【年金險(xiǎn)】支付寶上保終身的“全民保養(yǎng)老金”靠譜嗎？10款支付寶年金險(xiǎn)全測評(píng)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

大家應(yīng)該發(fā)現(xiàn)了，近年來，越來越多的人開始在支付寶上買保險(xiǎn)了！

支付寶依靠著強(qiáng)大的流量密碼，把保險(xiǎn)這門生意做得也是風(fēng)生水起，大家對(duì)它天然有一種信任感。

當(dāng)然，支付寶也不負(fù)眾望，打造了很多爆款，比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)的頂流——好醫(yī)保，重疾險(xiǎn)的頂流——健康福。

不過，人紅是非多，支付寶上的產(chǎn)品也遭到越來越多的質(zhì)疑：“這么便宜肯定不是什么好事，買的時(shí)候是大爺，賠的時(shí)候卻是孫子”。

支付寶上的保險(xiǎn)產(chǎn)品到底怎么樣？大師兄之前專門寫過一篇支付寶保險(xiǎn)測評(píng)文，調(diào)研了重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)在內(nèi)的80款產(chǎn)品：

如今，這篇文章已經(jīng)獲得了25W的閱讀量，1900的贊同，7000+的收藏，幫助了很多朋友有效辨別支付寶保險(xiǎn)的產(chǎn)品好壞。

這次又應(yīng)大家所求，大師兄測評(píng)了支付寶上在售的所有“年金險(xiǎn)”，計(jì)算了每款產(chǎn)品的收益率，希望能為大家提供一些參考。

產(chǎn)品好不好，值不值得買，看完之后心里自有定奪。

值得一提的是，大師兄在網(wǎng)上搜索支付寶年金險(xiǎn)時(shí)，不搜不知道，一搜嚇一跳，支付寶上曾經(jīng)最火的年金險(xiǎn)“全民保·終身養(yǎng)老金”竟然被罵的體無完膚。

全民?！そK身養(yǎng)老金真的很坑嗎？我們先來扒一扒這款產(chǎn)品。

一、支付寶上的“全民?！そK身養(yǎng)老金”真的很坑嗎？

全民?！そK身養(yǎng)老金一上線，就打著“一元就能買，月月有分紅”的口號(hào)吸引了一***人。

可能是保險(xiǎn)廣告打得好，也可能是保費(fèi)優(yōu)惠券的誘惑，不少人躍躍欲試；上至三四十歲成熟人士，下至十八九歲小年輕，都成為了它的潛在客戶。

但就在人們大量跟風(fēng)購買后，卻發(fā)現(xiàn)不僅收益非常低，中途想退保更是要承受一大半的損失，以真實(shí)事件為例：

很多人退保損失了已支付保費(fèi)的一半還多，這擱誰也接受不了。

是年金險(xiǎn)坑？還是說“全民?！边@款年金險(xiǎn)坑？很多人都產(chǎn)生了大大的疑問。

作為一名保險(xiǎn)博主，大師兄有義務(wù)幫助大家明辨是非。

首先我們要知道年金險(xiǎn)的運(yùn)作原理，年金險(xiǎn)是現(xiàn)在投入，若干年后，在約定年齡段領(lǐng)錢，中途增值的過程比較長，保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)的時(shí)間可能長達(dá)十幾二十年；所以，如果是在前幾年退保，損失確實(shí)會(huì)很大，這也是所有年金險(xiǎn)的共性。

所以，我們也不能僅憑“退保損失”就把全民?！そK身養(yǎng)老金打入無邊***。

那么，買年金險(xiǎn)到底要看啥呢？怎樣去比較年金險(xiǎn)的好壞？

買醫(yī)療險(xiǎn)，要看續(xù)保條件，買重疾險(xiǎn)，要看高發(fā)病種保障是否全面，而買年金險(xiǎn)，當(dāng)然是要看“收益率”了，作為一類有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，到頭來能領(lǐng)多少錢才是我們要真正關(guān)心的。

