車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改新政策2020優(yōu)缺點(diǎn)分析 車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改新政策2020什么時(shí)候開(kāi)始

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

這次車(chē)險(xiǎn)改革，總得來(lái)說(shuō)是“降價(jià)提質(zhì)”，和以前相比改動(dòng)還是不少的，尤其是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)更便宜、賠得更多

交強(qiáng)險(xiǎn)提升責(zé)任限額，提高優(yōu)惠幅度

這次中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》，我后面就講《指導(dǎo)意見(jiàn)》了，它上面講。

提升了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度，總責(zé)任限額從以前的12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)了，死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)提高到18萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)塊錢(qián)提高到了1.8萬(wàn)。

不光是可以賠得更多，交的錢(qián)可能也會(huì)變得更少。

剛才的《指導(dǎo)意見(jiàn)》上面規(guī)定了，要調(diào)整交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)當(dāng)中的區(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率下限從原來(lái)的負(fù)30%擴(kuò)大到負(fù)50%。

提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度，對(duì)于輕微交通事故，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、“在線處理”等方式，而且開(kāi)始研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素了。

也就是講：如果我們保險(xiǎn)記錄是比較好的，連續(xù)幾年都沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)，最多可以從以前優(yōu)惠30%增大到優(yōu)惠50%，便宜一半。

而且輕微事故未來(lái)很可能是不計(jì)入出險(xiǎn)次數(shù)了，就可以放心地用交強(qiáng)險(xiǎn)了。

就好比是一種新藥，比原來(lái)的療效好，副作用也更小，價(jià)格竟然還更便宜。

總得來(lái)說(shuō)的話，就是：更便宜，賠得也更多了，用起來(lái)還比原來(lái)更放心。

不用老是擔(dān)心第2年：“「啊」我這個(gè)蹭了一下，就這么一點(diǎn)點(diǎn)東西，我做油漆，保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)不會(huì)漲啊？要不要自己去弄??？”

很有可能以后的保險(xiǎn)，小事情就不算了。

交強(qiáng)險(xiǎn)不用在意購(gòu)買(mǎi)時(shí)間

改革實(shí)施之前就買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)的朋友也不用太沮喪。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了另外一份公告，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》里面，還規(guī)定了。

2020年9月19日0時(shí)之后發(fā)生的道路交通事故的新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單，均按照新的責(zé)任限額來(lái)執(zhí)行。

就好比：你買(mǎi)了個(gè)KFC，雖然你用的是老版優(yōu)惠券，但是它依然可以用來(lái)參加新的活動(dòng)。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)降價(jià)提質(zhì)，可以晚點(diǎn)買(mǎi)

商業(yè)險(xiǎn)的改變就比較多了，但總體來(lái)看的話，也算是“降價(jià)提質(zhì)”。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格有所下滑

價(jià)格方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》里面關(guān)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的部分講到。

將引導(dǎo)行業(yè)下調(diào)附加費(fèi)用率，提高預(yù)期賠付率，優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。

其中附加費(fèi)用率從35%下調(diào)到25%，預(yù)期賠付率從65%提高到75%，這個(gè)東西都會(huì)讓基準(zhǔn)保費(fèi)有所降低的。

我們就記這一句話就行了，就是：有所降價(jià)。

而且還降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的上調(diào)幅度，“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”統(tǒng)一成“自主定價(jià)系數(shù)”，并且前期規(guī)定了0.65到1.35的范圍。

這聽(tīng)起來(lái)是不是好像有點(diǎn)懵？反正這些東西是會(huì)降低費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的，我們車(chē)主實(shí)際支付的保費(fèi)就會(huì)變便宜。

它怎么算的呢？

實(shí)際支付的錢(qián)就是：基準(zhǔn)保費(fèi)再乘以前面我們講的那一大堆的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，這么一乘，乘出來(lái)，就會(huì)變成我們最終要掏的人民幣多少多少多少嘛。

所以說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)改革之后，保費(fèi)肯定是會(huì)有所降低的。

人保財(cái)險(xiǎn)副總裁在接受一個(gè)采訪的時(shí)候有講過(guò)這個(gè)東西，我們資料找過(guò)來(lái)，他說(shuō)：“車(chē)險(xiǎn)改革之后車(chē)均保費(fèi)會(huì)有比較明顯地下降，預(yù)估是有20%?！?/p>

原來(lái)100塊錢(qián)的東西，變成80塊錢(qián)上下。

車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)質(zhì)量增加

除了費(fèi)用在降低之外，車(chē)險(xiǎn)的質(zhì)量反而是要有所提升的。

銀保監(jiān)會(huì)是在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，引導(dǎo)行業(yè)將車(chē)損險(xiǎn)條款在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任。

