銀行存款利率2022年一覽表(各大銀行存款一年期利率排行)
發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
【野叔觀察】
9月15日，多家國有大行先后公告下調(diào)RMB存款利率；隨后，多家全國性股份制銀行進(jìn)行了下調(diào)。目前，上述兩類銀行各款定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品下調(diào)利率一般在10至50個(gè)基點(diǎn)不等。可以合理預(yù)測(cè)的是，一段時(shí)間后諸多城商銀行和農(nóng)商銀行等中小銀行也將可能陸續(xù)做出利率調(diào)整。
那么，為什么今年三季度大型銀行率先調(diào)整存款利率定價(jià)呢？從今年上半年商業(yè)銀行的實(shí)際存款平均付息率變化中，我們可以觀察到其中的部分原因。金融野叔將以6家國有大行、10家股份制銀行、18家上市城商銀行和12家上市農(nóng)商銀行合計(jì)46家機(jī)構(gòu)為樣本，對(duì)存款付息率變化進(jìn)行比較分析。
附圖一
今年上半年，6家國有大行存款平均余額合計(jì)104.25萬億元，存款平均付息率加權(quán)平均值1.75%；各樣本實(shí)際平均付息率分布區(qū)間為1.63%至2.14%，相對(duì)最低的是郵儲(chǔ)銀行，相對(duì)最高的是交行；而存款最多的“宇宙第一大行”的存款平均付息率為1.70%（各行詳情見本文附圖二）。
附圖二
例如，上半年農(nóng)行的公司存款付息率為1.56%，比上年同期提高0.11個(gè)百分點(diǎn)；其中，公司定期存款付息率2.44%，與上年同期持平；公司活期存款付息率1.01%，比上年同期提高0.07個(gè)百分點(diǎn)。同期，該行個(gè)人定期與活期存款付息率分別為2.85%和0.31%，分別比上年同期下降0.01個(gè)和0.07個(gè)百分點(diǎn)。
附圖三
今年上半年，10家全國性股份制銀行（不含恒豐與廣發(fā)）存款平均余額合計(jì)35.54萬億元，存款平均付息率加權(quán)平均值約2.03%，明顯高于國有大行水平。各樣本的實(shí)際付息率分布區(qū)間為1.49%至2.58%，除平安銀行持平在2.05%之外，其他均比上年同期有所上行；相對(duì)最高的是渤海銀行（相關(guān)詳情見本文附圖三）。
其中相對(duì)最低的是招商銀行，上半年該行存款平均付息率盡管比上年同期上行了0.1個(gè)百分點(diǎn)，但是仍然只有1.49%，不僅是在股份制銀行中相對(duì)最低，而且低于6家國有大行。從結(jié)構(gòu)角度分析原因，主要是招行的活期存款占比較高，6月末其公司活期存款占比39.85%，個(gè)人活期存款占比23.73%；公司與個(gè)人定期存款合計(jì)占比不過36.42%，大大低于同期金融機(jī)構(gòu)本外幣存款49.71%的定期化水平。從業(yè)務(wù)角度分析，該行活期占比高的原因在于財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)，例如理財(cái)產(chǎn)品的“贖回期”和空檔期都可以形成大量的活期存款。
值得一提的是，這10家樣本中，有8家的個(gè)人定期存款平均付息在3%以上，具體分布區(qū)間為3.05%至3.77%；有2家低于3%，分別是中信銀行2.99%，招商銀行2.81%。所以，一般偏好定期儲(chǔ)蓄的大爺和大媽們，可能不會(huì)喜歡這兩家。
附圖四
金融野叔選取了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、杭州銀行、徽商銀行、盛京銀行、長(zhǎng)沙銀行、成都銀行、中原銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、天津銀行、青島銀行、重慶銀行、鄭州銀行和貴陽銀行18家上市城商銀行為樣本，對(duì)其2022年上半年存款平均付息率進(jìn)行對(duì)比分析。
上半年，上述18家樣本機(jī)構(gòu)存款平均余額為13.94萬億元，存款平均付息率加權(quán)平均值為2.34%，相對(duì)高于股份制銀行平均利率水平。各行實(shí)際付息率分布區(qū)間為1.82%至3.78%（相關(guān)詳情見本文附圖四），其中相對(duì)最低的是寧波銀行、接近國有大行平均水平，相對(duì)最高的是錦州銀行，另外超過3%的還有盛京銀行3.20%（后2家的定期儲(chǔ)蓄存款平均付息率均超過4%）。不過，今年上半年錦州銀行和盛京銀行的存款平均付息率均比上年同期略有下降。
從結(jié)構(gòu)角度分析，寧波銀行付息率較低的主要原因在于對(duì)公存款占比較高。今年6月末，該行公司存款余額10093.5億元，在全部存款中占比80.76%；相反個(gè)人儲(chǔ)蓄存款占比只有19.24%。值得注意的是，今年上半年該行個(gè)人定期存款平均付息率達(dá)到3.82%，比上年同期提高0.6個(gè)百分點(diǎn)。不過由于公司存款占比高、利率同比下降，所以今年上半年該行存款平均付息率反而比去年下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。
附圖五
上半年，12家上市農(nóng)商銀行（不含江蘇紫金農(nóng)商銀行）存款平均余額合計(jì)為4.24萬億元，存款平均付息率加權(quán)平均值2.17%，高于國有大行和股份制銀行平均水平，但是低于上市城商銀行，這可能與城市存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比農(nóng)村更加激烈相關(guān)。各行實(shí)際平均付息率分布區(qū)間為1.98%至3.20%；其中相對(duì)最低的是蘇州農(nóng)商銀行，相對(duì)最高的是吉林九臺(tái)農(nóng)商銀行，后者也是唯一超過3%的樣本（相關(guān)詳情見本文附圖五）。
蘇州農(nóng)商銀行存款平均付息率較低，原因仍然在于其存款結(jié)構(gòu)的對(duì)公存款占比較高。6月末，該行存款余額1301.98億元；其中個(gè)人儲(chǔ)蓄占比46.98%，公司存款占比43.79%，而且其中公司活期存款占比有27.27%。
野叔的結(jié)語
2022年上半年，上述46家樣本機(jī)構(gòu)存款平均余額合計(jì)157.97萬億元，約占同期金融機(jī)構(gòu)全部平均存款的63.7%，因此對(duì)其利率定價(jià)分析具有較好的代表性。據(jù)金融野叔測(cè)算，上半年46家樣本的加權(quán)平均付息率為1.88%，比上年同期有所上行。所以我們可以看到，在貸款加權(quán)平均利率下行的條件下，今年上半年商業(yè)銀行凈息差首次降到2%以下（一季度和二季度分別為1.97%和1.94%）。進(jìn)而就可以很好地理解，為什么9月諸多大行需要下調(diào)存款利率。
同時(shí)，通過上述分析可以觀察到，目前商業(yè)銀行在存款利率方面的機(jī)構(gòu)信用分層與區(qū)域信用分層表現(xiàn)。從機(jī)構(gòu)視角看，國有大行存款付息率最低，反映信用程度最高；其次是全國性股份制銀行，再次是上市農(nóng)商銀行，而上市城商銀行付息率相對(duì)最高。金野叔預(yù)測(cè)，非上市的農(nóng)商銀行和城商銀行可能與之類似，而且城區(qū)農(nóng)商銀行存款付息率一般可能高于縣域農(nóng)商銀行。從區(qū)域視角看，東北地區(qū)和環(huán)渤海灣地區(qū)的中小銀行存款付息率普遍更高，這一點(diǎn)與其貸款不良率相對(duì)較高具有一定的一致性。