社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算(養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人怎么買比較劃算)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

很多人都想知道，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)究竟怎么繳費(fèi)最劃算？答案很簡(jiǎn)單，就是按照最低基數(shù)繳費(fèi)最劃算，因?yàn)檫@種方式性價(jià)比最高。為什么呢？讓我們從以下三個(gè)角度來(lái)解釋。

我們現(xiàn)在的養(yǎng)老金計(jì)算公式，主要是由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。雖然基本原則都是多繳多得、長(zhǎng)繳多得，但是看看基礎(chǔ)養(yǎng)老金公式我們就發(fā)現(xiàn)按最低基數(shù)繳費(fèi)會(huì)更劃算。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休上年度社會(huì)平均工資×（1+本人的平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

具體解釋比較復(fù)雜，如果直接說(shuō)結(jié)果的話，就是按照60%基數(shù)繳費(fèi)12個(gè)月可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資。按照100%基數(shù)繳費(fèi)，12個(gè)月領(lǐng)取的是1%，按照300%基數(shù)繳費(fèi)，12個(gè)月領(lǐng)取的是2%。

至于個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，由于是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%形成的個(gè)人賬戶余額，確確實(shí)實(shí)跟繳費(fèi)基數(shù)是成正比例的，沒(méi)有縮小養(yǎng)老金差距的功能。

養(yǎng)老金增加的時(shí)候，繳費(fèi)基數(shù)的作用其實(shí)也不大，國(guó)家更注重于繳費(fèi)年限的作用。

每年的養(yǎng)老金調(diào)整，都是按照定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整、適當(dāng)傾斜三種方式來(lái)進(jìn)行。

定額調(diào)整體現(xiàn)的是人人相等的公平原則，每個(gè)人都增加相同的養(yǎng)老金。

掛鉤調(diào)整分為按繳費(fèi)年限掛鉤和按養(yǎng)老金水平掛鉤。按繳費(fèi)年限掛鉤是根據(jù)繳費(fèi)年限長(zhǎng)短增加一定的養(yǎng)老金錢數(shù)。

按養(yǎng)老金水平增加是按照上年度的養(yǎng)老金的一定比例增加，實(shí)際上上年度的養(yǎng)老金包含了養(yǎng)老金計(jì)發(fā)時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，也包括了以前調(diào)整的養(yǎng)老金。按養(yǎng)老金水平增加，對(duì)于繳費(fèi)基數(shù)的高低影響也不大。

傾斜調(diào)整主要是針對(duì)高齡老人和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)的退休老人的傾斜照顧。

總體來(lái)說(shuō)，按養(yǎng)老金比例調(diào)整能夠體現(xiàn)出繳費(fèi)基數(shù)的高低，但是其作用部分也是非常非常小的，過(guò)去普遍也就在10%~20%的作用。

參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員去世時(shí)，可以領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金和一次性撫恤金，這兩部分待遇都是跟去世上年度所在省份月人均可支配收入相掛鉤。

喪葬補(bǔ)助金是人人相同的，不管繳費(fèi)年限長(zhǎng)短，繳費(fèi)基數(shù)高低都是兩個(gè)月的待遇。

一次性撫恤金，是根據(jù)繳費(fèi)年限的長(zhǎng)短和領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)間的長(zhǎng)短，可以領(lǐng)取9~24個(gè)月的標(biāo)準(zhǔn)。退休人員最低也能領(lǐng)取9個(gè)月。

通過(guò)這三項(xiàng)待遇分析可以看出，實(shí)際上我們養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇中，很多待遇是不跟繳費(fèi)基數(shù)高低相掛鉤的，因此按照最低基數(shù)繳費(fèi)更劃算。

但是，也有下面三種例外：

第一，單位職工。由于單位職工是必須繳費(fèi)的，而且他們個(gè)人繳費(fèi)部分全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，形成個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，而且領(lǐng)取不完余額可以繼承，因此他們肯定不會(huì)吃虧。對(duì)于單位職工來(lái)說(shuō)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇相當(dāng)于白賺的，自然是繳費(fèi)基數(shù)越高越劃算。

第二，壽命長(zhǎng)短的問(wèn)題。繳費(fèi)基數(shù)高、養(yǎng)老金待遇自然高，對(duì)于壽命較長(zhǎng)的女性，相對(duì)也有一份充分的養(yǎng)老金保障，也是很劃算的。

第三，參保時(shí)間的問(wèn)題。參保年代較早的繳費(fèi)時(shí)間，由于繳費(fèi)基數(shù)低，而我們的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是跟社會(huì)平均工資相掛鉤，這種情況下回本時(shí)間實(shí)際上也不長(zhǎng)?？梢哉f(shuō)，年輕時(shí)多繳費(fèi)也很劃算。