所以，全民?！そK身養(yǎng)老金的真實(shí)收益到底如何？一起來看。

1、全民?！そK身養(yǎng)老金收益到底怎么樣？

全民?！そK身養(yǎng)老金是款分紅型的年金險(xiǎn)，所以它領(lǐng)取的收益主要由兩部分構(gòu)成：養(yǎng)老金+分紅。

不過，分紅是與保險(xiǎn)公司的業(yè)績直接掛鉤，保險(xiǎn)公司收益好，我們才有可能吃肉，收益較差，就連湯都喝不上了；所以，分紅這一收益我們并不用看的太重。

說到底，還是要看這款養(yǎng)老年金險(xiǎn)的實(shí)際收益。

大師兄扒了一圈，找到了它的利益演算表，以30歲男性躉交10000元，60歲開始領(lǐng)取為例：

紅框代表保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)時(shí)間，也就是說投保第8年，保單的現(xiàn)金價(jià)值就超過了所繳保費(fèi)。

籃框代表保證收益，60歲開始領(lǐng)取，每年能領(lǐng) 1010 ，這個(gè)錢是一定能裝進(jìn)口袋里的。

黃框代表分紅收益，投保后第二個(gè)月就能領(lǐng)取，當(dāng)然也可以不領(lǐng)，利滾利繼續(xù)增值；但這個(gè)分紅是不固定的，上面也提到過，分紅完全看保險(xiǎn)公司的盈利情況。

所以，一款年金險(xiǎn)好不好，我們主要還是看保證利益的irr，大師兄也算了一下：

因?yàn)檫@款產(chǎn)品開始領(lǐng)取后，現(xiàn)金價(jià)值就為“0”，所以60-68歲的生存總利益都是負(fù)的，在68歲以后生存總利益才能大于所繳保費(fèi)。

但也可以看到，直到80歲，irr只有1.91%，沒法看；如果加上中檔的分紅收益，能有3.3%，還算說得過去，但相比一些純年金險(xiǎn)的3.5%/3.6%，毫無勝算可言。

所以，很多人紛紛退保，舍小錢保大錢，或許是一種“明智”之選。

不過，除了收益率，買年金險(xiǎn)還有很多注意事項(xiàng)，我也幫大家做了匯總，接著往下看。

2、買年金險(xiǎn)，怎樣才能避免被坑？

年金險(xiǎn)要比其他險(xiǎn)種都復(fù)雜，如果不深入了解，很容易被代理人宣傳的“高收益”迷惑。

所以，要想買對(duì)不被坑，其實(shí)還是有一些門道在里面的：

（1）搞懂年金險(xiǎn)的分類和特點(diǎn)

目前，市面上可供選擇的年金險(xiǎn)主要有5種。

這5種年金險(xiǎn)在收益、流動(dòng)性、安全性等方面都有各自的特點(diǎn)，大師兄大致做了一個(gè)總結(jié)：

年金險(xiǎn)最本質(zhì)的作用，是給未來提供現(xiàn)金流保障，在大師兄看來，資金的安全性和確定的收益性是最重要的。

所以，在這五類年金險(xiǎn)中，純年金險(xiǎn)表現(xiàn)最為穩(wěn)定，預(yù)定收益也非常不錯(cuò)，建議有規(guī)劃子女教育需求、養(yǎng)老需求的朋友重點(diǎn)考慮。

而“年金險(xiǎn)+萬能賬戶”這種形式在市面上已經(jīng)很少見了，但線下有些好的產(chǎn)品，遇到了也可以考慮。

（2）關(guān)注年金險(xiǎn)的3個(gè)挑選要點(diǎn)

買年金險(xiǎn)，我們主要的目的就是在退休后能有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，這筆錢自然越多越好；當(dāng)然，萬事無絕對(duì)，倘若中途真的急用錢需要退保，那退保能拿回來多少錢也是我們要關(guān)注的。

