保險理財規(guī)劃

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　保險理財規(guī)劃包括哪些：

　　保險規(guī)劃是指顧問人員結(jié)合客戶的具體情況和需求，給出一份適合客戶的保險方案。從法律角度看，保險是一種合同行為，投保人向保險人繳納保費，保險人在被保險人發(fā)生合同規(guī)定的損失時給予補償。保險規(guī)劃具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。

　　保險理財產(chǎn)品規(guī)劃，即是通過購買相關(guān)的保險產(chǎn)品，達(dá)到對（家庭）進行風(fēng)險管理和投資的目的。一般情況下，保險理財產(chǎn)品規(guī)劃包括：財產(chǎn)險、壽險、養(yǎng)老保險、健康保險、萬能險、教育儲蓄險、意外傷害保險等內(nèi)容。

　　保險理財規(guī)劃方案：

　　一、確定合理目標(biāo)永遠(yuǎn)是理財規(guī)劃的首要問題

　　眾所周知，家庭保險理財規(guī)劃的目標(biāo)并不能單純的設(shè)定為資產(chǎn)增值最大化，而應(yīng)在全面評估自身的債務(wù)償付能力以及風(fēng)險承擔(dān)能力之后，有效地構(gòu)建資產(chǎn)配置組合，確定合理的保險理財目標(biāo)。

　　另外，人生的不同階段的預(yù)期的收益以及對于風(fēng)險的偏好，會有著較大程度的差異，盲目地把所有雞蛋放在一個籃子里，將自己手中所有的資金用于購買某種單一的金融產(chǎn)品，把事情想的太過于簡單，想坐等收錢是不可取也是不可能的。

　　家庭保險理財規(guī)劃是件大事，必須要考慮到子女的撫養(yǎng)教育、自身保障、退休計劃、稅務(wù)狀況等方方面面的問題，合理分配家庭的資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)濟學(xué)上的效用最大化以滿足家庭不同階段的需求，而不是盲目的追求收益率最大化。

　　二、保險理財規(guī)劃必須事先進行多因素的評估

　　理財包括金融、財務(wù)、保險、稅務(wù)以及最為重要的風(fēng)險控制等各個方面，涉及的知識面十分廣泛。人無完人，受到知識結(jié)構(gòu)和學(xué)習(xí)精力的限制，只要是人，就不可能擁有全面的專業(yè)知識。

　　同時投資者在進行理財規(guī)劃時，一般會主觀性比較強，不能很好的平衡長期收益率目標(biāo)、現(xiàn)金流、風(fēng)險偏好和資產(chǎn)流動性多方面的需求。對于客觀性缺乏的人來說最好的解決方法就是尋找專業(yè)的理財機構(gòu)為自身進行全面評估后，制訂出合理的理財規(guī)劃。

　　專業(yè)的理財人員在制定家庭保險理財規(guī)劃方案時，會首先整理客戶的家庭資料，詳盡了解家庭目前的包括貸款負(fù)債狀況在內(nèi)的財務(wù)狀況。其次是制訂專業(yè)的風(fēng)險管理計劃，對保險產(chǎn)品進行篩選和設(shè)計保險組合。然后會對客戶的投資目標(biāo)和風(fēng)險偏好進行評估，明確預(yù)期的目標(biāo)收益率，最終設(shè)計并制訂出投資組合。

　　三、理財規(guī)劃應(yīng)當(dāng)隨時態(tài)變化動態(tài)修整

　　通常一項家庭理財規(guī)劃會有比較長遠(yuǎn)的規(guī)劃，往往會根據(jù)10年的目標(biāo)來制訂，但在日新月異的今天，動態(tài)的跟蹤和階段性的優(yōu)化顯得不可或缺。家庭結(jié)構(gòu)、收入狀況、利率、匯率以及宏觀經(jīng)濟因素的變化都可能會導(dǎo)致理財計劃的目標(biāo)的改變，進而影響到整個計劃的調(diào)整。

　　保險理財規(guī)劃主要步驟：

　　(1)確定保險標(biāo)的

　　制訂保險規(guī)劃的首要任務(wù)，就是確定保險標(biāo)的。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體。投保人可以以其本人、與本人有密切關(guān)系的人、他們所擁有的財產(chǎn)以及他們可能依法承擔(dān)的民事責(zé)任作為保險標(biāo)的。

　　一般來說，各國保險法律都規(guī)定，只有對保險標(biāo)的有可保利益才能為其投保，否則，這種投保行為是無效的。所謂可保利益，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?？杀＠鎽?yīng)該符合三個要求：

