什么是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,如何分類(常見的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

目前，我們常見的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以分為以下幾類：

1.第三方支付：以支付寶、微信支付為代表；

2.P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸：典型代表有陸金所、人人貸、宜人貸、拍拍貸等。

3.投資理財(cái)：余額寶、京東金融等。我們經(jīng)常用的；

4.網(wǎng)絡(luò)眾籌：可以理解為大眾集資或大眾集資，是指以團(tuán)購(gòu)、預(yù)購(gòu)的形式向互聯(lián)網(wǎng)金融用戶募集項(xiàng)目資金的模式。淘寶、JD.COM電商平臺(tái)上有眾籌板塊；

5.虛擬貨幣類：指所有原則上通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接改造金融的產(chǎn)品，典型的是比特幣。

第三方支付是指由具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)通信和信息安全技術(shù)，提供交易支持平臺(tái)，在銀行和用戶之間建立連接的一種電子支付模式。近年來，第三方支付的快速發(fā)展已經(jīng)不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，已經(jīng)成為線上線下全面覆蓋、應(yīng)用場(chǎng)景更加豐富的綜合支付工具。如今，第三方支付在我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)領(lǐng)域都可以看到，人們?cè)絹碓搅?xí)慣于使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付。

支付寶和微信支付依靠強(qiáng)大的用戶優(yōu)勢(shì)，使得小公司和產(chǎn)品無法取得突破性的成果。這也是目前支付產(chǎn)品被壟斷的主要原因。因此，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)未來的發(fā)展方向應(yīng)該集中在以下兩個(gè)方面。

(1)找準(zhǔn)自己支付平臺(tái)的定位，各大支付平臺(tái)都要提高支付安全性，強(qiáng)化支付功能。同時(shí)，充分挖掘大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新商業(yè)模式，減少對(duì)背后支撐平臺(tái)的依賴，實(shí)現(xiàn)自主發(fā)展；

(2)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的合作大于競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，形成互利共贏的支付產(chǎn)業(yè)鏈。

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸搭載互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展傳統(tǒng)借貸行業(yè)，以收取一定利息為目的，向其他個(gè)人提供***。其本質(zhì)是一種債權(quán)市場(chǎng)。通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，借貸雙方可以互相撮合。有借款需求的人可以通過P2P平臺(tái)找到有能力放貸并愿意在一定條件下放貸的人，這有助于貸款人通過與其他貸款人分享一筆貸款金額來分散風(fēng)險(xiǎn)，也有助于借款人從充分比較的信息中選擇有吸引力的利率。在整個(gè)借貸過程中，P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)扮演著中間人的角色，在借貸雙方的信息溝通和資金流動(dòng)上起到橋梁的作用。

P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)混亂的原因：一方面，國(guó)內(nèi)整體征信體系缺乏有效監(jiān)管；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)評(píng)估借款人的還款能力和意愿非常困難，需要時(shí)刻防范虛假貸款詐騙；再加上互聯(lián)網(wǎng)對(duì)違約和逾期用戶的收集，更是我們力所不及。

因此，P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸要想發(fā)展好，必須具備強(qiáng)大的信息篩選能力，建立良好的個(gè)體商戶或小微企業(yè)信用評(píng)估體系，為有意愿的出借人篩選出信用良好的借款人，從而降低P2P網(wǎng)貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)主要是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、保險(xiǎn)等投資理財(cái)工具，對(duì)個(gè)人、家庭和企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，以達(dá)到保值增值目的的行為。

多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入大眾視野，傳統(tǒng)理財(cái)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)所取代，成為國(guó)家理財(cái)?shù)闹饕绞健＞科湓?，一是因?yàn)槔碡?cái)觀念逐漸被大眾普及，公共理財(cái)?shù)囊?guī)模也越來越大；第二，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，如高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、便捷性和h

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展迅速，但風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)門檻低，用戶整體素質(zhì)參差不齊，市場(chǎng)監(jiān)管體系不健全，跑路、倒閉等違法事件時(shí)常爆發(fā)，導(dǎo)致行業(yè)***不斷。因此，投資者應(yīng)選擇正規(guī)的、可銀行化的、穩(wěn)定的平臺(tái)，在自己的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)追求合理的收益。

但為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，近年來國(guó)家***開始大力整頓，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)合法發(fā)展?？梢灶A(yù)見，強(qiáng)監(jiān)管帶來的明顯擠出效應(yīng)會(huì)淘汰很多不合規(guī)的平臺(tái)，使行業(yè)收益率回歸合理水平，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)將進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展，前景依然可期。

