保險法的基本原則有哪些？
發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
保險法是我國保險行業(yè)發(fā)展的重要法律文件，對各項保險制度和保險規(guī)范起到重要的法律規(guī)范作用。在保險法實施過程中，保險法的基本原則貫穿于整個保險立法，保險法的基本原則有哪些呢？保險法的基本原則1、最大誠信原則
保險是特殊的民事活動，在保險法律關(guān)系中，要求當(dāng)事人具有較一般民事活動更為嚴(yán)格的誠信程度，即要求當(dāng)事人具有“最大誠信”，這就是保險法的最大誠信原則。
保險法的基本原則2、近因原則
所謂近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因。它既指原因與結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強大有力，以致在一連串事件中，人們從各個階段上可以邏輯地預(yù)見下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果。如果有數(shù)種原因同時起作用，近因就是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用或強有力的原因。近因原則的效力表現(xiàn)在：如保險人承保的危險構(gòu)成產(chǎn)生保險標(biāo)的損害的近因，保險人應(yīng)承擔(dān)對保險標(biāo)的損失的賠償責(zé)任。
保險法的基本原則3、保險補償原則
保險補償原則，指保險人在保險事故發(fā)生時，依據(jù)保險合同約定通過向被保險人給付賠償金來填補被保險人遭遇保險事故所受的經(jīng)濟損失。這種損失的填補，在保險中稱之為“補償”。保險補償原則包括兩層含義：其一是，被保險人在保險事故發(fā)生后，有權(quán)依保險合同從保險人處獲得全面、充分的賠償；其二是，保險賠償以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因獲得保險賠償而獲得額外利益。
作為保險法的一項基本原則，保險補償原則的適用也受到一定的限制。根據(jù)我國保險法的規(guī)定，在出現(xiàn)以下情形時不能適用補償原則：
1）人身保險。各國保險立法及國際慣例均排除補償原則適用于人身保險，與補償原則相關(guān)聯(lián)的代位原則、分?jǐn)傇瓌t也被同樣排除在外。其原因在于：人身保險的標(biāo)的是人的身體、生命或健康，依傳統(tǒng)的倫理觀念來看，這些均是不能用確定的貨幣來衡量，保險人向被保險人給付保險金的目的不是為了補償損失，而是為了滿足被保險人的特定需要。
2）法律和保險合同對賠償金額的限制。根據(jù)保險業(yè)務(wù)的需要，法律和保險合同往往通過規(guī)定最高賠償限額、免賠額和被保險人自負(fù)額，從而限制了補償原則的適用。
3）比例承保、定值保險和重置成本保險的約定。在約定了比例承保的合同中，保險人在保險事故發(fā)生時，只按約定的比例賠償被保險人的經(jīng)濟損失，被保險人不能獲得全面、充分的賠償。在定值保險中，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人依約定的保險價值為基礎(chǔ)，向被保險人計付賠償金，而不問保險標(biāo)的在保險事故發(fā)生時的實際價值。在重置成本保險中，重置成本保險以超過當(dāng)時市價的財產(chǎn)重置價作為保險金額，從而突破了實際損失的限制。
保險法的基本原則4、保險代位原則
保險代位原則，指保險人在賠償被保險人的損失后，如第三人對保險事故的發(fā)生或保險標(biāo)的損失負(fù)有法律上的責(zé)任的，保險人有權(quán)在其已經(jīng)承擔(dān)的保險賠償金額范圍內(nèi)向該第三人追償，而被保險人必須將向第三人追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人。保險代位原則作為保險補償原則的派生原則，只適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險。在司法事件中，發(fā)生保險代位求償權(quán)的事由主要包括：第三人實施侵權(quán)行為致保險標(biāo)的受損；第三人違反合同而致保險標(biāo)的受損；第三人取得保險標(biāo)的的行為構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?；共同海損。
保險代位求償?shù)膶ο笫菍ΡｋU標(biāo)的負(fù)有民事責(zé)任的第三人。但是，除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故的外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償權(quán)。保險代位的范圍，以保險人實際支付的保險賠償金額為限。在不定額保險和比例保險的情況下，保險人也只能按實際承擔(dān)的保險賠償金額，取得相應(yīng)的代位求償權(quán)。
保險法的基本原則5、保險分?jǐn)傇瓌t
分?jǐn)傇瓌t，指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上的保險人訂立保險合同，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的的損失由參與承保的全體保險人共同分?jǐn)?，并要求被保險人所獲保險賠償總額不得超過其實際損失。
保險分?jǐn)傇瓌t也是保險補償原則的派生原則，僅適用于重復(fù)保險、財產(chǎn)保險，不適用于人身保險，且排除了保險代位原則的適用。在重復(fù)保險的情況下，對某一保險人來說，其他有責(zé)任的保險人為第三人，本應(yīng)適用代位原則，即在某一保險人承擔(dān)了全部保險責(zé)任后，有權(quán)就超過其責(zé)任的部分向其他保險人追償。但是，各國立法為防止由此帶來的無休止的追償，均規(guī)定了保險人之間分?jǐn)偙槐ｋU人的損失的原則。我國保險法也作出了同樣的規(guī)定。
為防止被保險人或者投保人的道德危險，即利用重復(fù)保險而獲利，我國《保險法》規(guī)定，重復(fù)保險的投保人有義務(wù)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。
根據(jù)分?jǐn)傇瓌t，各保險人具體分?jǐn)偟谋ｋU賠償金額，一般按照各自的保險金額與保險金額總和的比例來確定，保險合同另有約定的例外。但是，不論如何分?jǐn)?，各保險人承擔(dān)的保險賠償責(zé)任總金額不超過保險標(biāo)的的實際損失。
綜上可知，保險法的基本原則主要包括最大誠信原則、近因原則、保險補償原則、保險代位原則以及保險分?jǐn)傇瓌t。這些基本原則對保險行業(yè)發(fā)展具有重要的指導(dǎo)作用，集中體現(xiàn)保險法區(qū)別于其他法律的特征。
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