重疾險為何不包括原位癌

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　今年8月，王先生投保了某保險公司新推出的重疾險，因為癌癥是多發(fā)重大疾病，特別關(guān)注這個疾病的保險情況，但發(fā)現(xiàn)條款中明確寫明原位癌不在保險范圍內(nèi)，而8月份實行的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》也將原位癌排除在保險責任之外。根據(jù)醫(yī)學上定義，一切癌癥都屬重大疾病。為什么原位癌被列為重疾險的除外責任呢？

　　原位癌是指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或粘膜內(nèi)，還未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周圍組織。上海長征醫(yī)院主任醫(yī)師梅長林解釋，原位癌是癌的最早期，每個癌癥都是從原位癌開始的。這種癌癥由于沒有轉(zhuǎn)移，所以治愈率比較高，如結(jié)腸原位癌的治愈率可達80%到90%，肝臟原位癌的治愈率也不低于50%。因此，世界衛(wèi)生組織沒有將其列入惡性腫瘤的編碼。

　　北京某資深壽險顧問李聞強認為，保險中對重大疾病定義，一般要符合“三高一低”的原則，即高發(fā)生率、高死亡率、高費用和低治愈率。之所以將原位癌排除在外，是因為原位癌不符合“三高一低”的標準，而且還沒有發(fā)展成嚴格意義上的癌癥，是癌前病變的腫瘤，不屬于重大疾病保險中確診癌癥的理賠事項。

　　據(jù)某保險公司理賠人員介紹，大部分保險公司的重疾險一直將原位癌作為除外責任。因為原位癌實際上是小毛病，所花的醫(yī)療費一般只不過幾千元。而且，原位癌的定義比較專業(yè)，在理賠時往往會引起誤解，保險公司也不愿“找麻煩”。

　　因此，消費者在投保時，還需像王先生一樣多留個心眼，問清楚所投保的重疾險究竟包含哪些疾病，不要到生病理賠時才發(fā)現(xiàn)，自己所得的疾病是在保險責任之外。

　　據(jù)了解，監(jiān)管部門之所以將原位癌列為除外責任，也是為了降低重疾險的費率。重疾險每多一種疾病，費率一般都會有相應的提高。有關(guān)專家表示，原位癌治愈率高、費用也低，一般消費者都可以承受。重疾險的意義是及時支付保險金，以保證投保者在患病期間的經(jīng)濟狀況。所以列入保障范圍的重疾基本除了“三高一低”的特點外，治療周期也都比較長。如果把原位癌列入重疾，反而會加重消費者的心理負擔。

　　但是在***頸、乳腺、前列腺等部位，原位癌的發(fā)病率還是較高的，而且現(xiàn)在婦科疾病和男性前列腺疾病的發(fā)生率正逐步上升。因此，有些保險公司將原位癌列入了重疾險保障范圍。

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　　搞清楚這個問題就要理解原位癌，原發(fā)癌，浸潤癌和癌癥的關(guān)系。

　　原位癌是一種早期癌癥，一般指粘膜上皮內(nèi)或皮膚表皮內(nèi)的非典型性增生，常波及上皮的全層，尚未浸潤到粘膜下層或真皮層，如果癌組織繼續(xù)發(fā)展可能演變?yōu)榻櫚?，一般認為如果能夠?qū)υ话┙o予積極治療，是有可能治愈的。很少對患者身心帶來痛苦，重大疾病將其排除在外。原位癌多發(fā)于***頸，皮膚，支氣管，胃，前列腺，乳腺等部位。常見原位癌有宮頸原位鱗形細胞癌，***導管內(nèi)癌，***原為peget病，皮膚bowen氏病，膀胱原位移行細胞癌，喉原位鱗型細胞癌等。

　　原發(fā)癌是指正常組織的正常細胞在各種致癌因素的作用下而發(fā)生的癌變，人體除指趾甲和毛發(fā)的組織和器官都有可能發(fā)生原發(fā)癌，若癌細胞從原發(fā)部位通過血液和淋巴轉(zhuǎn)移到身體的其他部位稱為轉(zhuǎn)移癌，原發(fā)癌包含了癌癥發(fā)展的各個階段，即原位癌---浸潤癌---向全身擴散和轉(zhuǎn)移，只有原位癌不符合賠付條件。

