2014年家庭理財(cái)指南

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

C小姐28歲,她的先生33歲,兒子4歲；公公60歲,婆婆56歲,均已退休。C小姐的父母也均已退休且身體健康,不與C小姐在同一個(gè)城市居住生活。C小姐夫妻有婚房1套2室1廳,目前市價(jià)120萬元。此處住房無貸款負(fù)債,空閑無人居住。目前,祖孫三代共同居住于一套3室2廳的住房,市價(jià)230萬元。這套住房房貸46萬元,未來10年C小姐夫妻共同歸還。C小姐夫妻共同生活5年,因C小姐善于打理生活,妥善安排家庭每月收入與支出,家中積蓄也不少。截至2013年年底,家中有現(xiàn)金4萬元；銀行卡中有貨幣基金6萬元；有憑證式國債12萬元；債券基金4萬元；股票10萬元虧損,目前市值6萬元；家中有一輛代步汽車價(jià)值26萬元；C小姐出嫁時(shí),母親贈(zèng)送陪嫁金條4根共400克,按照實(shí)物黃金目前價(jià)格為11萬元。全家5口人每月生活費(fèi)用支出6400元,兒子幼兒園費(fèi)用1600元,家中上有老下有小每月預(yù)備2000元去醫(yī)院治療費(fèi)用,每年給C小姐父母贍養(yǎng)費(fèi)用1萬元,每年留出親戚年節(jié)往來、祝壽生日紅白喜事費(fèi)用1萬元,為家庭生活充滿樂趣全家人每年出行旅游一次費(fèi)用2萬元。她的先生任職某企業(yè)高管,年薪38萬元,年終獎(jiǎng)14萬元。從工資留出5萬元為日常工作人際交往費(fèi)用,剩下47萬元交給C小姐打理為家中積蓄。單位已上。C小姐在某銀行年工資收入為17萬元,年終獎(jiǎng)為6萬元。單位上有一金,C小姐從工資留出3萬元為日常工作人際交往費(fèi)用,余下20萬元收入作為家中積蓄。C小姐家庭生活現(xiàn)狀2014年新年如期而至,意味著大家的年終獎(jiǎng)也將很快收入囊中。C小姐很想運(yùn)用專業(yè)知識(shí)給自己家庭做一下家庭財(cái)務(wù)盤點(diǎn),分析與糾正2013年的不足之處,并規(guī)劃2014年家庭理財(cái)目標(biāo)和未來更遙遠(yuǎn)的理財(cái)方向和目標(biāo)。C小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出情況該家庭的負(fù)債占資產(chǎn)的比重為10.98%,說明該家庭財(cái)務(wù)狀況安全,家庭處于成長階段,需要注重家庭成員意外保障和醫(yī)療保障。C小姐夫妻年收入合計(jì)為67萬元,全年家庭支出16萬元,年結(jié)余資金51萬元,家庭年收支結(jié)余率為76.12%,具備很好儲(chǔ)蓄投資能力,供養(yǎng)孩子教育成長有充足資金。家庭財(cái)務(wù)診斷分析C小姐家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀依據(jù)C小姐家庭資產(chǎn)負(fù)債表可知,固定房產(chǎn)占比83.53%以上,消耗品汽車占比6.21%,余下可變現(xiàn)資產(chǎn)和現(xiàn)金占比為10.26%,并且家庭成員為零。C小姐家庭負(fù)債狀況目前家中唯一負(fù)債是房貸46萬元未還,好在C小姐夫妻雙方單位均有五險(xiǎn)一金,每月夫妻雙方提取歸還貸款足可以支付還略有結(jié)余。因此家庭幾乎歸屬于無負(fù)債狀況。2013年家庭資產(chǎn)需要糾正調(diào)整目前家中C小姐夫妻婚房處于閑置狀態(tài),即沒有出手也沒有出租,在2014年需要改進(jìn),家中成員沒有保險(xiǎn)保障需要增添。家中年支出16萬元,按照預(yù)留緊急準(zhǔn)備金為3～6個(gè)月支出標(biāo)準(zhǔn)推算,C小姐家庭緊急準(zhǔn)備金為8萬元。