保險承保原則

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

承保 承保控制

承保是指保險人在投保人提出要保請求后，經(jīng)審核認為符合承保條件并同意接受投保人申請，承擔保單合同規(guī)定的保險責任的行為。承保工作中最主要的環(huán)節(jié)為核保，核保的目的是避免危險的逆選擇，實現(xiàn)企業(yè)有效益的發(fā)展，核?；顒影ㄟx擇被保險人、對危險活動進行分類、決定適當?shù)某斜７秶?、確定適當?shù)馁M率或價格、為展業(yè)人員和客戶提供服務等幾個方面。是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保人投保的行為。承保的基本目標是為保險公司安排一個安全和盈利的業(yè)務分布與組合。

承保是什么

　　承保就是保險人按保險合同的約定承擔保險責任的簡稱，即投保人按保險合同的約定向保險人繳納保險費，在保險合同約定的期限內(nèi)，保險人對投保人投保的保險標的發(fā)生保險合同約定的保險責任時，保險承擔經(jīng)濟賠償責任或給付責任的一種經(jīng)濟活動。對于保險業(yè)受兩輪驅動：一個承保業(yè)務，一個是投資業(yè)務而言，承保業(yè)務是基礎，投資業(yè)務則是是增加收入，承保業(yè)務是保險業(yè)真正所經(jīng)營的本，如果一味地強調(diào)資金運用，那應該去從事信托投資，而不是經(jīng)營保險業(yè)。承保所收的資金最終都是要用來支付賠款，或是用于未來支付。所以，保險行業(yè)的重要性就在此。

承保的種類

　　承保分為兩種：
　　一是房屋承保：對于房屋承保而言，承保的房屋包括房屋交付使用時已存在的室內(nèi)附屬設備，如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等，保險房屋必須是鋼筋混凝土結構或者磚混結構的城市地區(qū)房屋。
　　二是家用電器承保：相對房屋承保，對家用電器承保的承保要求則顯得比較嚴苛。因為以下原因造成的損失，保險公司才會承擔賠償：
　　 （一）火災、爆炸。
　　 （二）空中運行物體墜落、外界物體倒塌。
　　 （三）臺風、暴風、暴雨、龍卷風、雷擊、洪水、冰雹、雪災、崖崩、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉。

承保時的步驟

　　保險公司在進行承保時，應做好以下幾方面的步驟：
　?。?）由承保部門制訂與公司目標相一致的承保方針和編制承保手冊。
　?。?）承保部門在決定是否接受投保時要對投保人作出評價。
　?。?）承保部門在對有關信息進行評估后，要作出承保決策。
　?。?）承保部門還有一個重要職能就是承保管理。

承保的要求

　　承保的要求：
　　1、加強核保和業(yè)務選擇。
　　保險核保是指保險人對將要承保的新業(yè)務加以全面評價，估計和選擇，以決定是否承保的過程。
　　核保的必要性在于：核保有利于合理分散風險；核保是達成公正費率的有效手段；核保有利于促進被保險人防災防損，減少實質(zhì)性損失。
　　2、注意承?？刂?，避免道德風險。
　　承保控制就是適當控制保險責任，以避免心理風險和道德風險。承?？刂频拇胧┩ǔ０ǎ哼m當控制保險金額；規(guī)定一定的免賠額；規(guī)定被保險人自己承擔一部分損失；限定責任范圍，控制承保風險；實行無賠款優(yōu)待，多賠款加費政策等。

承保控制

　　承?？刂剖侵冈诔斜r，依據(jù)保險人的條件、能力，控制保險人承擔的責任，并避免道德風險、心理風險等。
　　承?？刂频膬?nèi)容：
　?。?）控制逆選擇。
　?。?）控制保險責任。
　?。?）控制保險金額。
　?。?）預防保險欺詐。
　?。?）控制保障程度。

保險承保的程序

保險承保的程序：
（1） 接受投保單。
（2） 審核驗險。審核是保險人收到投保單后，對其進行審定和核實。驗險時對保險標的風險進行查驗，從而對風險進行分類。驗險分財產(chǎn)保險驗險和核人身保險驗險兩種。
（3） 接受業(yè)務。如果投保金額或標的風險超出保險人承保權限，則無權決定是否承保，只能要向上一級主管部門做出建議。
（4） 繕制單證。即接受業(yè)務后填制保險單或保險憑證的過程。
（5） 復核簽章，手續(xù)齊備。每種單證上都應該要求復核簽章。

