淺談少兒保險(xiǎn)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　兒童具有生理和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)而導(dǎo)致其成長過程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，可以通過購買不同的保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)在也是越來越多的家長想為孩子買份保險(xiǎn)，但是市場上的保險(xiǎn)很多種，到底哪一種最適合呢。這給家長們帶來不少的困惑。

　　少兒保險(xiǎn)基本上可以分為三類：意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)和教育儲備險(xiǎn)。

　　第一類：意外傷害險(xiǎn)。兒童作為弱小群體，而且自制能力較差，發(fā)生意外的可能性比成人大，所以意外傷害保障很必要。這一類保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型，因此價(jià)格相對便宜。

　　第二類：健康醫(yī)療險(xiǎn)。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，萬一孩子生病了，高額醫(yī)療費(fèi)用將成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)，因此可以選擇健康險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。

　　第三類：教育儲備險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。

　　選擇少兒險(xiǎn)要注意：

　　1、買全所有保障 一份全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)該完整包括上述三方面的保障。購買時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)組合，最好是買全意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等全部保障。同時(shí)，繳費(fèi)期最好集中在孩子未成年時(shí)，在他們長大成人后，可自己選擇合適的險(xiǎn)種來投保。

　　2、家庭投保應(yīng)以家長為主，孩子為輔 家長作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。因?yàn)槿绻改高@個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

　　3、越早投保越劃算 大多數(shù)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人年齡越小，保費(fèi)會(huì)越便宜。

　　4、了解"豁免保費(fèi)"條款 為防止在保險(xiǎn)期間家長因故無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，在購買主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬一家長發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

　　少兒險(xiǎn)投保特點(diǎn)

　　0-6歲兒童疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類理賠最高

　　理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。家長在考慮為嬰幼兒購買保險(xiǎn)時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷售的，建議為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

　　以慧擇網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，如果為一個(gè)5歲的寶寶購買保額50,000元的聯(lián)眾安順意外傷害保險(xiǎn)，3000保額的安聯(lián)附加安康守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)以及3000保額的安聯(lián)附加安康如意住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，每年僅需保費(fèi)372.8元，小寶寶在擁有50,000元的人身意外保障的同時(shí)，因意外受傷的醫(yī)療費(fèi)用可以有每次不高于3000元，全年累計(jì)不超過15,000元的保險(xiǎn)保障，而住院醫(yī)療費(fèi)用同樣可以有每次不高于3000元，全年累計(jì)不超過9,000元的保險(xiǎn)保障。當(dāng)然，家長可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況和孩子的健康狀況對保額進(jìn)行調(diào)整，有效做到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

　　7-18歲理賠比例不足20%，多為外傷所致

　　在0-18歲的理賠案件中，7-18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，與0-6歲的幼兒不同，這一階段的小朋友發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險(xiǎn)種的差異，理賠金額也浮動(dòng)較大。不過一般外傷的理賠金額在百元至一千元之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。 　　隨著孩子不斷成長，身體日益強(qiáng)壯，健康風(fēng)險(xiǎn)隨之明顯降低。在這一階段的家長可以側(cè)重考慮用少兒險(xiǎn)為孩子開始儲備教育基金。孩子的教育支出始終在一個(gè)家庭總支出占據(jù)重要比例，很多家長在孩子還小時(shí)就已經(jīng)開始做孩子的大學(xué)教育或者出國深造的長遠(yuǎn)打算。而教育金儲備也是少兒險(xiǎn)的一大重要功能，相比于銀行的單純儲蓄計(jì)劃，教育金類少兒險(xiǎn)的主要優(yōu)勢在于為孩子儲備一筆足額教育基金的同時(shí)，還能夠?yàn)楹⒆犹峁┮环葜虚L期的保障，更有“保費(fèi)豁免”這一重獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)保障。作為主要繳費(fèi)力量，家長都應(yīng)考慮購買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險(xiǎn)保障仍然可以繼續(xù)有效。