銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法的第一章

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

一、銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法的第一章

總則 商業(yè)銀行開****業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）開業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；
（二）符合中國(guó)人民銀行頒布的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營(yíng)狀況良好；
（三）已就該項(xiàng)業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；
（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)；
（五）安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)；
（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平；
（七）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。 符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)開****業(yè)務(wù)，并提交下列材料：
（一）申請(qǐng)報(bào)告：論證必要性、可行性，進(jìn)行市場(chǎng)預(yù)測(cè)；
（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計(jì)草案；
（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)防范措施；
（四）由中國(guó)人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測(cè)試報(bào)告；
（五）中國(guó)人民銀行要求提供的其他材料。 發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應(yīng)載明下列事項(xiàng)：
（一）卡的名稱、種類、功能、用途；
（二）卡的發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；
（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；
（四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)；
（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；
（六）中國(guó)人民銀行要求的其他事項(xiàng)。 銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：
（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)加強(qiáng)內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。 商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥?bào)，經(jīng)審查同意后，由中國(guó)人民銀行分行轉(zhuǎn)報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。
（二）已開辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行聯(lián)名/認(rèn)同卡、專用卡、儲(chǔ)值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行外幣信用卡。
（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國(guó)使用的聯(lián)名卡、IC卡、儲(chǔ)值卡應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。
（四）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒浮?商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?br>（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行審批。 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：
（一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。
（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。 商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)：
（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%；
（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。 跨行交易執(zhí)行下列分潤(rùn)比例：
（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行90%，收單行10%的比例進(jìn)行分配； 商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實(shí)行機(jī)具分?jǐn)?、相互代理、互不收費(fèi)的方式進(jìn)行跨行交易。
（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行80%，收單行10%，信息交換中心10%的比例進(jìn)行分配。 持卡人在ATM機(jī)跨行取款的費(fèi)用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：
（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費(fèi)不得超過2元人民幣；
（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費(fèi)不得低于8元人民幣。 從ATM機(jī)跨行取款所得的手續(xù)費(fèi)，按機(jī)具所有行70%，信息交換中心30%的比例進(jìn)行分配。 單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯賬戶應(yīng)符合下列條件：
（一）按照中國(guó)人民銀行境內(nèi)外匯賬戶管理的有關(guān)規(guī)定開立；
（二）其外匯賬戶收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)：
（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個(gè)人卡不得超過2萬(wàn)元（含等值外幣）、單位卡不得超過5萬(wàn)元（含等值外幣）。
（二）同一賬戶月透支余額個(gè)人卡不得超過5萬(wàn)元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的3%。無(wú)綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬(wàn)元（含等值外幣）。
（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的80%。 （四）從本辦法施行之日起新發(fā)生的180天（含180天，下同）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的15%。 發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項(xiàng)和**款項(xiàng)：
（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；
（二）向保證人追索透支款項(xiàng)；
（三）通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。 發(fā)卡銀行的權(quán)利：
（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請(qǐng)人的資信狀況、索取申請(qǐng)人的個(gè)人資料，并有權(quán)決定是否向申請(qǐng)人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。
（二）發(fā)卡銀行對(duì)持卡人透支有追償權(quán)。對(duì)持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項(xiàng)的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請(qǐng)法律保護(hù)并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。
（三）發(fā)卡銀行對(duì)不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。
（四）發(fā)卡銀行對(duì)儲(chǔ)值卡和IC卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失。 發(fā)卡銀行的義務(wù)：
（一）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請(qǐng)人提供有關(guān)銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。
（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對(duì)銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡銀行對(duì)持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)給予答復(fù)。
（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單：
1、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；
2、自上一份月結(jié)單后，沒有進(jìn)行任何交易，賬戶沒有任何未償還余額；
3、已與持卡人另行商定。
（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：
1、交易金額、賬戶余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；
2、交易金額記入有關(guān)賬戶或自有關(guān)賬戶扣除的日期；
3、交易日期與類別；
4、交易記錄號(hào)碼；
5、作為支付對(duì)象的商戶名稱或代號(hào)（異地交易除外）；
6、查詢或報(bào)告不符賬務(wù)的地址或電話號(hào)碼。
（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。
（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。
（七）發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的資信資料負(fù)有保密的責(zé)任。 持卡人的權(quán)利：
（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對(duì)其銀行卡所承諾的各項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對(duì)不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴。
（二）申請(qǐng)人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計(jì)算公式。
（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對(duì)賬單，并有權(quán)要求對(duì)不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢或改正。
（四）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶資金變動(dòng)的責(zé)任，司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)關(guān)另有判決的除外。
（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。 持卡人的義務(wù)：
（一）申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實(shí)的申請(qǐng)資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。
（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。
（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知發(fā)卡銀行。
（四）持卡人不得以和商戶發(fā)生**為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)。 商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過30000元；沒有違法所得的，按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負(fù)責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：
（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請(qǐng)開****業(yè)務(wù)過程中弄虛作假的；
（二）違反本辦法規(guī)定的計(jì)息和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；
（三）違反本辦法規(guī)定的銀行卡賬戶及交易管理規(guī)定的。 任何單位和個(gè)人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理： （一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；
（二）偽造、變?cè)煦y行卡的；
（三）惡意透支的；
（四）利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的。 本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達(dá)到本辦法有關(guān)要求。中國(guó)人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔1996〕27號(hào)）同時(shí)廢止；中國(guó)人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

二、銀行卡的業(yè)務(wù)管理情況以及銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法。

　　銀行卡的業(yè)務(wù)管理情況：中國(guó)國(guó)內(nèi)的發(fā)卡銀行已達(dá)到200多家，包括最近渣打銀行、東亞銀行這些外資銀行也在中國(guó)發(fā)行人民幣卡?！　°y行卡的發(fā)行均每人有一張借記卡，信用卡平均十個(gè)人里有一張。，這七年間增加了10萬(wàn)臺(tái)150萬(wàn)臺(tái)POS。夠刷卡的商戶達(dá)到了90多萬(wàn)。持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售額的25%。上海、北京、廣州幾地，POS零售銷售總額的40%以上.　　銀行卡管理方法簡(jiǎn)介：商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、商戶共享、機(jī)具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合?！　。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)加強(qiáng)內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。　　商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥?bào)，經(jīng)審人民銀行分行轉(zhuǎn)報(bào)中國(guó)人開辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行聯(lián)名／認(rèn)同卡、專用卡、儲(chǔ)值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)發(fā)行外幣信用卡?！　。ㄈ┥虡I(yè)銀行發(fā)行全國(guó)使用的聯(lián)名卡、 IC卡、儲(chǔ)值卡應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批?！　。ㄋ模┥虡I(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)的銀文件和其總行授權(quán)文件向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒??！　∩虡I(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報(bào)中國(guó)?。ㄎ澹┥虡I(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報(bào)

三、銀行卡的業(yè)務(wù)管理情況以及銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法。

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