20萬(wàn)閑錢如何理財(cái)，你是否有辦法

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　29歲的小玫已經(jīng)做了7年財(cái)務(wù)工作。不過，具有一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的小玫還是很困惑：這段時(shí)期股市行情差，房?jī)r(jià)高，車難養(yǎng)，自己辛苦打拼賺來的20萬(wàn)元資金只好躺在銀行，“享受”著負(fù)利息。該如何讓這些資金保值增值呢？

　　小玫今年29歲，用她自己的話說就是“還耍著單呢”。工作7年，攢了30多萬(wàn)元，中間也折騰著買過股票基金什么的，沒怎么賠，但賺的也就是些零花錢。現(xiàn)在讓她最為苦惱的是，手中這辛苦結(jié)余下來的錢，不知道該怎么讓它們“錢生錢”。

　　工作穩(wěn)定有結(jié)余

　　小玫在一家事業(yè)單位擔(dān)任會(huì)計(jì)工作，每月收入5000元，另外還有2000元的網(wǎng)店收入。單位給單身職工們提供宿舍，這樣，她節(jié)省了租房的開銷。中午飯?jiān)趩挝皇程贸?，就象征性地收幾元錢，她每月基本生活支出大概也就1500元，加上逛街買衣服看電影等“腐敗”支出1500元，每月還有4000元的結(jié)余。這其中，她又拿出2000元做了兩只基金定投。

　　逢年過節(jié)，單位總有過節(jié)費(fèi)，年底多出來的第13個(gè)月的工資，以及一些獎(jiǎng)金，加起來約有3萬(wàn)元左右。而她的年度性支出，除了一份意外險(xiǎn)的保費(fèi)支出1500元外，無(wú)非是化妝品以及衣服、包、鞋子之類的消費(fèi)支出，大概有5000元。

　　個(gè)人資產(chǎn)方面，現(xiàn)金及活存有5萬(wàn)元，定期存款15萬(wàn)元，基金市值10萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元。

　　股票、基金、網(wǎng)店都投過

　　小玫說，自己是做財(cái)務(wù)工作的，整天和各種數(shù)字打交道，即使天生沒有經(jīng)濟(jì)頭腦，后天也熏出幾分來了。

　　還在大學(xué)時(shí)，因?yàn)榇笏臎]什么事，很清閑，她和好友就曾經(jīng)在校門外開了家僅有6平方米的奶制品店賺點(diǎn)生活費(fèi)，并因此積累了些開店經(jīng)驗(yàn)。畢業(yè)后，正趕上網(wǎng)店熱，她和好友在適應(yīng)了單位的工作生活以后，業(yè)余也開了家網(wǎng)店，專賣女生各種飾品，生意一直不溫不火的。“就賺個(gè)零花錢。”

　　除此外，前幾年她也特?zé)嶂詫W(xué)習(xí)理財(cái)，看理財(cái)雜志，關(guān)注理財(cái)規(guī)劃師的博客等等。按照指點(diǎn)，自己也簡(jiǎn)單給自己規(guī)劃了一下。股票買過，基金也投過，現(xiàn)在手中還有兩只基金定投以及銀行的理財(cái)產(chǎn)品，還添加了意外險(xiǎn)。

　　“可是我現(xiàn)在還有20萬(wàn)元的活期加定期存款呢，雖然知道通貨膨脹的厲害，存銀行基本是負(fù)利息，可是不存銀行我該干什么啊：買房根本就不敢想。股票暫時(shí)也不敢再往里投錢。買車呢，雖說油價(jià)剛降了那么幾毛錢，那管什么用，漲起來蹭蹭的，停車費(fèi)也漲，即使買得起，養(yǎng)也費(fèi)勁啊！”

　　小玫說現(xiàn)在自己真的不知道該拿這20萬(wàn)元做什么，不說增值，起碼實(shí)現(xiàn)保值吧。網(wǎng)店不想拓展，保持現(xiàn)在這樣就行，等結(jié)婚后沒精力可能就關(guān)掉了。再添加些保障？還是買些黃金首飾或者金條什么的？

　　最大目標(biāo)是把自己嫁出去

　　對(duì)于目前的工作生活安排，小玫說工作方面自己沒有什么雄心壯志和特別的追求，保持目前這樣就挺好。她是一個(gè)家庭觀念很重的人，只想做好一份工作，然后就是照顧好家，做個(gè)賢妻良母。所以現(xiàn)在的目標(biāo)就是，盡快把自己嫁出去，否則年過三十，就真的成為了大齡剩女。

　　從年齡、職業(yè)、收入、生活、工作經(jīng)歷、專業(yè)背景、家庭狀況等多方面衡量，小玫應(yīng)該屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資者。可以采取穩(wěn)健偏積極的投資策略，從能力和意愿上講，都適合投資一定比例的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

　　但今年以來，A股市場(chǎng)每況愈下，投資者信心極度匱乏。在這種大的投資環(huán)境背景下，從風(fēng)險(xiǎn)控制、增加投資收益的角度出發(fā)，針對(duì)小玫現(xiàn)有的金融資產(chǎn)，建議如下：