目前現(xiàn)金和貨幣基金共10萬元,需要調(diào)整出來2萬元,改變?yōu)楝F(xiàn)金3萬元、貨幣基金5萬元,2萬元增添到憑證式國債,使得此項(xiàng)積蓄增至到14萬元國債,作為未來雙方父母緊急住院救助治療備用金使用,一旦發(fā)生病情住院,可隨時(shí)提前支取國債使用。債券基金和股票鑒于市場徘徊狀態(tài),所占資金不多再觀望持有。2014家庭理財(cái)目標(biāo)需要安排的家庭年收支結(jié)余資金為51萬元。未來夫妻倆能繼續(xù)工作27年,夫妻同年退休。家庭成員保障問題先生工資全部收入52萬元+房貸23萬元+子女每年2萬元=77萬元,給先生投保重疾險(xiǎn)80萬元、200萬元。C小姐工資全部收入23萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=48萬元,給C小姐投保重疾險(xiǎn)50萬元、意外險(xiǎn)200萬元。兒子4歲投保重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn),按照所在地區(qū)對(duì)未成年人投保封頂限制,投保最大值。家庭綜合也要考慮,盡管意外概率不高,但還是保障還是以穩(wěn)妥為佳,每年花費(fèi)100～200元。子女教育金儲(chǔ)備目前孩子4歲,夫妻倆準(zhǔn)備培養(yǎng)孩子攻讀到博士,按照目前需要學(xué)費(fèi)大致在100萬元,考慮未來學(xué)費(fèi)成長和通脹因素,存儲(chǔ)150萬元作為孩子未來教育金支配。夫妻儲(chǔ)備盡管目前生活水平還是蠻好,但未來生活水準(zhǔn)是否依然保持,那就需要多儲(chǔ)備未來養(yǎng)老金。目前家庭支出每人每年需要2.6萬多元,也考慮費(fèi)用遞增因素,等待退休后夫妻倆生活費(fèi)用每年10萬元,假設(shè)共同繼續(xù)生存20年需要儲(chǔ)備200萬元。執(zhí)行理財(cái)目標(biāo)具體方法保費(fèi)支出C小姐按照學(xué)到的知識(shí),投保費(fèi)用為家庭年收入1/10為底線,家庭支出總保費(fèi)為6.7萬元。保費(fèi)分配比例先生3.8萬元、C小姐2.7萬元、兒子1700元、余下300元投保家庭綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。教育金儲(chǔ)備目前家中沒有利用的是C小姐夫妻婚房閑置,盡管有的專家分析未來趨勢(shì)房地產(chǎn)要走下坡路,考慮孩子長大需要有自己獨(dú)立住處,還是保留不出售。在孩子到18歲之前,出租閑置住房每年租金4萬元,14年可收到租金56萬元,房屋修繕和租房空月因素剔除,保守留存租金50萬元。加上兩年家庭年結(jié)余100萬元,合計(jì)共150萬元教育金。資產(chǎn)長遠(yuǎn)分配年收支結(jié)余資金51萬元按照27年不變靜態(tài)算儲(chǔ)備1377萬元,短期預(yù)算10年結(jié)余510萬元,即能滿足教育金150萬和養(yǎng)老20年生活費(fèi)200萬元、所投保費(fèi)按期繳20年計(jì)算134萬元,余下26萬元作為備用金應(yīng)急支出。余下17年還有年結(jié)余893萬元,可支援孩子創(chuàng)業(yè)資金,換購新住房200萬元和成家立業(yè)費(fèi)用93萬元,余下600萬元先養(yǎng)老為主,之后輔助孫子成長費(fèi)用,余下為遺產(chǎn)轉(zhuǎn)為保單和投資實(shí)物黃金,規(guī)避遺產(chǎn)稅和財(cái)產(chǎn)流失?？傊?C小姐設(shè)想的各種理財(cái)目標(biāo)均能實(shí)現(xiàn),根源是年結(jié)余資金充足。