眾籌，也可稱為大眾融資，是指在互聯(lián)網(wǎng)上通過團(tuán)購(gòu)或預(yù)購(gòu)的方式為項(xiàng)目籌集資金的模式。利用互聯(lián)網(wǎng)傳播渠道，小企業(yè)或個(gè)人可以通過眾籌面對(duì)大眾，展示自己的創(chuàng)意，贏得大家的支持，獲得資金援助。與傳統(tǒng)融資方式相比，眾籌更加開放，項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值不再是獲得資金的唯一標(biāo)準(zhǔn)。讓任何有想法有創(chuàng)意的人都能通過眾籌獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，為更多創(chuàng)業(yè)者提供無限可能。

從2013年開始，以創(chuàng)投圈、天使匯為代表的一批種子期、天使期的創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)，以'大眾投資'的模式進(jìn)入人們的視野，很好地接受了對(duì)眾籌初衷的理解。然而，與熱鬧的P2P相比，眾籌行業(yè)遇冷似乎是近年來眾籌行業(yè)內(nèi)外的共識(shí)。這主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)對(duì)公開集資的規(guī)定不明確，容易踩到非法集資的紅線；以及眾籌項(xiàng)目?jī)?yōu)劣判斷的困難和收益率的不確定性。導(dǎo)致投資者投資意愿低，涉及金額相對(duì)較少，無法形成一定的客戶規(guī)模。

虛擬貨幣作為虛擬貨幣的載體，是在互聯(lián)網(wǎng)存在之后才產(chǎn)生的。虛擬貨幣不同于真實(shí)貨幣的最大特點(diǎn)是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)中流通，同時(shí)它有自己特定的貨幣價(jià)值。這一特點(diǎn)使得虛擬貨幣在網(wǎng)絡(luò)體系中的價(jià)值有限，并不等同于真實(shí)貨幣在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的廣泛流通和使用。從某種意義上說，虛擬貨幣比以往任何形式的互聯(lián)網(wǎng)金融都更具顛覆性。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)”與生產(chǎn)、消費(fèi)等領(lǐng)域融合的逐步深入，虛擬貨幣的流通范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，虛擬貨幣的普遍等價(jià)物的貨幣特征加強(qiáng)，虛擬貨幣的貨幣功能逐步完善；同時(shí)，由于虛擬貨幣發(fā)行流通成本小，發(fā)行商和消費(fèi)者

在"互聯(lián)網(wǎng) "背景下，虛擬貨幣必將迎來更加迅猛的發(fā)展，虛擬貨幣的應(yīng)用范圍會(huì)越來越廣闊，給整個(gè)社會(huì)帶來方方面面不可忽視的影響。但在此過程中，安全問題也如影隨形，虛擬貨幣被盜的事件屢屢發(fā)生。這就需要我們掌握盡可能的避免災(zāi)害的知識(shí)和技能，同時(shí)，國(guó)家也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的規(guī)范和監(jiān)管，形成更成熟和完善的體系，保證其長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。如此，我們才能成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的受益者。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還包括基金、保險(xiǎn)、證券等等。本文只是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)別業(yè)務(wù)進(jìn)行大致解析，若有不對(duì)的地方，還請(qǐng)大家不吝批評(píng)指正！

相關(guān)問答：最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？

這是互聯(lián)網(wǎng)金融最初切入人們生活的形態(tài)，比如最開始各大銀行的網(wǎng)上銀行，后來的網(wǎng)上交易，再后來的網(wǎng)上理財(cái)類產(chǎn)品購(gòu)買，以及保險(xiǎn)類的網(wǎng)上投保等，這些早期的形式都是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)形態(tài)。

相關(guān)問答：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售的理財(cái)產(chǎn)品有哪些種類？

普通人能接觸到的理財(cái)產(chǎn)品，主要就是投資三類資產(chǎn)：現(xiàn)金，股權(quán)和債權(quán)。

一、現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品。

現(xiàn)金類產(chǎn)品，主要投資貨幣市場(chǎng)，安全性較高，存取靈活。

1、貨幣型基金，年化收益率2%～3.5%。

比如像余額寶一樣的貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)低，存取方便，適合管理零錢，你隨時(shí)可能用到的錢放可以放在里面。

