投保多功能險有技巧
發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
費(fèi)用透明
相對于其他險種而言，多功能壽險的費(fèi)用非常透明，所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用、保障成本和進(jìn)入投資賬戶的比例都有明確說明。保險公司每月（有的公司為每季度）進(jìn)行保單賬戶價值結(jié)算，公布當(dāng)月（當(dāng)季）的結(jié)算利率。
保證收益
扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶，這個賬戶用來投資。多功能險多承諾給予客戶每年2.5%左右的保底收益，其最大特點(diǎn)是在保證利率(1.75%～2.5%)之外，高于保底利率以上的收益保險公司和投資人按一定比例分享。
當(dāng)然，各公司的保證收益并不相同，最終收益還是取決于保險公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力。
值得注意的是，多功能險的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。
特別提示
5年之后方能見利
一般來講，多功能險需要長期投資才能體現(xiàn)收益性，是因?yàn)樾枰ㄟ^較長的時間，將最初幾年扣除的較高手續(xù)費(fèi)攤薄。
通常在投保的最初5-10年里，保險公司扣除手續(xù)費(fèi)的比例較高。隨著時間的推移，扣除手續(xù)費(fèi)的比例越來越低。
正因?yàn)榇嬖谶@樣的特點(diǎn)，在投資多功能險最初的3-5年內(nèi)，雖然名義上有不錯的賬戶收益率，但資金的實(shí)際收益并不能讓人滿意。
[摘要]：現(xiàn)在多功能險投的人越來越多。所以我們更應(yīng)該學(xué)會投保多功能險有技巧。
錯不在“險”錯在人
多功能險自1976年開始在美國銷售后，受到市場歡迎，目前多功能險已占?xì)W美壽險市場三成天下。2000年太平洋保險在國內(nèi)較早創(chuàng)立者推出多功能壽險。
與同期問世的分紅保險、投連險同稱為新型投資壽險產(chǎn)品。在當(dāng)時并沒有引起其他公司的跟風(fēng)，市場也沒有太大的震動。
2004年起中國逐步進(jìn)入加息周期，但傳統(tǒng)保險的預(yù)定利率并沒有相隨而動，投連險因推廣中的誤導(dǎo)引致退保風(fēng)波已然退隱江湖，而分紅產(chǎn)品一年一次的賬戶結(jié)算周期又有了太長的局限，不能及時應(yīng)對頻繁的加息，而結(jié)算及時、賬戶清晰正是多功能險的長處，多功能險總算迎來了揚(yáng)眉吐氣的一天。
好好的產(chǎn)品，保監(jiān)會吹什么冷風(fēng)呢？這全是因?yàn)橛辛送哆B險的前車之鑒，保監(jiān)會密切關(guān)注著炙手可熱的多功能險市場，發(fā)現(xiàn)一片火熱中隱藏著不可小覷的風(fēng)險——誤導(dǎo)！
銷售人員在客戶投保之時簡單與銀行儲蓄對比收益率和利息，隱瞞有關(guān)扣費(fèi)規(guī)定，不提醒測算收益與保證收益之間的差別，向不適合投保多功能險的客戶推薦。
基本特點(diǎn)
交費(fèi)自由
相對于傳統(tǒng)壽險而言，多功能險的交費(fèi)基本上不具備強(qiáng)制性。在支付了初期最低保費(fèi)之后，就享有追加投資的權(quán)利。
在以后各年中，客戶可根據(jù)收益情況，隨時追加投資，；只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。
10年之后超過儲蓄
如果連續(xù)投資超過10年，則多功能險復(fù)利累積帶來的效益將越來越明顯，將逐步把銀行儲蓄甩在身后?？勺鑫磥眇B(yǎng)老規(guī)劃安排，并且擁有高額保障， 降低家庭風(fēng)險，成功理財！
以平安“智盈人生（多功能型)”為例：每年保證收益為1.75%。從2004年開始銷售，最低收益2.98%，最高5.75%，截止2009年8月4.5%，前20個月平均值5.2%，高于銀行5年定期利率（3.6%）。
都是“多功能”差異也大
多功能險的保障額度設(shè)計一般有三種：保險費(fèi)＋投資賬戶價值、保險費(fèi)與賬戶價值×系數(shù)后取值大者、保險費(fèi)或賬戶價值之一×系數(shù)。
由于保障額度的設(shè)計不同就形成了不同類型的產(chǎn)品：
重保障型：保險金額高，前期扣費(fèi)高，投資賬戶資金少，前期退保損失大。如平安的“智盈人生（多功能型)”保額為保費(fèi)的20倍，附加重疾、意外，保障基本全面，同時首期扣費(fèi)50％。
適合家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱中青年人，如他們在身體方面出現(xiàn)較大問題，多年的積蓄可能就會掏空，整個家庭的生活質(zhì)量亦會下降。因此這部分人群應(yīng)著重購買重大疾病險，但要確保長期持有。
重投資型：保險金額低，首期扣費(fèi)少，投資賬戶資金較多，退保損失小。如新華人壽的《得意理財》，保額為保單價值的110％，首期扣費(fèi)僅為7.5％。適合通過其他保險產(chǎn)品保障風(fēng)險的理財保守型人士。
注意事項(xiàng)
哪些人不適合多功能險
因?yàn)槎喙δ茈U的投資回收期較長，通常在20年以上。所以，老人不適合購買多功能險。同樣，短期投資者也不適合。
什么人適合買多功能險
專業(yè)人士建議，多功能險購買者最好具備幾個條件：靠前，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，有一筆富裕資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向；第三，家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱保障不夠；第四，對多功能險的收益回報有中長期準(zhǔn)備，所謂中長期至少應(yīng)在5年以上。