用實例告訴你理財金字塔如何設(shè)置

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　問：你知道如何才能走得更遠嗎？

　　答：講述

　　說不出的退保理由

　　張冰今年43歲，十幾年前做外貿(mào)生意發(fā)家，后來轉(zhuǎn)行，開了一家房地產(chǎn)開發(fā)公司。妻子是全職主婦，標準的“男主外、女主內(nèi)”家庭，在理財方面亦是如此。

　　因為資產(chǎn)頗豐，張冰是好幾家大銀行的客戶，而在招商銀行，他一直是由理財經(jīng)理陳郁負責咨詢和服務(wù)工作。“張冰屬于比較會理財?shù)哪欠N客戶，保險、理財產(chǎn)品、實物黃金他都會買，但是具體配置多少，他似乎并不太清楚，我們做建議的時候，他也沒太往心里去。”陳郁說。

　　2013年的一天，張冰突然給陳郁打電話。“我買的保險，想退掉。”陳郁一聽很是吃驚：“張先生，您購買的這款保險已經(jīng)交了3年了，還有兩年就到期，現(xiàn)在退掉太可惜了。是什么原因呢？”

　　“今年的保費我可能交不上了，還不如退掉。”電話那頭的張冰聽起來心情很不好，但卻不直言，就是堅決想退保。

　　陳郁勸說道：“張先生，這個保險是2010年時您為孩子買的，年交費50萬元，連交5年后就到期?，F(xiàn)在如果退保，非但得不到分紅等收益，反而會本金也會有損失。”張冰一聽，沒想到退保會造成損失，似乎也動搖了。

　　“其實，我不是沒錢，就是最近公司周轉(zhuǎn)太難了，馬上就要交今年的50萬元保費了，我其他的投資品種暫時也拿不出來錢，所以有點為難……”陳郁一聽，張冰并不是因為對保險產(chǎn)品不滿意，也不是因其他原因退保，僅僅是手頭不寬裕，那就好辦了。

　　陳郁說：“原來是這樣啊，您別著急，咱們完全不用退保。”原來，張冰買的這款保險產(chǎn)品具有保單質(zhì)押功能，可以申請暫停投保，兩年內(nèi)足額續(xù)接上，跟連續(xù)繳納的保單待遇一模一樣，絲毫不會打折扣。

　　張冰一聽很是高興，于是沒有退保，申請了暫停投保。

　　開竅

　　金字塔配置“反了”

　　經(jīng)歷這個事情后，張冰更加信任理財經(jīng)理陳郁了。“如果不是理財師的一番解釋，我退保的損失可就太大了，很不劃算。”

　　“張先生，據(jù)我了解，你不僅只在我們行投資，在他行還有一筆基金，對吧。”陳郁說。

　　張冰一聽，愁容滿面。“是啊，這個基金套住很久了，買得還不少，有30萬元。我想解套后再賣掉，現(xiàn)在還不能動。”張冰堅定地說。

　　陳郁一聽，便找到了問題的根結(jié)所在。“呵呵，表面上看你配置了很多品種的理財產(chǎn)品，包括其他行你還買了實物黃金和股票型基金，但是有一個問題是，你對整個家庭的資產(chǎn)配置情況是模糊的，所以才導致你要退保。”

　　陳郁接著解釋道：“以家庭為單位的理財計劃，需要用理財金字塔來配置。最底層應(yīng)該是現(xiàn)金、銀行存款和人壽保險(通常是意外保險和重疾保障)，再向上是流動性稍微高一點的理財產(chǎn)品、教育金或養(yǎng)老年金，這些配置到位了，再去買基金、實物黃金，金字塔的頂端是黃金延期產(chǎn)品，風險較大。”陳郁說，按照這個金字塔的配置，張冰遇到周轉(zhuǎn)難題時，應(yīng)該先保住“底層建筑”，而不是拆掉底層去成全高層。