總的來說，在挑選年金險(xiǎn)的時(shí)候，大家要格外注意這3點(diǎn)：

① 關(guān)注年金的領(lǐng)取，什么時(shí)候開始領(lǐng)，能領(lǐng)多少，能領(lǐng)多久；以全民?！そK身教育金為例，30歲，躉交1萬，60歲開始領(lǐng)取，每年能領(lǐng)1010，可以領(lǐng)至身故。

② 關(guān)注退保情況，退保時(shí)有沒有現(xiàn)金價(jià)值，能退多少；雖然買年金險(xiǎn)不是為了退保，但退保利益總歸是越高越好。

③ 關(guān)注保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)時(shí)間，早保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)，早心安；保單現(xiàn)金價(jià)值超過已支付保費(fèi)越快，前期退保面臨損失的焦慮感也會(huì)越小。

當(dāng)然，如果大家想要更加透徹的了解年金險(xiǎn)的功能作用以及挑選攻略，強(qiáng)烈建議大家看看這篇超全超硬核的年金險(xiǎn)科普：

下面我們不廢話，進(jìn)入文章主題，來看看除了全民保·終身養(yǎng)老金，支付寶上還有沒有值得買的年金險(xiǎn)？

以下產(chǎn)品都來自螞蟻保金選，大師兄一并盤個(gè)明白。

二、支付寶上，養(yǎng)老金哪款最值得買？

首先要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)，年金險(xiǎn)本身是較為復(fù)雜的一種保險(xiǎn)，我們通常需要用到一種叫做“產(chǎn)品計(jì)劃書”的東西來計(jì)算年金險(xiǎn)收益。

但非常遺憾的是，支付寶不提供計(jì)劃書，所以對(duì)想搞清楚支付寶年金險(xiǎn)產(chǎn)品收益的朋友來說是極為不便的，大師兄也是經(jīng)歷了反復(fù)“買了退，退了買”的過程。

所以，下面的測評(píng)數(shù)據(jù)真的來之不易，希望大家能給大師兄點(diǎn)個(gè)贊，也算是對(duì)大師兄的一種支持吧~

接著我們來看產(chǎn)品，在支付寶的螞蟻保金選中，大師兄找到了4款養(yǎng)老年金：

年金險(xiǎn)產(chǎn)品，大師兄也測評(píng)過很多，逐漸發(fā)現(xiàn)了一些規(guī)律：

到85歲時(shí)，irr基本都能達(dá)到3.5%以上，而支付寶上收益率比較高的兩款產(chǎn)品：全民保定期投和全民保靈活投，收益率也才剛到3%。

光看收益率，這幾款產(chǎn)品沒有什么競爭力，我們來看看它們各自的特色以及整體的一個(gè)保障如何。

1、全民?！ざㄆ谕娥B(yǎng)老金

全民保·定期投養(yǎng)老金由國華人壽承保，是一款終身養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

（1）投保門檻低：50元起投，讓所有人都有能力為自己的養(yǎng)老早做準(zhǔn)備，發(fā)揮了保險(xiǎn)的普惠價(jià)值。

（2）養(yǎng)老金保證領(lǐng)取20年，保費(fèi)不白交：如果中途身故，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性給付一筆“保證領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金”，確保我們最少可領(lǐng)取20年的養(yǎng)老金。

（3）產(chǎn)品靈活性好：加保寫進(jìn)條款，在保障期間內(nèi)可以不限次數(shù)、不限金額隨時(shí)加保；中途急用錢，也可以通過“保單貸款”貸取保單價(jià)值的80%。

產(chǎn)品收益：以85歲的生存irr為標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到3.5%算合格。全民保定期投在85歲只有3.05%，未達(dá)到合格標(biāo)準(zhǔn)。

推薦程度：★★

大師兄點(diǎn)評(píng)：這款產(chǎn)品投保方便，加保比較靈活，有閑錢可以隨時(shí)加保，中途急用錢也可以使用保單貸款。但缺陷也很明顯，生存總利益IRR較低，沒有什么競爭力。

