既往癥及其并發(fā)癥
發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
既往癥免責(zé)怎么理解？
既往癥免責(zé)就是指保險公司對被保險人因既往癥出現(xiàn)的事故不承擔(dān)賠付責(zé)任，而對因其他的疾病出現(xiàn)的事故承擔(dān)賠付責(zé)任的免責(zé)條款。免責(zé)條款是寫入保險合同的，因此大家不必?fù)?dān)心保險公司在賠付時會無中生有，拒絕賠付。
（1）慢性?。?/strong>
比如說哮喘、高血壓、糖尿病、慢性腸胃炎等。
（2）大?。?/strong>
比如心肌梗塞、癱瘓等。
（3）在投保之前就有某種癥狀持續(xù)出現(xiàn)：
常見的比如有長期頭痛，不明原因的出血等，即使沒有經(jīng)過醫(yī)生的診斷和治療，但是以我們普通人的醫(yī)學(xué)常識就能夠判斷。
（4）在投保時仍然在治療的人群。
像這幾種情況都是屬于既往癥的范疇。
需要注意的是像是急性的或者是偶發(fā)性、不可預(yù)見性的疾病，而且能夠完全治好的，以后也不能夠預(yù)見是否會發(fā)生，比如說急性腸胃炎等，這些都不算是既往癥。
既往癥免責(zé)有利于保險公司把控風(fēng)險。
對于保險公司來說，如果一個患有既往癥的人沒有附加任何免責(zé)條款就給予承保，那么保險公司出險賠付的幾率就大大上升了，這對于盈利性的保險公司來說當(dāng)然是不利的。
除了對保險公司有作用，對于消費(fèi)者來說也是維護(hù)公平的手段。
我們假設(shè)這樣的情況：兩個人同時投保同一重疾險，保費(fèi)和保額完全相同，也都沒有附加免責(zé)條款，其中一個身體健康，另一個患有嚴(yán)重高血壓。
對于兩個人來說，無疑是那個患高血壓的可以得到賠付，而健康的那個人除非自己得病，否則是不會得到賠付的。
這么一看，健康的人所投保費(fèi)就被當(dāng)做保險金給了不健康的人，這明顯不公平，因此既往癥免責(zé)在可以在道德層面維護(hù)相對的公平。
患有既往癥首先要通過的就是健康告知，以下是一些應(yīng)對既往癥的原則：
（1）有問必答
在保險公司給出的告知事項(xiàng)中，詢問了哪些內(nèi)容，就必須要回答什么，不能有任何隱瞞，一般來說健康告知中的提問都會問得很仔細(xì)，對于一些細(xì)微差別的病癥不能忽略，要認(rèn)真考慮再回答。
（2）無問不答
對于沒有涉及詢問的內(nèi)容，就沒有必要進(jìn)行回應(yīng)和說明。
（3）怎么問怎么答
健康告知的詢問方式不盡相同，只需根據(jù)其提問的正常理解方式進(jìn)行回答即可，不要過度解讀。
最后再次囑咐大家，患有既往癥一定要認(rèn)真對待保險產(chǎn)品的健康告知，一旦不符合要求進(jìn)行投保，在保險事故發(fā)生時，將面臨保險公司的拒賠風(fēng)險。
只要我們是以最大誠信原則如實(shí)填寫健康告知，后期真的發(fā)生“不知情”的風(fēng)險，保險公司也是會承擔(dān)保險責(zé)任的。
既往癥是什么？保險公司怎么查？
我們在投保一些保險產(chǎn)品時，會發(fā)現(xiàn)健康告知中有涉及到一些既往癥的問詢。那這個既往癥是什么意思？是如何界定的？保險公司優(yōu)勢如何查的？針對這些問題，下面我就來為大家一一解答一下。
既往癥從字面上來看是：以前的疾病，既然是以前的疾病，那么可能有兩種情況，一種是已經(jīng)治愈的疾病，另一種是尚未治愈的疾病，而既往癥是指尚未治愈的疾病。
在保險條款中對既往癥的規(guī)定是：被保險人在初次投保或非續(xù)保前已經(jīng)存在的疾病，并且這種疾病仍有復(fù)發(fā)的可能性。
投保前已經(jīng)存在的疾病這一規(guī)定又將有明確癥狀尚未確診的疾病包括在內(nèi)。
因此，既往癥的完整含義是：已經(jīng)確診尚未治愈的疾病和已有明確癥狀尚未確診的疾病。
它一般有3個判斷標(biāo)準(zhǔn)：
（1）投保前，醫(yī)生已有明確診斷，且長期治療未間斷；