　　減少手中現(xiàn)金和定期存款

　　根據(jù)通常的經(jīng)驗(yàn)，銀行存款或者現(xiàn)金保留3～6個(gè)月的生活費(fèi)作為備用金即可。余下部分可以考慮一部分投資于3年或5年期的國(guó)債，為投資組合構(gòu)造一個(gè)收益較高的安全墊；同時(shí)一部分投資于流動(dòng)性較高的產(chǎn)品，如中國(guó)銀行的“日積月累-日計(jì)劃”理財(cái)產(chǎn)品，或者貨幣型基金，以便等待時(shí)機(jī)，待證券市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)充分釋放，黃金市場(chǎng)企穩(wěn)之后，審時(shí)度勢(shì)，擇機(jī)靈活入市。

　　對(duì)基金做些功課適當(dāng)調(diào)整

　　在小玫已有的投資中，有5萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這部分投資比例可以保持不變。建議購(gòu)買期限6個(gè)月至一年的理財(cái)產(chǎn)品，兼顧收益和流動(dòng)性。

　　對(duì)目前市值10萬(wàn)元的基金，要做些功課，進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。保留或增加今年以來踏準(zhǔn)市場(chǎng)節(jié)奏，風(fēng)險(xiǎn)控制較強(qiáng)的基金，關(guān)注基金的前靠前重倉(cāng)股走勢(shì)，對(duì)于波動(dòng)率較大的基金逢高減持，對(duì)于走勢(shì)疲弱的基金堅(jiān)決摒棄。

　　另外，不了解小玫以前的基金投資組合，如果以前的基金池中沒有配置債券型基金，現(xiàn)階段建議購(gòu)買一部分債券型基金。經(jīng)過前幾個(gè)月的股、債雙***后，債券市場(chǎng)已率先走出反彈行情。需要提醒的是，購(gòu)買債基的時(shí)候，需要關(guān)注該基金的投資范圍和品種，目前堅(jiān)決回避持有城投債的基金。待股票市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)釋放充分，右側(cè)交易趨勢(shì)確立以后，可將部分或全部債基賣出買***票或股票型基金。

　　堅(jiān)持定投小跌少買大跌多買

　　基金定投作為分散風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的良好投資工具，一定要堅(jiān)持。多數(shù)人常犯的錯(cuò)誤就是一面臨股市大跌或者行情不好，就立即停止定投扣款，其實(shí)，震蕩筑底的市場(chǎng)正是定投好時(shí)機(jī)，建議采取小跌少買，大跌多買的投資策略，在市場(chǎng)低點(diǎn)累積更多籌碼，待行情回暖，將會(huì)更快更多獲取收益。

　　現(xiàn)在小玫2000元投資了兩只基金，建議增加一只投資標(biāo)的，2000元投資于3只基金比較合適：一只指數(shù)型基金，一只股票型基金和一只債券型基金。另外，基金定投也需要主動(dòng)管理，做到及時(shí)止盈，但扣款行動(dòng)不能停止，做到停利不?？郏粩嗬鄯e收益。

　　建議配置部分比例黃金

　　黃金作為一種避險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)適當(dāng)比例配置。黃金在經(jīng)過一段時(shí)間的暴漲之后，隨著獲利盤的回吐，無(wú)論從技術(shù)上還是從心理上都需要時(shí)間去消化和調(diào)整。但調(diào)整之后，無(wú)論是從供需的角度，還是從規(guī)避全球經(jīng)濟(jì)政治格局動(dòng)蕩不安帶來的風(fēng)險(xiǎn)來看，黃金價(jià)格都將重拾升勢(shì)。因此，可以等待時(shí)機(jī)入市。

　　投資黃金，可根據(jù)自己的喜好選擇投資紙黃金或者實(shí)物金條，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，還可以選擇做黃金期權(quán)、黃金T+D等業(yè)務(wù)。根據(jù)小玫的情況，建議小玫購(gòu)買實(shí)物金條并持有，一方面是資產(chǎn)保值增值的不錯(cuò)選擇，另一方面也能為自己備有一份不錯(cuò)的嫁妝。

　　補(bǔ)充保險(xiǎn)保障

　　現(xiàn)在大部分年輕人在理財(cái)方式中有一種錯(cuò)誤的觀點(diǎn)，在他們看來，保險(xiǎn)更應(yīng)該是中老年人的理財(cái)內(nèi)容。實(shí)際上年輕人更需要保險(xiǎn)。像現(xiàn)在年輕人多為獨(dú)生子女，一旦遭遇到意外的情況突發(fā)不幸事件或者重大疾病，將對(duì)家庭造成不可估量的嚴(yán)重影響。只是，年輕人由于收入有限，可以重點(diǎn)考慮保費(fèi)低、保障程度比較高的消費(fèi)型保險(xiǎn)。

　　具體到小玫，她已經(jīng)具有了一定的保險(xiǎn)意識(shí)。有了額度比較高的意外險(xiǎn)保障。在此基礎(chǔ)上，建議小玫再考慮購(gòu)買一份專門針對(duì)女性的重大疾病險(xiǎn)，作為普通醫(yī)療保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。一般情況下，按照保險(xiǎn)公司的保費(fèi)設(shè)定，30歲以前大病險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)更加劃算。