2012年我們該如何理財(cái)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　在去年的投資市場中，除了銀行理財(cái)產(chǎn)品和貴金屬投資能讓投資者獲得較為穩(wěn)健的收益外，其他的投資領(lǐng)域都難以讓投資者舒心，所以不少客戶對2012年投資理財(cái)產(chǎn)生了一些疑問。以下是幾個(gè)咨詢率最高的問題。

　　銀行理財(cái)品：

　　建議盡量做長期產(chǎn)品

　　問：在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如何選擇最穩(wěn)妥的銀行理財(cái)產(chǎn)品？特別是短期產(chǎn)品目前的風(fēng)險(xiǎn)與利潤在哪里？如何選擇？

　　答：提這個(gè)問題的客戶投資風(fēng)格比較保守、資金安全性要求高。我們對今年的金融形勢的判斷是“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更傳統(tǒng)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)更創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制更嚴(yán)格”，基于這個(gè)判斷，銀行的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制會比去年更進(jìn)一步，監(jiān)管機(jī)關(guān)的檢查也會更多，所以會引致各家銀行對理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)更加謹(jǐn)慎與小心。我們預(yù)計(jì)2012年銀行理財(cái)產(chǎn)品的總體收益對比2011年可能會有下調(diào)，短期產(chǎn)品的品種也會減少，建議各位客戶在安排好自有資金使用的前提下盡量做長期的產(chǎn)品，短期產(chǎn)品選擇3~6個(gè)月為宜，該類產(chǎn)品目前的收益率在4.8%~5.45%之間。至于一個(gè)月以內(nèi)的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的收益在3.5%~4.8%之間，視乎產(chǎn)品的流動性而定。一般來說，這類產(chǎn)品都是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品甚至是保本產(chǎn)品。

　　家庭資產(chǎn)配置：

　　遵循4321家庭理財(cái)法則

　　問：普通家庭資產(chǎn)如何分配較為合理？

　　答：每個(gè)家庭，根據(jù)各自的實(shí)際情況，對于自己的資產(chǎn)都有一定的配置方法。許多理財(cái)人員總結(jié)出了一個(gè)4321家庭理財(cái)法則：即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%購買保險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，不同的家庭情況不一樣，可能資產(chǎn)的配置比例有些出入，但無論怎樣，這4項(xiàng)理財(cái)一定要有。對于投資，目前國內(nèi)家庭主要在股票、基金、房產(chǎn)、黃金、期貨、外匯、收藏等方面的投資多一些，幾種投資方式大家應(yīng)該怎樣配置呢？

　　1黃金：黃金屬于保全性資產(chǎn)，是世界公認(rèn)的“通行貨幣”，所以對于一般家庭在投資組合中，黃金應(yīng)該占有一席之地。

　　2房產(chǎn)：買房是個(gè)人購置資產(chǎn)的一項(xiàng)重大開支，也是個(gè)人資產(chǎn)保值增值的一種投資方式，但國內(nèi)購房購買的是使用權(quán)，如果考慮改善生活環(huán)境購房，在適當(dāng)?shù)膬r(jià)格買入就可以了，如果為了投資還是要考慮合適的價(jià)格買入，并且在合適的價(jià)格賣出，不要把房產(chǎn)投資變成“套牢”，香港樓市從1997年到2003年6年時(shí)間下跌了3倍多，中國目前的樓市也正在走價(jià)值回歸之路。

　　3基金投資：基金是家庭長期投資的一個(gè)必備工具，原因很簡單，因?yàn)閮π铋L期來講抵御不了通貨膨脹，就是人們常講的錢“毛”了，錢放在銀行里會貶值的！所以，投資是大家一定要做的。

　　4儲蓄：對于儲蓄感覺不要太多，因?yàn)橹皇菓?yīng)急，最好保持半年的生活費(fèi)（防止失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)），因?yàn)殚L期大額儲蓄會有通貨膨脹的問題！當(dāng)然，如果有大的開銷計(jì)劃是另外一回事！

　　基金定投：

　　建議三只基金

　　作基礎(chǔ)組合

　　問：受到股市影響，基金定投去年的總體收益難以令人滿意，現(xiàn)在該留或走？是增還是減？

　　答：基金定投的主要原理是運(yùn)用“時(shí)間價(jià)值”的作用，使得一項(xiàng)投資通過長時(shí)間的作用，把市場的起伏拉平，獲得市場平均的利潤水平，同時(shí)在時(shí)間復(fù)利的作用下令投資收益以“滾雪球”的方式長大。所以，去年的股市對基金定投來說反而是好事，去年每月定投的資金比股市上漲要獲得更多的份額，一旦股市上漲所帶來的收益也就更多。所以，上述的問題要解決的就剩下“增或減”了。“增”“減”主要取決于你個(gè)人每月可投資的資金是否有變化，重要的是審視定投的組合，使得未來的收益最大化。我個(gè)人建議選擇一個(gè)波動性大的股票基金、一個(gè)債券基金、一個(gè)指數(shù)基金作為基礎(chǔ)組合，組合中各基金的比重要根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度進(jìn)行安排。

　　利是錢理財(cái)：

　　針對不同年齡合理安排

　　問：小孩的利是錢如何安排？

　　答：此前在《珠江商報(bào)》理財(cái)專欄上我作過專門闡述，這里再補(bǔ)充一下。小孩利是錢的安排主要目的是培養(yǎng)小孩對金錢的計(jì)劃性，總體上可以按照小孩一年在學(xué)習(xí)上的開支對利是錢進(jìn)行分配。例如；可以讓小孩把利是錢的20%作為自己的學(xué)習(xí)用品資金，10%~20%作為零花的補(bǔ)充。還要留出10%作為愛心基金（用于捐助，培養(yǎng)小孩對社會的關(guān)愛），剩下的可以作為理財(cái)所用。

　　理財(cái)?shù)馁Y金針對不同年齡段的孩子有不同的處理建議：靠前，對于還沒有到讀書年齡的孩子，需要保障型的資金。主要的目標(biāo)是：為孩子健康成長提供保障。第二，對于已經(jīng)上了小學(xué)的小孩，可以為他們設(shè)立教育儲備基金，目標(biāo)是通過保值增值為孩子上大學(xué)儲備資金，這種儲備需要一定的增值效果。第三，對于已經(jīng)有一定的個(gè)人主見與思想的初中或以上的孩子，可以因勢利導(dǎo)讓孩子為夢想作準(zhǔn)備。第四，對于一些已經(jīng)成年的大學(xué)生，就要真正開始進(jìn)行投資實(shí)踐與學(xué)習(xí)了。