解讀：什么是返還型重疾險

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

【摘要】重疾險包括返還型和消費型，前面我們已經(jīng)介紹過什么是消費型重疾險以及投保消費型重疾險的注意事項，本文將詳細介紹什么是消費型重疾險。

重大疾病保險可以說是目前市場上最熱銷的壽險產(chǎn)品之一，而其中返還型重疾險又是各家保險公司提供最多的險種類型。從返還方式看，有的到期返還所繳全部保費，有的到期返還所保保額，還有的在保障到期前會提前再額外給付部分保額，還有的是終身重疾，是等到被保險人身故后給付保額，實際也是一種返還。

這么多種類的返還形式，從表面看，客戶在所擁有的重疾保障結(jié)束后可以拿回本金和利息，是一件非常符合絕大多數(shù)人心理需求的安排。如果從專業(yè)角度進行解讀的話，這類保險的本質(zhì)是在幾十年的保障過程中，實際是完成了重疾風險從最初的風險轉(zhuǎn)嫁到風險自擔的過程。

由于重疾風險發(fā)生的概率必定是隨著年齡的增長而加大，對于消費型的定期重疾保險，雖然解決了保障期內(nèi)保費相對便宜的問題，但是無法解決保障期結(jié)束后的重疾高發(fā)概率的問題，因此，對于可能伴隨每個人一生的重疾風險的保障，如果完全轉(zhuǎn)嫁給保險公司的話，隨著風險發(fā)生概率的加大，轉(zhuǎn)嫁成本也將急劇增加，直到和個人自保的代價相差無幾。因此，對這類風險，早期只能通過保險進行轉(zhuǎn)嫁，同時逐漸積累保障基金。隨著時間的延長，這筆保障基金也在進行逐漸累計，直到幾十年后這筆錢積累到一定的額度能夠?qū)崿F(xiàn)自保為止。

舉個例子，以某家合資壽險公司的返還型重疾險為例：假設(shè)一個30歲的男性，10萬保額，選擇保障到70周歲，20年繳費，的話。每年所繳保費是3690元，20年總繳費為3690*20=73800元，如果這20年內(nèi)沒有發(fā)生重疾風險，在不考慮貨幣時間價值的情況下，實際客戶自己積累的保障基金已達7萬余元，返還利益是等到客戶生存70歲時，保險公司返還10萬給客戶，同時在客戶60歲時還可以一次性拿到2萬元生存現(xiàn)金。實際，如果考慮貨幣時間價值，這12萬元，完全可以理解為是客戶自己積累達到的。

從這個例子可以看出，返還型保險的真正本質(zhì)在于：客戶在幾十年的時間里完成了重疾風險從轉(zhuǎn)嫁到自擔的過程，在這個過程中保險公司起到了風險轉(zhuǎn)嫁和資金積累的作用，而對于資金積累的作用，并不只是保險公司一家可以實現(xiàn)的，客戶完全可以通過銀行、基金等其它金融渠道實現(xiàn)。