（2）投保前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀未完全消失，有間斷用藥情況；
（3）投保前已發(fā)生，未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學(xué)常識應(yīng)當(dāng)知曉。
目前保險公司一般和很多醫(yī)院（包括體檢中心）對接，能夠獲取投保人的病歷等資料，現(xiàn)在保險公司還在和社保對接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)抓取和其他保險公司共享。
如果投保人有既往癥，只要去過醫(yī)院的，保險公司基本上都能夠查到。所以在投保時，最好如實(shí)告知既往病癥，不要想著玩小聰明。
這可不一定能買到，具體需要看看該產(chǎn)品的健康告知。
如果沒有通過該產(chǎn)品的健康告知，可以通過以下幾個辦法解決：
（1）智能核保
在投保人不符合健康告知的情況下，投保人可以通過在線回答保險公司一套標(biāo)準(zhǔn)化問卷，來快速知道被保險人的核保結(jié)論是什么。
相較于傳統(tǒng)的人工核保，智能核保除了能夠節(jié)省投保人的投保時間外，還能夠確保被保險人在不符合健康告知的情況下也可以選擇投保其他保險產(chǎn)品。
（2）選擇健康告知相對寬松的產(chǎn)品?
如果你無法通過保險產(chǎn)品的智能核保與人工核保，可以選擇投保門檻低、健康告知寬松的產(chǎn)品。
既往癥續(xù)保有條件 保費(fèi)也會增加
既往癥續(xù)保有條件 保費(fèi)也會增加
今年41歲的魏先生買了某壽險公司的長期壽險，作為主險繳費(fèi)20年，另外附加了1份一年一保的醫(yī)療保險，連續(xù)支付了7年保費(fèi)。期間身體一直不錯。今年3月，他因腎絞痛、血尿等疾病兩次住院治療，診斷為腎結(jié)石。出院后他遞交了理賠申請，并拿到2347元保險理賠金。令他意外的是，他還被告知：“以后泌尿系統(tǒng)結(jié)石及并發(fā)癥將作為除外責(zé)任”。
也就是說，這個病保險公司就不保了。魏先生很難接受：保險公司明知他最擔(dān)心的就是這個病，卻二話沒說把責(zé)任給先免了?
點(diǎn)評：魏先生的附加住院保險為1年期健康險。一般此類合同約定，在主險交費(fèi)期內(nèi)，若經(jīng)審核后需附加條件續(xù)保的，待附加條件達(dá)成后，附加險責(zé)任才產(chǎn)生效力。由于魏先生在主險保單年度里患了疾病，對下一保單年度來說，即使這次不要求理賠，也成了有“既往癥”的被保險人，因此保險公司會根據(jù)他目前的健康狀況，對附加險重新作風(fēng)險評估，并作出“附加條件再續(xù)保”的核保決定，如例中“以后泌尿系統(tǒng)結(jié)石及并發(fā)癥將作為除外責(zé)任”。
續(xù)保指投保人在原保險合同期滿時，與保險人重新簽訂合同，它本質(zhì)上是重新確定雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。新的合同怎么簽，首先要看原有合同中是否載有有關(guān)續(xù)保的規(guī)定，如是否保證無條件續(xù)保，是否保險費(fèi)率不變等；如沒有規(guī)定，則雙方應(yīng)當(dāng)就條款的其他內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，如達(dá)成一致則續(xù)保成功，否則就無法完成。一般情況下，保險公司為控制風(fēng)險，都要對保險標(biāo)的作嚴(yán)格核保。“既往癥”是個人健康保險核保的重要風(fēng)險因素之一。由于魏先生的泌尿系統(tǒng)結(jié)石有復(fù)發(fā)的可能性，且可能導(dǎo)致其他重大疾病，故保險公司按照原保單條款規(guī)定，在續(xù)保時將其作為除外責(zé)任，這體現(xiàn)了公平公正的承保原則。目前市場有長期健康險和保證續(xù)保等健康險，可避免一年一保的風(fēng)險，但保費(fèi)可能相對較高。魏先生不妨考慮選擇。