房屋財產(chǎn)保險如何索賠？

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　房屋保險屬家庭財產(chǎn)保險范疇，主要保障火災、爆炸、雷擊等自然災害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險一般由屋主或住戶投保，保險費率為0.1-0.2%，發(fā)生損失時，保險公司按房屋的實際價值計算賠償，但以不超過保險金額為限。

　　網(wǎng)友咨詢：現(xiàn)在我正在申請辦理銀行發(fā)放的個人住房貸款，在申辦中我遇到要購買房屋財產(chǎn)保險的問題，我很想了解什么是房屋財產(chǎn)保險？為什么在個人房貸中要購買保險？在被保險的房屋遭遇到風險時，應如何索賠？

　　購買房屋申辦銀行發(fā)放的個人住房抵押貸款時，申請人購買房屋財產(chǎn)保險已成為一種國際慣例，這種保險制度能為貸款雙方提供保障。由于個人住房抵押貸款是我國近期才開始興起的購房消費方式，購房時購買房屋財產(chǎn)保險也有一個逐漸被老百姓接受的過程。

　　根據(jù)中國人民銀行1998年5月9日頒布的《個人住房貸款管理辦法》第七章第二十五條的規(guī)定：“以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人**有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管。”第二十六條是這樣規(guī)定的：“抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負全部責任。”

　　目前，買一套房子大約都要花十幾萬或者幾十萬，這對老百姓來講實在不是個小數(shù)目，如果買了的房子在居住期間發(fā)生意外，損失將是巨大的。

　　現(xiàn)在，貸款銀行一般都要求抵押人到其認可的保險公司辦理抵押物財產(chǎn)保險及貸款信用保險，并明確貸款銀行為保險的靠前受益人。同時要求保險期不得短于貸款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保險費用由抵押人承擔；抵押期間保險單由貸款銀行保管；在借款合同執(zhí)行期間，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險，否則貸款銀行有權(quán)代為投保，保費由抵押人承擔。

　　目前我國有中國人民保險公司、太平洋保險公司、華泰保險公司、友邦保險公司等多家保險公司開展此次保險業(yè)務，大都采取將抵押物財產(chǎn)保險與貸款信用保險合二為一的購房綜合保險形式，險種稱為“商品房抵押貸款保險”、“住房抵押貸款綜合保險”等。抵押物財產(chǎn)保險是針對所購房屋安全的財產(chǎn)險，一旦貸款所購房屋遭受火災、爆炸、暴風、暴雨等襲擊并發(fā)生事故時，所造成的損失由保險公司負責償還；而貸款信用保險則是為防范購房人因人身意外或失業(yè)時無法償還貸款的風險，一旦投保人在保險期間內(nèi)因疾病、意外事故造成死亡或高度殘疾而無法償還購房貸款，或投保人因個人無法抗拒的原因失業(yè)達一定時間以上，以致無法償還購房貸款時，由保險公司償還出險后尚需償還的購房貸款本息。

　　房屋保險與家財險的區(qū)別

　　靠前，保障范圍不同。

　　房屋保險的保障范圍是房屋的建筑結(jié)構(gòu)；家庭財產(chǎn)保險的保障范圍是室內(nèi)財產(chǎn)，包括裝修、家具、衣物等。

　　第二，保險標的面臨的風險不同。

　　這兩個險種的保險標的不同決定了風險不同。房屋的建筑結(jié)構(gòu)面臨的主要風險是火災、爆炸以及在保險范圍內(nèi)的自然災害等；家庭財產(chǎn)除房屋建筑結(jié)構(gòu)面臨的風險外，還存在很大的盜搶風險、水管爆裂后的自身家庭財產(chǎn)損失和賠償責任等風險，購買家庭財產(chǎn)保險的保戶一般附加盜搶險和水管爆裂險。

　　第三，賠償處理不同。

　　房屋保險的保險標的的價值容易確定，而且保險標的一般不會變動，因此在投保時要盡可能足額投保，以獲得充分的保障，對不足額投保的，在出險時保險公司將按比例賠償；家庭財產(chǎn)的保險標的由投保人與保險公司事先約定。出現(xiàn)保險損失后，保險公司在保險金額的限度內(nèi)，按實際損失金額賠付。家庭財產(chǎn)賠付時一般不適用比例分攤制。投保人在投保前，應仔細閱讀保險條例，以免賠償時發(fā)生不必要的***。