2、全民保·靈活投養(yǎng)老金

全民?！れ`活投養(yǎng)老金同樣由國華人壽承保，也是一款終身養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

產(chǎn)品特點(diǎn)如下：

（1）投保門檻低，10元起投：為了達(dá)到養(yǎng)老目標(biāo)，養(yǎng)老金需要不斷積累，但市面上有些養(yǎng)老保險(xiǎn)的起購金額較高，有的甚至要上萬元，為了鼓勵(lì)客戶逐步養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣，這款產(chǎn)品10元就能開戶，還支持周交，更親民。

（2）養(yǎng)老金保證領(lǐng)取20年：如果在保證領(lǐng)取期內(nèi)身故，將會(huì)把剩余未領(lǐng)取部分一次性賠付，確?？蛻糁辽倌茴I(lǐng)夠20年。

（3）產(chǎn)品靈活性好：可以靈活加保，也能保單貸款。

產(chǎn)品收益：在85歲，全民保靈活投的irr只有3.10%，也未達(dá)到合格標(biāo)準(zhǔn)。

推薦程度：★★★

大師兄點(diǎn)評(píng)：這款產(chǎn)品靈活性還是很不錯(cuò)的，支持加保和保單貸款，也能保證領(lǐng)取20年，收益率還要比全民?！ざㄆ谕堵愿?，但仍然與合格標(biāo)準(zhǔn)相差甚遠(yuǎn)。

3、一生無憂養(yǎng)老金

一生無憂養(yǎng)老金由太平人壽承保，同樣是款終身養(yǎng)老金，可以領(lǐng)一輩子。

產(chǎn)品最大特點(diǎn)：有高端養(yǎng)老社區(qū)入住資格，太平人壽擁有全國12家養(yǎng)老社區(qū)，只要累計(jì)保費(fèi)達(dá)到120萬，就擁有12家養(yǎng)老社區(qū)的入住資格。

產(chǎn)品收益：30歲女性，25年交，每年交12萬， 在85 歲的收益率只有 2.53%。

推薦程度：★

大師兄點(diǎn)評(píng)：

一生無憂養(yǎng)老金是支付寶螞蟻保唯一一款可以搭配養(yǎng)老社區(qū)的養(yǎng)老金，承保公司也是隸屬世界500強(qiáng)的中國太平保險(xiǎn)集團(tuán)，公司實(shí)力沒毛病。

不過，收益率低是產(chǎn)品的硬傷，直到85 歲，IRR只有 2.53%；而且這款產(chǎn)品沒有保證領(lǐng)取功能，如果在80歲前身故，只能賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值較大者，若是80歲后身故的話，身故保險(xiǎn)金為0。

小結(jié)：支付寶上的年金險(xiǎn)，雖然投保門檻低，靈活性也不錯(cuò)，但收益普遍較低，大家要慎重考慮，最終還是要以收益率更高的產(chǎn)品為投保準(zhǔn)則。

三、支付寶上，教育金哪款最值得買？

20歲，是人生的岔路口。

接下來要面臨的是上大學(xué)、畢業(yè)、擇業(yè)、步入社會(huì)、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、成家立業(yè)等多個(gè)人生成長軌跡。

要實(shí)實(shí)在在的供出一個(gè)孩子，花錢如流水。

所以，家境殷實(shí)的父母也會(huì)提前為孩子準(zhǔn)備一筆教育金，用來支付學(xué)費(fèi)、深造費(fèi)、創(chuàng)業(yè)金等等。

來看看支付寶上的教育金怎么樣，以下 3 款教育金均來自螞蟻保金選：

老規(guī)矩，根據(jù)大師兄過往的測評(píng)經(jīng)驗(yàn)，在22歲時(shí)，教育金收益基本都能達(dá)到3%及以上，所以我們就以這個(gè)數(shù)據(jù)為合格標(biāo)準(zhǔn)，來看看支付寶這幾款教育金收益如何。