承保與臨分承保

　　臨分承保是再保險或保險公司開展臨分業(yè)務經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是指臨分業(yè)務承保人對臨分業(yè)務的選擇，即臨分業(yè)務承保人決定接受或拒絕臨分業(yè)務邀約的行為。臨分承保的基本目標是構建滿足再保險或保險公司風險偏好、經(jīng)營策略及利潤預期的業(yè)務組合。
　　承保就是保險人按保險合同的約定承擔保險責任的簡稱，即投保人按保險合同的約定向保險人繳納保險費，在保險合同約定的期限內(nèi)，保險人對投保人投保的保險標的發(fā)生保險合同約定的保險責任時，保險承擔經(jīng)濟賠償責任或給付責任的一種經(jīng)濟活動。

辦理臨分承保的情況

　　保險公司需辦理臨分承保的情況主要有六種:
　　(一)比例再保險合約提供的自動承保能力不足、需要額外承保能力的業(yè)務，主要為高保額大型商業(yè)風險業(yè)務。
　　(二)在比例再保險合約保障范圍內(nèi)，但由于保險標的的保額過低未能進入溢額合約，成為財產(chǎn)保險公司全部自留的業(yè)務。
　　(三)比例再保險合約不提供自動承保能力的業(yè)務，主要為高風險類業(yè)務或新產(chǎn)品類業(yè)務或規(guī)模較小的業(yè)務。
　　(四)保險公司只購買了非比例再保險合約，且此非比例再保險合約對某些險種未提供合約再保險支持。
　　(五)以限制分出公司風險暴露和轉移風險為目的的業(yè)務，主要是保險公司整體風險控制要求下的臨時分保安排。
　　(六)為引進保險技術和協(xié)助制定承保方案而安排的臨時分保。

承保員 承保員控制保險責任

承保員是指對簽訂保險合同的有關雙方的權利與義務進行審核、監(jiān)督和控制，以避免風險集中，提高承保業(yè)務質(zhì)量，保證保險人經(jīng)營穩(wěn)定。主要包括對投保人的資格、保險標的、保險費率等項內(nèi)容的審核。保險人對投保風險作出合理的承保選擇后，對承保標的具體風險狀況，運用保險技術手段，控制自身的責任和風險，以合適的承保條件予以承保。承保工作中最主要的環(huán)節(jié)為核保，核保的目的是避免危險的逆選擇，實現(xiàn)企業(yè)有效益的發(fā)展，核保活動包括選擇被保險人、對危險活動進行分類、決定適當?shù)某斜７秶?、確定適當?shù)馁M率或價格、為展業(yè)人員和客戶提供服務等幾個方面。

承保員任務

　　第一，建立經(jīng)營目標，以補充或支持公司的總目標。
　　第二，完成公司規(guī)定的特定的目標。
　　第三，定期檢查承保的工作，按照公司制定的承保指南去做承保業(yè)務，滿足承保的目標。
　　第四，承保員定期查看承保指南是否更新，以適應客觀情況的變化。

承保員如何審核投保

　　對投保申請的審核主要包括對投保人的資格、保險標的、保險費率等項內(nèi)容的審核。
　　1．審核投保人的資格。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人必須具備兩個條件：一是具有相應的民事權利能力和民事行為能力；二是投保人對保險標的應具法律上承認的利益，即保險利益。審核投保人的資格主要是審核后者，即了解投保人對保險標的是否具有保險利益。
　　2．審核保險標的。即對照投保單或其他資料核查保險標的的使用性質(zhì)、結構性能、所處環(huán)境、防災設施、安全管理等。
　　3．審核保險費率。一般的財產(chǎn)和人身可能遭遇的風險基本相同，因此可以按照不同標準，對風險進行分類，制定不同的費率等級，在一定范圍內(nèi)使用。

承保員的作用

　　1．規(guī)定免賠額。免賠額特別是絕對免賠額的規(guī)定，其實是保險人要求與被保險人一起共擔風險的措施。通過規(guī)定免賠額的方法可以使被保險人重視風險事故的發(fā)生，積極進行防災防損的工作。
　　2．規(guī)定共同保險。共同保險是保險人和被保險人按照規(guī)定的比例，共同承擔保險責任。
　　3．規(guī)定保證條款。保證條款，是指在保險合同中規(guī)定投保人或被保險人在保險期限內(nèi)，對于某些規(guī)定的事項作為或不作為，保險人才承擔保險責任。
　　4．無賠款優(yōu)待。對于沒有保險事故發(fā)生的保戶，在續(xù)保時可以給予一定的優(yōu)惠。
　　5．其他措施。對于積極配合保險人做好防災防損工作，各種管理制度健全且執(zhí)行良好的單位，在投保時也可以給予一定的費率優(yōu)惠。