　　張冰這才明白，自己一直把保險看做是“高級別的資產(chǎn)配置”，這樣是把自己的金字塔給“蓋反”了。

　　專家觀點

　　復(fù)雜的“工程”需要因地制宜

　　后來，張冰跟妻子重新梳理了全家的各種投資理財情況，按照陳郁的指點繪制了屬于自己家的金字塔，并對不合適的地方進行了調(diào)整。陳郁十分欣慰，是自己的耐心讓張冰少損失了70萬元的退保費，也是自己的細心讓他的家庭走上了健康理財之路。

　　陳郁同時提醒說，搞清楚了金字塔結(jié)構(gòu)，這只是靠前步，如何調(diào)配每一部分的比例，這取決于每個家庭的實際情況。如年齡、收入狀況、資產(chǎn)狀況、受教育程度以及自身的投資經(jīng)驗，還有個人性格取向、風險偏好等等。“但無論怎么搭建，都應(yīng)嚴格執(zhí)行，不能半途而廢，只有這樣，才能達到理財?shù)哪繕恕?rdquo;陳郁說。

　　招商銀行青島分行理財經(jīng)理宋源說，古埃及金字塔歷經(jīng)風雨數(shù)千年不倒，主要在于它的結(jié)構(gòu)：底層寬大、牢固，只有最上層才是尖的。理財金字塔的道理也是如此，它是搭建個人和家庭理財結(jié)構(gòu)的一種有效方法。下面是她為大家梳理的一個脈絡(luò)：

　　基礎(chǔ)部分：1.應(yīng)急開支。這里指的是儲蓄，通常以6個月至1年的基本生活開銷做參考，是指保證有一筆能隨時支配的錢，也稱應(yīng)急資金。針對如短期失業(yè)、短期的借貸或其他支出。儲蓄的形式多種多樣，活期或定期、貨幣類基金、銀行短期理財產(chǎn)品等。2.充足的保險。是指當個人或家庭成員發(fā)生風險時，可以獲得足夠的賠償，從而不影響其他理財結(jié)構(gòu)，如發(fā)生疾病、意外事故等。3.充足的收入和有計劃的開支。這方面取決于自身勞動能力和消費控制力。

　　定期儲蓄、養(yǎng)老儲蓄、子女教育儲蓄：這部分側(cè)重于中長期的投資規(guī)劃，適合選擇風險較小，收益預(yù)期也要略高的投資形式。養(yǎng)老、子女教育金的儲備，著眼點也是中長期，可以選擇年金類、教育金類、投資類的保險，當然也可以選擇債券或基金等等。

　　債券、基金、房產(chǎn)：這部分投資風險中等，如一些企業(yè)債、各種投資基金，房產(chǎn)投資也有風險，這一點容易被忽視。

　　股票、藝術(shù)品、創(chuàng)業(yè)：股票和藝術(shù)品類投資風險較高，需要有一定的專業(yè)知識作為基礎(chǔ)，而創(chuàng)業(yè)則更需要資金和機遇。

　　期貨、期權(quán)：風險更高一些，絕大多數(shù)人不宜參與。

　　“以上只簡單列舉了部分理財工具，生活中還有很多理財方式，如黃金、珠寶、郵票收藏、古玩、外匯、信托等等。綜合來看，基礎(chǔ)部分主要是先保證自身立于不敗之地，向上則依據(jù)投資風險高低來參與，風險越高，投資比重越小。”宋源說，在搭建理財金字塔的時候，還應(yīng)注意以下幾點：靠前，工薪階層理財注重基礎(chǔ)，以穩(wěn)健理財為主，重點還在于夯實基礎(chǔ)，先做積累，同時可用很少的資金去參與高風險投資。第二，中產(chǎn)階層，應(yīng)增加資產(chǎn)配置種類，分散風險，穩(wěn)步提高收益，或請理財規(guī)劃人員協(xié)助。第三，高端人群適合由高級理財規(guī)劃師，甚至委托投資公司等來安排、運作。

　　宋源說，只要投資者健康配置，隨著時間的推移，金字塔的規(guī)模會越來越大，也意味著資產(chǎn)進一步的增加。