1、全民?！こ砷L金2.0

全民?！こ砷L金2.0由太平人壽承保，首次投保，保費(fèi)必須以躉交的形式繳納；不過后續(xù)加保的時(shí)候可以按定期追加，也可以一次性追加。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

（1）投保門檻低：1元起投，平時(shí)攢不住的閑錢都可以投進(jìn)去；不過低門檻也存在一定的弊端，這類理財(cái)險(xiǎn)要有足夠的已支付保費(fèi)才能產(chǎn)生客觀的收益，如果只是千八百塊則只是瞎存錢。

（2）靈活加保不受限：這款產(chǎn)品也可以根據(jù)客戶自身財(cái)務(wù)情況隨時(shí)暫停/重啟交費(fèi)，保單始終有效，也支持保單貸款。

產(chǎn)品收益：以5歲男孩，躉交，交10萬為例，在22歲的收益有3.3%，超過合格標(biāo)準(zhǔn)，收益率還可以。

推薦程度：★★★

大師兄點(diǎn)評(píng)：1元起投，讓產(chǎn)品更普惠；產(chǎn)品靈活性好，可以加保，可以使用保單貸款；收益率也看得過去，所以全民保成長金2.0整體上還可以。

2、全民?！ば陆逃?/h4>

全民?！ば陆逃鹩商┛等藟鄢斜?，投保方式和全民保成長金2.0一樣，首次投保，保費(fèi)必須以躉交的形式繳納，不過后續(xù)加保的時(shí)候可以按定期追加，也可以一次性追加。

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產(chǎn)品特點(diǎn)如下：

（1）門檻低：1元起投，1元隨時(shí)加投；壓歲錢、漲工資、獎(jiǎng)金、零花錢都可以用來加投，越早投，到時(shí)錢領(lǐng)的就越多。

（2）產(chǎn)品收益領(lǐng)先同類產(chǎn)品：螞蟻金選里面的3款教育金，這款產(chǎn)品的收益率是最高的。

產(chǎn)品收益：以5歲男孩，躉交，交10萬為例，在22歲時(shí)的irr為3.32%，符合合格標(biāo)準(zhǔn)。

推薦程度：★★★★

大師兄點(diǎn)評(píng)：全民?！ば陆逃鸬氖找媛时热癖３砷L金2.0還要高，投保門檻也低，產(chǎn)品靈活性也不錯(cuò)，整體上沒有太大的瑕疵。小結(jié)：結(jié)果也很明顯，支付寶上的3款教育金，全民?！ば陆逃鸬氖找媛适亲罡叩模?22 歲保險(xiǎn)期滿時(shí)，收益率能達(dá)到 3.32% ；返還已支付保費(fèi)也是最快的，第 7 年現(xiàn)金價(jià)值就能超過所交保費(fèi)；所以，如果大家有教育金這方面的需求的話，可以重點(diǎn)考慮這一款。

四、支付寶上，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪款最值得買？

什么是專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)？

簡單來說就是國家希望通過相關(guān)政策，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)專屬的養(yǎng)老產(chǎn)品，讓老百姓在挑選養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)能有更多的選擇。

為了保證安全可靠，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過程中，銀保監(jiān)會(huì)也明確了具體要求，比如：

• 產(chǎn)品交費(fèi)得靈活、必須到 60 歲才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。
• 產(chǎn)品收益也必須采取“保證+浮動(dòng)”的形式，讓消費(fèi)者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好自由選擇。

支付寶上的三款專屬養(yǎng)老金就是基于這樣的背景下誕生的，我們來看看他們的保障和收益分別如何？

1、這3款專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)保障具體如何？

三款產(chǎn)品都有兩類賬戶讓我們選擇：穩(wěn)健型賬戶和進(jìn)取型賬戶，兩類賬戶也支持自由轉(zhuǎn)換。

• 穩(wěn)健型賬戶（綠色）：保證利率相對(duì)更高，平均在 2%~3%，這個(gè)是確定能拿到的收益；去年實(shí)際結(jié)算利率在 4.5%~5% 的范圍，表現(xiàn)也還可以。
• 進(jìn)取型賬戶（橙色）：保證利率低，在 0.5% 左右；結(jié)算利率通常會(huì)高一些，比如去年最高可達(dá)到 5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考慮這類賬戶。