承保員控制逆選擇

　　所謂逆選擇，就是指那些有較大風險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險。逆選擇意味著投保人沒有按照應支付的公平費率去轉移自己的風險損失。這樣一來，由于某些更容易遭受損失的投保人購買保險而無須支付超過平均費率的保險費，保險人就成了逆選擇的犧牲品。因此，保險人承保的任務就是控制逆選擇的發(fā)生。
　　保險人控制逆選擇的方法是對不符合保險條件者不予承保，或者有條件地承保。事實上，保險人并不愿意對所有不符合可保風險條件的投保人和投保標的一概拒保。

承保員控制保險責任

　　只有通過風險分析與評價，保險人才能確定承保責任范圍，才能明確對所承擔的風險應負的賠償責任。一般來說，對于常規(guī)風險，保險人通常按照基本條款予以承保，對于一些具有特殊風險的保險標的，保險人需要與投保人充分協(xié)商保險條件、免賠金額、責任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。特約保險是在保險合同中增加一些特別約定，其作用主要有二：一是為了滿足被保險人的特殊需要，以加收保險費為條件適當擴展保險責任；二是在基本條款上附加限制條件，限制保險責任。通過保險責任的控制，將使保險人所支付的保險賠償額與其預期損失額十分接近。

承保員繕制保單

　　繕制保單是指在接受業(yè)務后填制保險單或制作保險憑證等手續(xù)的過程。保險單是載明保險雙方權利與義務的書面憑證，是被保險人向保險人索賠的主要依據(jù)，填寫保險單要求滿足以下幾點：①單證相符，指投保單、保險單批單，財產(chǎn)清單、人身險的體檢報告等的相關內(nèi)容必須一致。②保險合同要素明確，指保險合同的主體、客體、內(nèi)容明確。③數(shù)字準確，數(shù)字代表著保險雙方最切身的利益，一定要確保準確無誤。④復核簽章，手續(xù)齊備。每一種單據(jù)上都要有相應的經(jīng)辦人、復核人簽章。

承保員的控制手段

　　第一，實行限額承保。即對于某些風險，采用低額或不足額的保險方式，規(guī)定被保險人自己承擔一部分風險。保險標的如果發(fā)生全部損失，被保險人最多只能夠獲得保險金額的賠償；如果只發(fā)生部分損失，被保險人則按保險金額與保險標的實際價值的比例獲得賠償。
　　第二，規(guī)定免賠額(率)。免賠額有絕對免賠額和相對免賠額之分。絕對免賠額是指在計算賠償金額時，不論損失大小，保險人均扣除約定的免賠額。相對免賠額是指損失在免賠額之內(nèi)，保險人不予賠償，損失額超過免賠款時，保險人不僅要賠超額部分，而且還要賠免賠額以內(nèi)的損失。

承保員控制道德風險

　　道德風險是指人們以不誠實或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生，以便從保險活動中獲取額外利益的風險因素。投保人產(chǎn)生道德風險的原因主要有二：一是道德淪喪；二是遭遇財務上的困難。從保險的角度來看，保險人控制道德風險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當?shù)念~度內(nèi)。例如，在財產(chǎn)保險中，如果一棟價值20萬元的房屋，向保險人投保時確定投保金額為30萬元，這就意味著損失發(fā)生時，被保險人可能獲得10萬元的額外利益。因此，保險人在核保時要注意投保金額是否適當，盡量避免超額承保。因為只有保險金額低于或等于保險標的的實際價值，道德風險才不可能發(fā)生。但是由于技術上的困難，保險人很少能夠在投保時先行估計保險標的的實際價值，所以為了防范道德風險，保險人在條款中規(guī)定保險賠償只能以實際損失為限。

承保抉擇 承保抉擇對保險標的抉擇

承保抉擇是指保險公司通過分析、審核、確定保險標的的風險狀況，決定承保條件的過程。承保員經(jīng)常面臨著如下的三種抉擇: 接受投保; 拒絕投保;接受投保, 但要做出一些變動。第三種情況最需要承保員的創(chuàng)造性活動。當要做出選擇時,承保員必須同時考慮風險單位、風險因素、 保單期限和條件, 以及保費等各種條件。通常來說, 承保員不應當孤立地考慮某一個因素,除非在一些極端的場合, 這一個因素極端地糟糕,以致不論投保人其他的條件多么好, 承保員也不愿接受他。但我們不能由此得出相反的結論, 即不論其他的條件多么差,只要有一個條件非常好, 承保員就可以接受投保人。通常來說,一個投保人在最初申請保險的時候, 可能由于某種原因而遭到了拒絕。但如果做出一些變通的話,就可能接受其為被保險人。

承保抉擇的步驟

　　承保抉擇包括（）等步驟。
　　A．識別風險 B．選擇風險 C．估測風險
　　D．確定可保風險 E．確定保險成本
　　答案 ABCE
　　[答案解析]：承保抉擇的步驟：1、識別風險；2、選擇風險；3估測風險；4、確定保險成本。

承保抉擇的表現(xiàn)

