是指金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的時(shí)候，他們一般會(huì)把客戶分為兩類：優(yōu)質(zhì)客戶和非優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶就是有能力償還貸款的客戶，非優(yōu)質(zhì)客戶就是還款能力有問(wèn)題的客戶。給沒(méi)有還款能力客戶發(fā)放的貸款就是次貸。拓展資料：次貸一般指次級(jí)抵押貸款，次級(jí)抵押貸款是指一些貸款機(jī)構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。在2001年經(jīng)濟(jì)衰退發(fā)生后，美國(guó)住房市場(chǎng)在超低利率***下高度繁榮，為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇及其后來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用，次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)迅速發(fā)展。但隨著美國(guó)住房市場(chǎng)大幅降溫，加上利率上升，很多次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的借款人無(wú)法按期償還借款，導(dǎo)致一些放貸機(jī)構(gòu)遭受嚴(yán)重?fù)p失甚至破產(chǎn)。2008年美國(guó)次級(jí)抵押貸款危機(jī)引發(fā)了投資者對(duì)美國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)健康狀況和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景的擔(dān)憂，導(dǎo)致之后幾年股市出現(xiàn)劇烈震蕩。所謂的次級(jí)抵押貸款是指向低收入、少數(shù)族群、受教育水平低、金融知識(shí)匱乏的家庭和個(gè)人發(fā)放的住房抵押貸款。其基本特征可歸納為：個(gè)人信用：信用評(píng)級(jí)得分比較低。美國(guó)的信用評(píng)級(jí)公司 (FICO)將個(gè)人信用評(píng)級(jí)分為五等：優(yōu)(750～850分)，良(660～749分)，一般(620～659分)，差(350～619分)，不確定(350分以下)。次級(jí)貸款的借款人信用評(píng)分多在620分以下，除非個(gè)人可支付高比例的首付款，否則根本不符合常規(guī)抵押貸款的借貸條件。入不敷出：美國(guó)的常規(guī)抵押貸款與房產(chǎn)價(jià)值比(LTV)多為80%，借款人月還貸額與收入之比在30%左右。而次級(jí)貸款的LTV平均在84%，有的超過(guò)90%，甚至100%，這意味著借款人的首付款不足20%，甚至是零首付，那么，在沒(méi)有任何個(gè)人自有資金投入的情況下，銀行就失去了借款人與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，其潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見(jiàn)的。借款人還貸額與收入比過(guò)高，意味著借款人收入微薄，還貸后可支付收入有限，其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較弱。少數(shù)：且多為可調(diào)利率，或只支付利息和無(wú)收入證明文件貸款。次級(jí)抵押貸款90%左右是可調(diào)整利率抵押貸款；30%左右是每月只付利息，最后一次性支付的大額抵押貸款或重新融資。這類抵押貸款開(kāi)始還貸款負(fù)擔(dān)較輕、很誘人，但積累債務(wù)負(fù)擔(dān)較重，特別是當(dāng)利率走高、房?jī)r(jià)下跌時(shí)，重新融資只能加劇還貸負(fù)擔(dān)。拖欠率：由于次級(jí)抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)比較大，違約風(fēng)險(xiǎn)是優(yōu)級(jí)住房貸款的7倍，因此，次級(jí)貸款的利率比優(yōu)級(jí)住房抵押貸款高350個(gè)基點(diǎn)，且80%左右為可調(diào)整利率。當(dāng)貸款利率不斷下調(diào)時(shí)，可以減輕借款人的還貸負(fù)擔(dān)；但是當(dāng)貸款利率不斷向上調(diào)時(shí)，借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)隨著利率上調(diào)而加重，導(dǎo)致拖欠和取得抵押贖回權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)加劇。2007年，次級(jí)抵押貸款的拖欠率(拖欠30天)和取消抵押贖回權(quán)的比率分別高達(dá)13.33%和4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于優(yōu)級(jí)抵押貸款2.57%的拖欠率和0.5%的取消抵押贖回權(quán)比率。什么是次貸款?次級(jí)貸款是指那些放貸給信用品質(zhì)較差和收入較低的借款人的貸款。由于信用不良或不足，這些人往往沒(méi)有資格獲得要求借款人有優(yōu)良信用記錄的優(yōu)惠貸款。放貸機(jī)構(gòu)之所以愿意為這些人發(fā)放貸款，是因?yàn)榇钨J利率通常遠(yuǎn)高于優(yōu)惠貸款利率，回報(bào)較高。這種貸款通常不需要首付，只是利息會(huì)不斷提高。次貸名詞解釋次貸，即次級(jí)按揭貸款，是相對(duì)于給資信條件較好的按揭貸款而言的。因?yàn)橄鄬?duì)來(lái)說(shuō)，按揭貸款人沒(méi)有（或缺乏足夠的）收入/還款能力證明，或者其他負(fù)債較重，所以他們的資信條件較“次”，這類房地產(chǎn)的按揭貸款，就被稱為次級(jí)按揭貸款。拓展資料：次貸危機(jī)就是一些銀行或者金融機(jī)構(gòu)把那些貸款買房買車的人的貸款憑證打包成金融衍生品，然后買給一般的投資者。而他們買的那些產(chǎn)品，有很多是次貸，也就是信用不好或者還款能力較差的人的貸款。這些人抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，萬(wàn)一不能正常還款，那么他這一條線上的所有投資者都要遭受損失。要搞清楚什么是次貸危機(jī)？首先要清楚什么是次貸。次貸是相對(duì)于優(yōu)質(zhì)貸款而言的，次貸是指次級(jí)按揭貸款。就是按照一般的銀行按揭貸款的標(biāo)準(zhǔn)根本不符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的貸款。具體講，就是銀行給信用狀況較差，沒(méi)有收入證明和還款能力證明，其他負(fù)債較重的個(gè)人的住房進(jìn)行的按揭貸款。次級(jí)貸款的原因有二：一是銀行的優(yōu)質(zhì)貸款越來(lái)越少，銀行只能對(duì)次給貸款客戶進(jìn)行貸款；二是次級(jí)按揭貸款的利率更高，優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)、次質(zhì)次價(jià)歷來(lái)是商務(wù)準(zhǔn)則。在次貸最嚴(yán)重的時(shí)期，銀行的住房按揭貸款比例是120%，另外20%是給住房裝修用的。次貸危機(jī)也叫次級(jí)房貸危機(jī)，人們對(duì)次貸危機(jī)的關(guān)注是因?yàn)?008年的金融危機(jī)，就是由于美國(guó)的次貸危機(jī)導(dǎo)致的。是由于次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，投資基金被迫關(guān)閉，股市劇烈震蕩引發(fā)的一場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴。美國(guó)引起次貸危機(jī)的直接原因是美國(guó)貸款利率的上升和房地產(chǎn)市場(chǎng)的降溫。利率上升導(dǎo)致一部分資質(zhì)較差的貸款者還款壓力增大，進(jìn)而出現(xiàn)大量違約現(xiàn)象；而房地產(chǎn)市場(chǎng)的降溫，使貸款者難以將房屋出租或出售，即使出售也不足以償還貸款本金和利息，甚至是不足償還貸款本金。從而產(chǎn)生了銀行貸款虧損等連鎖反應(yīng)，最終導(dǎo)致了次貸危機(jī)的產(chǎn)生。