兩類賬戶均會(huì)在每年的 1 月份公布一次結(jié)算利率，也就是我們實(shí)際的收益率，不過要注意這個(gè)利率是不確定的。無論何種情況，結(jié)算利率都不會(huì)低于保證利率。如果未來大環(huán)境利率走低，我們至少也能拿到保證利率的錢。這里大師兄建議重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保證利率，畢竟這是 100% 能拿到手的。綜合對(duì)比下來，福壽年年（穩(wěn)健型賬戶）的保證利率有 3%，在 60 歲后確定能領(lǐng)的錢最多，相對(duì)來說更值得考慮。接下來，我們看看這款產(chǎn)品的IRR如何？相比市面上其他養(yǎng)老金產(chǎn)品，是否值得選？

2、福壽年年的收益怎么樣？

大師兄分別找了一款年金險(xiǎn)：百歲人生（福享版）和一款增額終身壽：弘運(yùn)增利與之做對(duì)比，兩款產(chǎn)品都具有儲(chǔ)蓄功能，也是各類險(xiǎn)種的佼佼者。

大師兄直接說結(jié)論：福壽年年（穩(wěn)健型賬戶）收益是浮動(dòng)的，如果按目前公布的結(jié)算利率來算，在 75 歲后的 IRR 會(huì)更高，可以達(dá)到 4% 左右。不過這里提醒大家：結(jié)算利率每年都可能不同，具有不確定性。若看重保證收益，希望確定到手的錢更多，可考慮弘運(yùn)增利或百歲人生（福享版）這兩款產(chǎn)品：

• 弘運(yùn)增利：靈活性更強(qiáng)，支持減保取一部分錢出來，除了用作養(yǎng)老金，也能用于子女教育、買房買車等等，滿足多種用錢需求。
• 百歲人生（福享版）：只能固定時(shí)間領(lǐng)取，適合有明確養(yǎng)老需求的朋友，80 歲之后的收益也更高，若家族有長壽基因的朋友也可以考慮這款。

另外也要提醒下大家，雖然這類專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有***指導(dǎo)為背景，但這類產(chǎn)品并非***參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)，更不會(huì)承諾未來的收益。***是引路人，最終的承保方還是保險(xiǎn)公司。

所以，我們最終要看的還是產(chǎn)品的真實(shí)收益。

寫在最后

支付寶上的年金險(xiǎn)就測評(píng)到這兒啦！

如果大家還不知道怎么選，最終的選擇建議大師兄也貼出來了：

支付寶上的養(yǎng)老金整體收益不高，暫時(shí)沒有產(chǎn)品推薦，如果大家不介意平臺(tái)屬性，也可以考慮百歲人生和弘運(yùn)增利，收益率會(huì)更高。

教育年金的話可以重點(diǎn)考慮全民保新教育金，收益還不錯(cuò)。

總之，大師兄寫這篇文章的目的也很簡單，就是希望能為大家提供一些參考，理性購買，而不是因?yàn)槭侵Ц秾毶系漠a(chǎn)品就不管不顧，扎頭買入，退保的時(shí)候又哭爹罵娘。

年金險(xiǎn)這類產(chǎn)品說簡單簡單，說難也確實(shí)比較復(fù)雜，所以大師兄建議大家最好還是找個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師好好盤盤，畢竟可能是幾十萬投資幾十年的理財(cái)模式，糊涂不得。

最后，如果這篇文章對(duì)你有用，希望你能點(diǎn)贊、收藏、轉(zhuǎn)發(fā)。

本文完，我們下篇文章見~~

保險(xiǎn)一路上，道阻且長。

莫慌，有大師兄陪著你，有坑也踩不了。

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