　　承保抉擇表現(xiàn)在兩個方面:
　　一是盡量選擇同質(zhì)風險的標的承保，從而使風險在量上得以測定，以期風險的平均分散。
　　二是淘汰那些超出可保風險條件的保險標的。
　　承保抉擇的目的在于提高投保人或被保險人對保險標的的責任感。

承保抉擇的事前抉擇

　　保險承保工作的基本目標是為保險公司安排一個安全和盈利的業(yè)務分布組合。為此，保險人為避免逆選擇，保證保險業(yè)務的優(yōu)良質(zhì)量，必須選擇一組能夠適當平衡的被保險人，也就是說低于平均損失的被保險人能夠抵消高于平均損失的被保險人，以便使保險費收人足以抵付支出。承保選擇是在展業(yè)的風險選擇基礎上，對可承保的標的進一步分析、審核，確定接受承保的條件。投保單是承保選擇的第一手資料，通過對每份投保單的審核，分析風險的大小作出正常承保、條件承保和拒保的決定。

承保抉擇的事后抉擇

　　事后承保抉擇是保險人對保險標的的風險超出承保標準的保險合同作出淘汰的選擇，具體表現(xiàn)為:
　　(1)保險合同保險期滿后，保險人不再續(xù)保。
　　(2)保險人如發(fā)現(xiàn)被保險人有明顯誤告或欺詐行為，則會中途中止承保或解除保險合同?！侗ｋU法》第二十七條規(guī)定:"未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。"
　　(3)按照保險合同規(guī)定的事項注銷保險合同。

承保抉擇對保險標的抉擇

　　保險標的是保險公司承保風險責任的對象，其自身性質(zhì)和狀態(tài)與風險大小以及風險發(fā)生所造成的損失程度直接相關。因此，保險公司在承保業(yè)務時必須對不同性質(zhì)的保險標的加以分類，承保時依據(jù)分類標準對具體的保險標的作出合理選擇埸0除影響保險經(jīng)營不穩(wěn)定的保險標的。對保險標的選擇的重點應集中在保險標的本身所發(fā)生損失的可能性大小上。保險人在承保時通過對保險標的的風險評估，盡量選擇能使保險業(yè)務保持平衡的保險標的予以承保，以保證保險業(yè)務經(jīng)營的穩(wěn)定。

承保抉擇對投保人的抉擇

　　雖然保險標的本身的性質(zhì)與保險風險的大小關系最為密切，但是在整個保險經(jīng)營活動中，保險標的始終處在投保人和被保險人的控制之下，投保人對保險標的是否具有保險利益，投保人的品格、行為都會直接影響保險事故發(fā)生的可能性和損失程度的大小。因此，保險公司在承保前有必要了解投保人的品格、資信、作風等。例如在財產(chǎn)和責任保險中，保險標的雖然不是自然人，是有形的財產(chǎn)和無形的利益、責任，但投保人作為保險標的和保險利益的所有人、代理人、受托人，他們對保險標的的管理、保存、處置是否得當，直接影響到風險的頻率和強度，所以也就存在對投保人的選擇問題。

承保抉擇針對風險

　　承保抉擇的目的在于抑制財險公司在經(jīng)營過程中面臨的逆選擇風險。逆選擇普遍存在于保險市場中。在財產(chǎn)保險交易過程中，買賣雙方不可能完全知曉對方的底細。潛在的投保人總是比財險公司更清楚自己面臨哪些風險，風險程度如何，會造成什么樣的損失。通過承保抉擇，財險公司盡可能去認識、準確評價投保標的的風險種類與風險程度以及投保金額的恰當與否，從而決定是否接受投保，這在一定程度上能達到減少逆選擇對財產(chǎn)保險經(jīng)營帶來不利影響的目的。可見，承保抉擇避免的是財險公司無條件承保的盲目性，強調(diào)財險公司對投保風險的主動性選擇，使集中于保險保障之下的風險單位不斷地趨于質(zhì)均劃一，有利于承保質(zhì)量的提高。

承保抉擇與損失掛鉤

　　承保抉擇可以以兩種形式與損失相聯(lián)系：一種是根據(jù)經(jīng)驗費率計算的保費，另一種是追溯式保費。經(jīng)驗費率保費是根據(jù)以前的損失經(jīng)歷計算出來的。第二種方法是根據(jù)每年發(fā)生損失的情況確定當年的保費。投保人先預付保費，到保險期末，財險公司根據(jù)當年損失的實際情況計算應交保費，并據(jù)此多退少補。我國財險公司常用的一種保費和損失相聯(lián)系的手段是無賠款優(yōu)待，對于在前一個或幾個保險期限內(nèi)沒有發(fā)生保險事故的被保險人，在續(xù)保時可以享受一定的保費優(yōu)惠。