雇主責任險保障解析

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

雇主責任險的投保人與被保險人都是雇主，但保險合同的受益人是與雇主有雇用關系的雇員。該險種既保障了雇主的穩(wěn)健經(jīng)營，也保障了其員工的利益。

房屋衛(wèi)生設備工程技術公司J的油漆工呂某，患了皮肌炎，入院治療，2個月后不幸死亡。但由于J公司曾經(jīng)投保了雇主責任險，因而獲得保險公司賠付的一筆保險金。該保險合同規(guī)定：“凡被保險人雇用的員工，在保險有效期內(nèi)從事與業(yè)務有關的工作時，遭受意外導致職業(yè)性疾病，所致的傷殘或死亡，保險公司須負擔醫(yī)療費及經(jīng)濟賠償責任。”

雖然保險公司起初稱，皮肌炎并非職業(yè)病，但后來法院做出定論：究竟什么是“與職業(yè)性有關的疾病”，合同沒有明確定義，根據(jù)《合同法》與《保險法》規(guī)定，當對格式合同條款的理解發(fā)生爭議時，作出有利于非格式條款提供方的解釋，判令保險公司賠付。

工傷保險作“后盾”雇主責任保險，是指承保雇員在受雇期間發(fā)生的人身傷亡或根據(jù)雇用合同應由雇主承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種保險。在雇用過程中，如果雇主未能部分或全部履行自己對雇員安全進行保障的義務，致使雇員遭受人身傷亡或疾病，雇員有權依法要求雇主賠償其經(jīng)濟損失。

某貨物運輸公司R為其所雇用的50名駕駛員與某保險公司訂立了雇主責任險合同。合同規(guī)定：每人死亡賠償限額是40個月工資，傷殘賠償最高限額為48個月。投保人按保單約定交納了保費。保險期間內(nèi)某日，R公司駕駛員任某駕駛的大貨車發(fā)生車禍，任某受傷，花費醫(yī)療費10萬元。

R公司還參加了工傷保險，但依然可以獲得雇主責任險的賠付。因為兩種保險有著本質(zhì)的區(qū)別。雇主責任險是基于雇主未能盡其法律義務而產(chǎn)生的賠償責任的保險，而工傷保險雖然也是承保雇員遭受人身傷亡或疾病時的雇主賠償責任，但不考慮雇主有無過失。工傷保險是社會保險，雇主責任險是商業(yè)保險。

R公司因為工傷保險而獲賠7萬元。根據(jù)雇主責任險合同，每人傷殘賠償限額是雇員的48個月工資———12萬元，保險公司因而賠付了5萬元。

雇主責任險保些啥雇主責任險的投保人與被保險人都是雇主，但保險合同的受益人是與雇主有雇用關系的雇員。該險種既保障了雇主的穩(wěn)健經(jīng)營，也保障了其員工的利益。

雇主責任險的基本保險責任包括三方面：被保險人雇用的人員(包括長期固定工、短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工)，在保單有效期間，在受雇過程中(包括上下班途中)，在保單列明的地點，從事保單列明的業(yè)務活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病所傷殘或死亡的經(jīng)濟賠償責任；因患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病而導致所雇用員工傷殘或死亡的經(jīng)濟賠償責任；被保險人應支付的有關訴訟費用。

經(jīng)過約定，保險公司還可以擴展承保兩項附加險：附加醫(yī)療費保險和附加第三者責任保險。附加醫(yī)療費保險承保雇員在保險有效期內(nèi)，因患職業(yè)病以外的疾病(包括傳染病、分娩、流產(chǎn))所需的醫(yī)療費用，包括治療、醫(yī)藥、手術、住院費用。附加第三者責任保險則是對被雇用人員在保險期限內(nèi)，從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務有關的工作時，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失以及所引起的對第三者的撫恤、醫(yī)療費和賠償費用，依法應由被保險人賠付的金額，保險公司負責賠償。

賠償限額有規(guī)定雇主責任保險的保險期限通常為一年，也有以承包合同的工程期核算責任期限的，投保也多為一年一次。保險期限不足一年的，按短期費率交費；保險期限超過一年的，一般按年費率乘以保險期限年數(shù)交費。

該險種的費率根據(jù)被保險人的工資總額(包括獎金、伙食補助等各種津貼、加班費等)、工作地址、行業(yè)性質(zhì)、風險程度以及被保險人選定的賠償限額來確定。保險公司在保單中分別規(guī)定死亡和傷殘兩種情況的賠償限額。在保單有效期內(nèi)，不論發(fā)生幾次賠償，對每位雇員的賠償累計不得超過保單規(guī)定的賠償限額。

每一名員工都有其適用的賠償限額。員工身體傷害或由職業(yè)病引起的傷殘，主要根據(jù)醫(yī)院出具的證明，按賠償金額表的規(guī)定計算。表中的傷殘級別則是參照國家有關勞動能力鑒定和職工工傷與職業(yè)病致殘等級文件的標準所制定。

由于雇員從事工種的危險程度不同，對于不同工作類別，費率也各不相同。一般而言，對于辦公室職員和做秘書工作的雇員，費率較低；對于從事高風險行業(yè)工作的雇員，費率較高。建筑安裝工程業(yè)、金屬礦業(yè)等行業(yè)的費率是金融業(yè)、商業(yè)等行業(yè)費率的兩倍左右，但比從事石油、鉆井、深水、勘探、航空、航天等工作的雇員費率要更低。

此外，雇主責任險也有一定的免賠額，免賠額通常按兩種方式確定，一是按金額確定，即設定每次事故的免賠金額；二是按時間確定，通常的免賠時間為7天至15天(雇員的工資)。