銀行保險及其發(fā)展

發(fā)布時間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

1973年,世界上最早的兩家銀行保險公司出現(xiàn)在法國,而且,早從19世紀(jì)起,法國的CNP,以及比利時的CGER,西班牙的CaixaofBarcelona等金融公司就已經(jīng)全面提供銀行與保險服務(wù)了。到1998年,法國銀行保險占整個保險市場業(yè)務(wù)的比率已高達70％。顯然,法國銀行保險不但最早,而且業(yè)務(wù)十分興盛。銀行保險的巨大發(fā)展是伴隨歐盟經(jīng)濟一體化向全球經(jīng)濟金融一體化、自由化擴展轉(zhuǎn)化背景下,各國金融管制不斷放松、稅收和立法發(fā)生巨大變革的結(jié)果。因此,盡管銀行保險這一術(shù)語只是最近十來年才引起我國業(yè)界與學(xué)界的關(guān)注,但是銀行業(yè)與保險業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了?？v觀世界銀行保險的發(fā)展歷程,大至可以分為萌芽、成長、發(fā)展三個時期。(一)銀行保險萌芽期(1980年以前)銀行保險萌芽期,即銀行保險代理期。在此階段,銀行與保險間的關(guān)系是純粹的合作關(guān)系,沒有競爭,而且,常常是保險公司主動找銀行,銀行只是被動地作為保險公司的產(chǎn)品銷售代理,簡單地充當(dāng)保險公司的代理中介人,通過向保險公司收取手續(xù)費介入保險領(lǐng)域,是完整的保險經(jīng)濟活動過程中局部銷售業(yè)務(wù)活動的外包。盡管這一時期的銀行也直接出售保險單(銀行信貸保險),但只是作為銀行信貸業(yè)務(wù)的補充,目的在于減少銀行信貸風(fēng)險。比如,住房和汽車消費信貸保險,就是銀行在發(fā)放消費品抵押貸款時,要求借款人必須對其抵押物進行保險。銀行保險萌芽期的合作形式盡管簡單,但為銀行后來主動介入保險領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗。(二)銀行保險成長期(整個20世紀(jì)80年代)20世紀(jì)70年代以來,隨著布雷頓森林體系解體,金融市場變得動搖不定,風(fēng)險巨增。進入20世紀(jì)80年代以后,雖然主要發(fā)達國家的通貨膨脹得到抑制,但是西方國家在治理通貨膨脹的過程中,相繼發(fā)生了戰(zhàn)后最為嚴(yán)重的經(jīng)濟衰退。歐洲金融危機、墨西哥金融危機和亞洲金融危機更使世界經(jīng)濟金融的發(fā)展雪上加霜,其影響波及整個世界,經(jīng)濟滯脹的陰影彌漫全球,世界經(jīng)濟金融更加動蕩不安,風(fēng)險程度急劇升高。同時,在世界經(jīng)濟金融化、金融全球化和自由化進程日益加快的趨勢下,金融市場激烈的競爭和市場客戶需求的推動,激發(fā)了金融技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新。最早起源于20世紀(jì)60年代末,發(fā)展于70年代的金融工具創(chuàng)新,到了20世紀(jì)80年代,逐漸成為金融保險業(yè)中物質(zhì)技術(shù)創(chuàng)新層面最為核心的內(nèi)容。這種趨勢推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革,促進了銀行保險業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。比如一些對沖銀行短期利率風(fēng)險的長期儲蓄性養(yǎng)老保險產(chǎn)品在銀行出現(xiàn),甚至一些純粹的壽險產(chǎn)品,如終身壽險保單,也在銀行的柜臺窗口暢銷。這一發(fā)展時期,銀行保險的發(fā)源地歐洲,始終處于世界銀行保險變革的前沿。其中法國最為典型,法國在20世紀(jì)80年代的整個保險單銷售收入中,通過銀行保險方式實現(xiàn)的就占到總數(shù)的70％以上。這一發(fā)展時期的顯著特點是,銀行利用自身的資金優(yōu)勢、客戶信譽、網(wǎng)點優(yōu)勢,主動拓展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)之外的空間,通過開發(fā)資本化產(chǎn)品全面進入保險領(lǐng)域,由銀行業(yè)內(nèi)部銀行問的生存競爭,轉(zhuǎn)化成了銀行業(yè)與保險業(yè)間的行業(yè)競爭,但銀行與保險間的合作是較松散的協(xié)作關(guān)系。(三)銀行保險發(fā)展期(1990～2000年,即整個20世紀(jì)90年代)銀行與保險雙方由松散協(xié)作關(guān)系,發(fā)展為緊密協(xié)作的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段,并逐漸向銀行保險的高級階段,即銀行保險公司相互參股階段演進,比如多元化經(jīng)營的金融控股集團公司的大量出現(xiàn)。顯然,銀行保險內(nèi)容的內(nèi)涵和外延是隨著銀行保險合作方式在不同社會經(jīng)濟文化背景下的逐漸變遷與演化而推陳出新。狹義的銀行保險是指保險公司通過銀行出售保險產(chǎn)品。銀行是受保險公司之托,利用自身的各種渠道和銷售方式向客戶提供各種保險產(chǎn)品。相對于一般保險產(chǎn)品,銀行保險產(chǎn)品則是保險公司設(shè)計的適合于銀行分支網(wǎng)點的柜臺銷售,在條款、銷售、繳費和獲得保險金等方面比較標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,而且簡便易行的代理險種。這實際上是萌芽時期銀行保險的初級形態(tài)。廣義的銀行保險,則不僅是銀行代理銷售保單,而且是銀行與保險兩大產(chǎn)業(yè)之間深層次的相互合作。特別是在金融自由化的放松管制背景下,混業(yè)融合經(jīng)營已成趨勢,銀行不但可以自己設(shè)計開發(fā)保險產(chǎn)品,自產(chǎn)自銷,而且還可以通過合資人股的形式參與保險經(jīng)營。顯然,廣義的銀行保險還包括銀行通過其自身的保險子公司向自己的客戶出售自己設(shè)計開發(fā)的保險產(chǎn)品,以及向不屬于該銀行的客戶出售保險產(chǎn)品；或者保險公司向自己的客戶出售其下屬銀行子公司的保險產(chǎn)品,以及向?qū)儆诒ｋU公司的客戶出售銀行產(chǎn)品。