現(xiàn)在余額寶也取消了限額，就是收益越來越低了。

你可以去支付寶頻道搜“貨幣”，能找到好多比余額寶收益高的貨幣基金，挑個(gè)收益高的買就行。不用擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)都是極低的。

2、銀行的類活期產(chǎn)品，年化收益率3.5～4%。

最近幾年，一些股份制銀行和民營(yíng)銀行，對(duì)活期產(chǎn)品的創(chuàng)新很有想法，把活期存款做到了3.5-4%的收益。

在小米金融和京東金融上都能看到類似的產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品的收益，比貨幣基金還高。

而且咱們有存款保障制度，50萬以下的存款，即使銀行倒閉，這筆錢也有保險(xiǎn)幫你兜底，不怕拿不回來。貨幣基金可做不到這一點(diǎn)。

所以，這類活期產(chǎn)品就可以購(gòu)買。

二、股權(quán)類產(chǎn)品。

股票型基金，這類股權(quán)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較大，主要風(fēng)險(xiǎn)來自股價(jià)的波動(dòng)。

股票型基金，風(fēng)險(xiǎn)比直接買股票小一點(diǎn)，因?yàn)樗顿Y一籃子股票，比如滬深300指數(shù)基金，相當(dāng)于一下子投資了300家優(yōu)質(zhì)上市公司的股票。

跟投資一只股票相比，風(fēng)險(xiǎn)就高度分散了，因此漲跌波動(dòng)也會(huì)比單只股票小很多。

但是比起債券型基金、貨幣型基金，股票基金的風(fēng)險(xiǎn)仍然要大很多。

我個(gè)人比較推薦通過長(zhǎng)期的指數(shù)基金定投，來降低風(fēng)險(xiǎn)。

拿出一部分未來3～5年不會(huì)用到錢，規(guī)劃3～5年的時(shí)間，每月定額買進(jìn)低估值的寬基指數(shù)基金。

比如中證500現(xiàn)在處于低估區(qū)域，每月工資到賬，自動(dòng)劃去一部分做定投，就很好。

如果趕上市場(chǎng)下行，短期內(nèi)會(huì)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，但把基金定投時(shí)間拉長(zhǎng)來看，大概率是賺錢的，長(zhǎng)期年化收益可以達(dá)到10%～20%。

三、債權(quán)類的產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品比較常見的就是國(guó)債、債券基金。

國(guó)債，就是國(guó)家跟你借錢，到期還本付息。

債券基金，主要投資于企業(yè)債、國(guó)債等，違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小一些。它的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)，一般來說，國(guó)家賴賬的情況是極其少見的，常見的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，欠債還不上。

所以在投資這類產(chǎn)品的時(shí)候，就要注意分辨借債企業(yè)的資質(zhì)、實(shí)力等等，如果你自己沒有這個(gè)把握，就盡量投資純債基金，短債基金。這兩種，在債券基金里面屬于風(fēng)險(xiǎn)比較小的。

或者就直接買國(guó)債，雖然收益最低，但是也最安全。

理論上，風(fēng)險(xiǎn)比貨幣基金大一點(diǎn)。

當(dāng)然，債券基金的收益率是有浮動(dòng)的，大多單日浮動(dòng)都不超過1%。短期內(nèi)存在虧損的可能，但長(zhǎng)期來看，收益還是比較穩(wěn)健的，比貨幣基金高出兩三個(gè)點(diǎn)。

債券基金，是比較公認(rèn)的，適合做中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置的類型。

其實(shí)，債權(quán)類產(chǎn)品還有一種，就是P2P產(chǎn)品。本質(zhì)上，P2P產(chǎn)品就是一種高收益?zhèn)?，因?yàn)榻杩钊说男庞玫燃?jí)不高，還不了錢的可能性是有點(diǎn)高的。

所以，借給他錢，其實(shí)是要冒挺大風(fēng)險(xiǎn)的。怎么辦？只能付出高利息，作為別人冒險(xiǎn)借錢給他的回報(bào)。

所以我們能看到很多P2P產(chǎn)品的收益都能達(dá)到10%甚至更高。

但我暫時(shí)不建議普通人再去碰P2P投資了，因?yàn)楝F(xiàn)在整個(gè)行業(yè)的邏輯，已經(jīng)出現(xiàn)了很大的偏移，到現(xiàn)在為止，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)還繼續(xù)存在，以往很多我們用來判斷平臺(tái)好壞的標(biāo)準(zhǔn)，都已經(jīng)失效了。

對(duì)普通人來說，不碰，就對(duì)了。