你看，也就是說(shuō)，新的車(chē)損險(xiǎn)以后有可能就把剛才說(shuō)的：盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等等全部都已經(jīng)包進(jìn)去了。

就好比，以前去飯店吃個(gè)飯：“「唉」先生請(qǐng)問(wèn)你要紙巾嗎？你拿這個(gè)串子有點(diǎn)燙，包起來(lái)拿不是很好？”“「嗯」有道理，我要拿?！?/p>

“5塊一包?！薄班牛俊?/p>

“「唉」先生你要不要喝個(gè)茶？”“我……”

“ 紅茶還是綠茶啊？”“紅茶吧，紅茶吧?！薄?5一位?！薄班牛俊?/p>

廣東朋友有點(diǎn)熟悉，但北京朋友有可能就不理解了，對(duì)不對(duì)？

但現(xiàn)在的話，基本上調(diào)料、碗筷，其他的各種各樣的東西，包括餐巾紙，都不收錢(qián)了，都算一塊了。

以后就不太會(huì)有很尷尬的事情：“我去……我……我買(mǎi)的是全險(xiǎn)啊，我四項(xiàng)基本險(xiǎn)都買(mǎi)好了，怎么還會(huì)說(shuō)玻璃碎掉了車(chē)損是不賠的？玻璃碎了難道就不是車(chē)子的損失嗎？”以后就不太會(huì)有這種事情了。

另一項(xiàng)基本險(xiǎn)——三者險(xiǎn)，也是有所改動(dòng)的，責(zé)任限額從5萬(wàn)到500萬(wàn)提升到了10萬(wàn)到1000萬(wàn)。

以后要是不小心「bia」撞了一個(gè)勞斯萊斯，三者險(xiǎn)如果我們買(mǎi)在那邊有1000萬(wàn)的賠付額度的話，一輛新的幻影都能賠得出來(lái)的。

同時(shí)，在剛才那個(gè)《指導(dǎo)意見(jiàn)》里面還講到：要引導(dǎo)行業(yè)合理刪減容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的各種免責(zé)條款，合理刪減事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等等這些免賠規(guī)定。

盡量就是要避免我們的這個(gè)印象：“這也不賠，那也不賠，我保險(xiǎn)買(mǎi)來(lái)干什么的？”

“像交稅一樣的，每年錢(qián)付出去的，服務(wù)沒(méi)有的，撞壞了要我自己掏錢(qián)的?！本鸵苊膺@種情況。

以后可能會(huì)出現(xiàn)不少新險(xiǎn)種

對(duì)于不差錢(qián)的朋友來(lái)說(shuō)，改革后可以選擇的保險(xiǎn)種類(lèi)也會(huì)變多，這是由于一大堆附加險(xiǎn)都被整合到車(chē)損險(xiǎn)里面去了。

所以《指導(dǎo)意見(jiàn)》也支持行業(yè)去開(kāi)發(fā)出一些新的附加險(xiǎn)和其他的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。

比如說(shuō)：車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、新能源車(chē)險(xiǎn)，這以前是沒(méi)有的，對(duì)吧？這個(gè)是算是一個(gè)迭代和進(jìn)步，我覺(jué)得還是挺好的。

改革后，保費(fèi)更低、理賠范圍更廣

總得來(lái)講，這次保險(xiǎn)改革之后，和以前相比確實(shí)差別是比較明顯了，之后買(mǎi)保險(xiǎn)，費(fèi)用大概率比現(xiàn)在是要便宜的，保險(xiǎn)理賠的范圍也比現(xiàn)在會(huì)更廣。

總得來(lái)說(shuō)，是好消息。

三者險(xiǎn)是每次100萬(wàn)還是總共100萬(wàn)

說(shuō)到保險(xiǎn)的話，我們車(chē)損險(xiǎn)大概率都是會(huì)買(mǎi)，三者險(xiǎn)我們一般也是會(huì)買(mǎi)，畢竟是撞到別人要賠的嘛，關(guān)鍵是：買(mǎi)多少？

這個(gè)東西我們細(xì)節(jié)地去糾結(jié)了一下，我去查查資料，發(fā)現(xiàn)還沒(méi)我想得那么簡(jiǎn)單了。

我隨便問(wèn)你一個(gè)問(wèn)題：三者險(xiǎn)它不是說(shuō)我額度是100萬(wàn)嘛？它是每次都能夠賠100萬(wàn)？還是說(shuō)我這個(gè)保險(xiǎn)的這一年之內(nèi)，加起來(lái)一共是100萬(wàn)？你知不知道?

人保、平安、太平洋，這么多保險(xiǎn)公司，條款是一樣的，說(shuō)起來(lái)服務(wù)有好壞，我就把條款、價(jià)格、服務(wù)全部撇開(kāi)，還有哪些地方是不一樣的？

這資料找出來(lái)的答案還是挺實(shí)在的。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)

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