平安萬能險解析

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　萬能確實是一比較復(fù)雜的產(chǎn)品。

　　萬能，這個產(chǎn)品的買點是靈活，一是交費的靈活，主要體現(xiàn)在，在我們的交費過程中，如果有幾年，由于種種原因暫時不交費，也不會影響我們保障問題，到底交多少年就可以不交，保一輩子呢，我下面會詳細(xì)告訴您。二是保額可調(diào)整的靈活，根據(jù)您處于不同的人生階段，所需的保障也是不同的，所以在交費不就的情況下，可以根據(jù)所需調(diào)整保額。

　　下面我主要講萬能的運作。我們從二個方面講，一個是我們的收益部分，一個是我們的支出部分。

　　我們可從萬能帳戶獲得的利益：

　　第一個收益：【保單利息】，即每個月的投資收益，這個收益是有保底的，保底的利率是年利率1.75%，每個月的6-8號我們都會公布上個月的收益，目前7月份的收益是4.5%，并且以復(fù)利的方式計入帳戶中，計算的基數(shù)就是【保單價值】（通常我們講的現(xiàn)金價值，也就是我們?nèi)ネ吮r可退回的錢）ｘ每個月公布的【實際利率】計入到我們的帳戶中，這樣一年就有１２次利息計入帳戶里，并且在帳戶里是利滾利的方式。

　　第二個收益：【持續(xù)交費獎勵】，如果我們買了這個保險前三年都連續(xù)交費，從第四年開始，所交保費就會有２％的獎勵，當(dāng)然從第四年后如果您在交費時有緩交，必須將緩交的期間補上，以后的年份才有獎勵。

　　比如：您的這份保單，每年交6000元，您第１－５年都連續(xù)交費了，您將得到第４和５年的獎勵，第６年緩交了，如果第７年您只交了6000元，我們會將您第７年交的這６０００元，自動填補到第６年，這屬于補交的保費，也就沒有獎勵，如果想要獲得第７年的獎勵，在第７年必須交１２０００，也就是６０００元屬于第６年的，６０００元屬于第７年的，這樣就會獎勵第７年的１２０元。

　　另一方面是支出部分，這也是我們最關(guān)心的部分。支出也有二個部分。

　　第一個就是【初始費用】的問題，這是個死數(shù)字，是沒有辦法改變的，從合同上就能看得出。

　　第二個就是【保障成本】了，就是保險公司給出保額時我們要支付保額的成本，通俗的講就好比，我們買回了一個電視機，如果要看電視的話就需要付出電費。
　　那么保障成本是怎樣收的呢？很多人認(rèn)為保障成本是按保額（主險１２萬和險加險６萬）收的，這是不對的，保障成本是按保險公司的【風(fēng)險保額】收的，怎樣計算保險公司的風(fēng)險保額呢？要計算【風(fēng)險保額】就要從下面幾個方面了解。

　　首先【保障成本】是根據(jù)被保險人【年齡】、【性別】、【天數(shù)】有關(guān)，通常相同年齡男性的成本比女性高，年齡大成本高，合同中都附有每千不同性別、不同年齡的【保障成本】表格。

　　1、要知道萬能的保險責(zé)任即賠付

　　主險（身故保險）：【主險基本保險金額】與【保單價值】ｘ１０５％比大小，哪個大賠哪個

　　附加重疾：【附加險基本保險金額】與【保單價值】ｘ１０５％比大小，哪個大賠哪個

　　2、要知道【風(fēng)險保額】及計算方法。

　　【風(fēng)險保額】是指保險公司在某一時間點上所承擔(dān)的風(fēng)險，即保險公司在某一時間點上，如果要賠付此合同時，保險公司付出的錢—減去你在保險公司屬于你的錢（即現(xiàn)金價值，萬能保險叫保單價值）。

　　例如：第一年交了6000扣初始費用3000保單價值3000（忽略第一年的保障成本），

　　那么，第一年【主險的風(fēng)險保額】=12萬-3000元=11.7萬（忽略第一年的保障成本）

　　第一年【附加險重疾的風(fēng)險保額】=6萬-3000元=5.7萬

　　那么，保障成本是每個月收的，所以計算方法是

　?。ā局麟U的基本保險金額】-每個月【保單價值】）x每千元成本【單位的風(fēng)險保額】x【每月天數(shù)】&pide;365天&pide;1000元

　　說明：每千元成本的【單位的風(fēng)險保額】，在合同中有表可查，是以年的成本，所以要計算某個月的就要&pide;365天&pide;1000，再x每個月的天數(shù)得出。

　　假設(shè)若干年后，主險基本保額還是12萬，假設(shè)這時的保單價值為10萬，這時所扣的保障成本的基數(shù)為：12萬-10萬=2萬。然后再查此時這個人的年齡所對應(yīng)的每千元的保障成本表，就可以計算出這個月應(yīng)該扣的保障成本了。

　　再假設(shè)，若干年后，主險基本保額是12萬，假設(shè)這時的保單價值為15萬，這時所扣的保障成本的基數(shù)又是多少呢？我們先看這時保險公司是怎樣賠付的，【主險基本保險金額】與【保單價值】ｘ１０５％比大小，哪個大賠哪個

　　所以，12萬<15x105%=15.75萬，這時會賠付15.75萬，

　　這時保險公司的【風(fēng)險保額】就是：15.75萬（賠的錢）-15萬（屬于被保險人的錢）=0.75萬，

　　因此，當(dāng)保險公司賠付的錢是【保單價值】ｘ１０５％時，【風(fēng)險保額】=【保單價值】ｘ５％了，保障就按這5%收取成本，因此也是合理的。