　?、俦仨毷欠烧J(rèn)可的利益。如果投保人投保的利益的取得或者保留不合法甚至違法，那么這種利益不能成為可保利益。

　?、诒仨毷强陀^存在的利益。如果投保人投保的利益不確定，或者僅僅只是一種預(yù)期，就不能成為一種可保利益。

　　③必須是可以衡量的利益。這樣才能確定保險標(biāo)的大小，并以此來確定保險金額。

　　對于財產(chǎn)保險，可保利益是比較容易確定的，財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人、抵押權(quán)人、承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任的保管人都具有可保利益。人壽保險可保利益的確定就要復(fù)雜一些，因為人的生命和健康的價值是很難用經(jīng)濟手段來加以衡量的，所以，衡量投保人對被保險人是否具有可保利益，就要看投保人與被保險人之間是否存在合法的經(jīng)濟利益關(guān)系，比如投保人是否會因為被保險人的人身風(fēng)險發(fā)生而遭受損失。在通常情況下，投保人對自己以及與自己具有血緣關(guān)系的家人或者親人，或者具有其他密切關(guān)系的人都具有可保利益。

　　(2)選定保險產(chǎn)品

　　人們在生活中面臨的風(fēng)險主要為人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險。而同一個保險標(biāo)的，會面臨多種風(fēng)險。所以，在確定客戶保險需求和保險標(biāo)的之后，就應(yīng)該選擇準(zhǔn)備投保的具體險種。

　　比如對人身保險的被保險人而言，客戶既面臨意外傷害風(fēng)險，又面臨疾病風(fēng)險，還有死亡風(fēng)險等。所以，從業(yè)人員可以相應(yīng)地為客戶選擇意外傷害保險、健康保險或人壽保險等。而對于財產(chǎn)保險而言，同一項家庭財產(chǎn)也會面臨著不同方面的風(fēng)險。比如，汽車面臨著意外損毀或者是失竊的風(fēng)險，這時可以相應(yīng)地選擇車輛損失保險、全車盜搶保險，或者是二者的組合。

　　從業(yè)人員要協(xié)助客戶在準(zhǔn)確判斷其準(zhǔn)備投保的保險標(biāo)的具體情況(比如保險標(biāo)的所面臨的風(fēng)險的種類、各類風(fēng)險發(fā)生的概率、風(fēng)險發(fā)生后可能造成損失的大小，以及自身的經(jīng)濟承受能力)，進行綜合的判斷與分析，幫客戶選擇對其合適的保險產(chǎn)品，較好地回避各種風(fēng)險。

　　在確定購買保險產(chǎn)品時，還應(yīng)該注意合理搭配險種。投保人身保險可以在保險項目上進行組合，如購買附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。這就是說，如果投保人準(zhǔn)備購買多項保險，那么就應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保，因為這樣可以避免各個單獨保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險費，得到較大的費率優(yōu)惠。

　　(3)確定保險金額

　　在確定保險產(chǎn)品的種類之后，就簡要確定保險金額。保險金額是當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，保險公司所賠付的最高金額。一般來說，保險金額的確定應(yīng)該以人身的評估價值為依據(jù)。

　　理論上，個人的價值是無法估量的，因為個人精神的內(nèi)涵越過了其物質(zhì)的內(nèi)涵。但是，僅從保險的角度，可以根據(jù)諸如性別、年齡、配偶的年齡、月收入、月消費、需撫養(yǎng)子女的年齡、需贍養(yǎng)父母的年齡、銀行存款或其他投資項目、銀行的年利率、通貨膨脹率、貸款等，計算虛擬的“人的價值”。在保險行業(yè)，對“人的價值”存在著一些常用的評估方法，如生命價值法、財務(wù)需求法、資產(chǎn)保存法等。

　　需要注意的是，這些方法都需要每年重新計算一次，以便調(diào)整保額。因為人的年齡每年在增大，如果其他因素不變，那么他的生命價值和家庭的財務(wù)需求每年都在變小，其保險就會從足額投保逐漸變?yōu)槌~投保。如果他的收入和消費每年都在增長，而其他因素不變，那么其價值會逐漸增大，原有保險就會變成不足額投保，所以理財從業(yè)人員每年請保險專業(yè)人士檢視投?？蛻舻谋问鞘直匾?。

　　(4)明確保險期限

　　在確定保險金額后，就需要確定保險期限，因為這涉及投保人預(yù)期繳納保險費的多少與頻率，所以與客戶未來的預(yù)期收***系尤為緊密。對于意外傷害保險、健康保險等保險品種而言，一般多為中短期保險合同，如一年，但是在保險期滿之后可以選擇續(xù)保或者是停止投保。但是對于人壽保險而言，保險期限一般較長，甚至到被保險人死亡為止。在為客戶制訂保險規(guī)劃時，應(yīng)該將長短期險種結(jié)合起來綜合考慮。