　　浸潤癌；癌細胞突破基底膜后發(fā)展為浸潤癌，浸潤癌無論轉(zhuǎn)移與否，都符合賠付條件，臨床上發(fā)現(xiàn)的癌癥絕大多數(shù)都為浸潤癌，原位癌病理報告少見。

　　在重大疾病保險關(guān)于惡性腫瘤賠付問題上存在兩種誤解；一種是將原位癌理解為尚未轉(zhuǎn)移癌，認為保險公司應該給予賠付，保險公司拒賠就認為保險賠付條件苛刻，將重大疾病險戲稱為死亡險，認為保險公司在忽悠客戶。另一種將原發(fā)癌等同于原位癌，將尚未轉(zhuǎn)移的浸潤癌，原發(fā)癌看成原位癌而拒賠。這兩種看法都是不正確的。

　　重大疾病保險的根本出發(fā)點是為病情嚴重，花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持，同時盡可能避免被保險人及其家屬在經(jīng)濟上陷入困境。原位癌因其病情輕微臨床不易發(fā)現(xiàn)等因素被排除在重大疾病之外。今后隨著保險品種的逐步完善原位癌可能會納入保險的病癥行列，這里暫且不提。

　　附錄

　　原位癌(眼科)又稱bowen氏病或上皮內(nèi)上皮癌，多見于老年人，好發(fā)于角結(jié)膜交界處，病理顯示為一種無規(guī)律的表皮增生，切片見上皮細胞極性紊亂，正常細胞被許多異形或多核奇異細胞所代替，屬于真正的上皮內(nèi)上皮癌。一般手術(shù)切除后，愈后良好。

　　乳腺小葉原位癌；是從乳腺小葉內(nèi)導管及腺上皮發(fā)生的原位癌，多發(fā)生于35--50歲，以易多發(fā)和雙側(cè)性為突出特點，臨床不易檢出，病理切片病變不明顯，進一步發(fā)展可演變?yōu)榻櫺孕∪~癌，進程緩慢，愈后良好。

　　宮頸原位癌；病變細胞幾乎或全部占據(jù)上皮全程，細胞核異常增大，核質(zhì)比例明顯增大，核型不規(guī)則，染色較深，核分裂相增多，細胞擁擠，無極性。

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　　據(jù)介紹，原位癌多發(fā)于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處，能夠治愈，不算重大疾病。但是，女性生殖器官原位癌發(fā)病率較高，“規(guī)范”在規(guī)定原位癌不在保障范圍的同時，還明確女性疾病險除外。一般重大疾病險將原位癌列為除外責任，女性重疾險則把女性原位癌列為承保范圍。對女性原位癌有擔憂的女士，可以選擇專門的女性重疾險加強自身保障。

　　各家保險公司的女性重大疾病產(chǎn)品保障不僅包括了一般重疾險所保障的各種癌癥與普通重大疾病險，還保障女性特有、容易患的疾病，包括“系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎”、“嚴重的類風濕性關(guān)節(jié)炎”疾病、婦科原位癌等。例如友邦的護花神女性險中就專門約定了女性原位癌保險金，平安康順女性終身重大疾病險、國壽關(guān)愛生命等女性險產(chǎn)品，也都對原位癌的保障有專門條款。女性原位癌包括7個部位的病變，基本涵蓋了常見的婦科疾病。不過，其給付額度低于重大疾病，通常在保額的20%左右

　　某保險公司個險部經(jīng)理李先生建議，如果已經(jīng)有了社會醫(yī)療保險，一般收入的女性可以投保價格較低、單純保障女性特定疾病的健康險和定期住院醫(yī)療險，或附加健康險產(chǎn)品。收入較高的女性，可選擇購買價格相對較高、保障比較全面的女性健康險和終身住院醫(yī)療險。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，在同等費率的情況下，保障病種越多越劃算，當然也要注意其新增病種的定義范圍，最好能夠結(jié)合自身情況，估計患病風險再決定什么險種最適合。市民購買重大疾病險時，一定要看清到底哪些屬于保險公司不賠的項目范圍，以免和自己的想象出現(xiàn)差距。