“保費(fèi)豁免”是什么意思 值不值得購(gòu)買(mǎi)? 怎么購(gòu)買(mǎi)?

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

導(dǎo)讀：家長(zhǎng)在給子女投保時(shí)，往往會(huì)考慮要不要選擇具有保費(fèi)豁免功能的產(chǎn)品。實(shí)際上，保費(fèi)豁免功能最初也是較多地出現(xiàn)在少兒險(xiǎn)當(dāng)中，用于保障作為投保人的家長(zhǎng)不幸失去工作能力時(shí)，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的孩子仍可繼續(xù)享受保險(xiǎn)的庇護(hù)。

現(xiàn)如今，不少保險(xiǎn)公司將保費(fèi)豁免作為“賣(mài)點(diǎn)”，各種養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等都披上了保費(fèi)豁免的外衣。然而，大多數(shù)保費(fèi)豁免都是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，不僅需要另行購(gòu)買(mǎi)，而且申請(qǐng)豁免的要求也比較嚴(yán)格。

何為“保費(fèi)豁免”?

喪失續(xù)保能力保費(fèi)可豁免

一旦發(fā)生重大疾病或者一些意外情況，可能會(huì)導(dǎo)致資金面比較緊，投保人可能因此無(wú)法續(xù)交保費(fèi)。即便保險(xiǎn)也有寬限期和復(fù)效期等，但錯(cuò)過(guò)了這些保單終會(huì)失效。而保費(fèi)豁免，就是當(dāng)投保人喪失續(xù)保能力時(shí)，保單可以不用繼續(xù)繳納保費(fèi)，而保單仍有效。這就好比為保單又上了一份保險(xiǎn)。

這項(xiàng)功能最早被廣泛用在少兒險(xiǎn)產(chǎn)品中，以確保一旦父母遭受意外，孩子還能夠獲得充足的保險(xiǎn)庇護(hù)。隨著市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)，養(yǎng)老險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等也都紛紛推出了保費(fèi)豁免功能。

保費(fèi)豁免常見(jiàn)的兩種形式

一般情況下，保費(fèi)豁免都會(huì)以附加險(xiǎn)的形式存在，并與主險(xiǎn)進(jìn)行搭配(或捆綁)，這種情況目前比較常見(jiàn)。

記者查閱了某壽險(xiǎn)公司的“附加癌癥保險(xiǎn)費(fèi)豁免疾病保險(xiǎn)”條款，這個(gè)附加險(xiǎn)就是與主險(xiǎn)《守護(hù)安康防癌疾病保險(xiǎn)》相捆綁的。條款指出，在附加險(xiǎn)合同生效一年后，被保險(xiǎn)人患上主險(xiǎn)合同約定的癌癥，主險(xiǎn)保費(fèi)可豁免，附加險(xiǎn)合同終止。

而另外一種是，保費(fèi)豁免功能會(huì)直接在相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款中體現(xiàn)。本文則主要從第一種情況來(lái)談。

購(gòu)買(mǎi)指南

1、保費(fèi)豁免保險(xiǎn)要多繳一筆費(fèi)用

一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)豁免功能附加在交費(fèi)期較長(zhǎng)、保費(fèi)較高或有生存給付責(zé)任的產(chǎn)品上更有利，如養(yǎng)老險(xiǎn)、子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等。尤其是，購(gòu)買(mǎi)中長(zhǎng)期壽險(xiǎn)并有家族病史的投保人，以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人是少兒，保費(fèi)豁免的作用會(huì)體現(xiàn)的比較明顯。

不管是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在主保險(xiǎn)的合同條款中，投保人都得為這一額外保障支付費(fèi)用，有的為總保費(fèi)的1%，有的可達(dá)到10%。如一款終身壽險(xiǎn)，若附加了“豁免保險(xiǎn)費(fèi)疾病保險(xiǎn)”，除了每月要交1000元主險(xiǎn)合同的保費(fèi)外，每月還得額外交93元的“重疾豁免”保費(fèi)。

2、看清豁免受益人是誰(shuí)

在實(shí)操中，保費(fèi)豁免功能可分成“投保人豁免保費(fèi)”與“被保險(xiǎn)人豁免保費(fèi)”兩種。

前者發(fā)生在投保人和被保險(xiǎn)人并非同一個(gè)人的情況下，如家長(zhǎng)由于意外或疾病而喪失勞動(dòng)能力，保險(xiǎn)公司豁免父母應(yīng)繳保費(fèi)，使子女的保障權(quán)益仍然有效;或投保人為子女，其為父母購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，但可能因?yàn)橐馔饣蚣膊≡?，子女無(wú)法繼續(xù)支付費(fèi)用，便可通過(guò)“投保人豁免保費(fèi)”轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。后者往往發(fā)生在投保人和被保險(xiǎn)人為同一人的情況下，自己給自己買(mǎi)了一份保險(xiǎn)后，如果是意外或疾病喪失勞動(dòng)能力，那保險(xiǎn)公司就可能豁免其應(yīng)繳保費(fèi)，并繼續(xù)享受原有保障。

保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)豁免附加險(xiǎn)時(shí)，既要想清楚自己要把豁免利益買(mǎi)給誰(shuí)，也要搞清楚豁免受益人是誰(shuí)。

打個(gè)比方，一位父親擔(dān)心自己將來(lái)發(fā)生不測(cè)，便在為孩子買(mǎi)的教育金險(xiǎn)中附加了保費(fèi)豁免功能，但是豁免的對(duì)象是被保險(xiǎn)人，即孩子發(fā)生條款中規(guī)定的事故時(shí)，保費(fèi)可以豁免;而當(dāng)這位父親自己發(fā)生不測(cè)失去續(xù)保能力時(shí)，保費(fèi)還是照交，這就與這位父親的初衷背道而馳了。

3、“豁免”非終身，身體恢復(fù)保費(fèi)得照交

通常在四種情況下保費(fèi)豁免會(huì)自行中止：一是交費(fèi)期滿，豁免功能失效;二是投保人或投保人滿一定歲數(shù)(一般年滿65周歲)后，就無(wú)法再享受豁免的權(quán)利;三是主險(xiǎn)效力中止，保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)的效力也隨之中止;還有一種情況是，投保人或被保險(xiǎn)人恢復(fù)部分工作、生活能力，并且有了續(xù)交保費(fèi)的收入來(lái)源時(shí)，豁免權(quán)益也會(huì)中止。

上述四種情況中，尤其值得注意的就是第四種。保險(xiǎn)產(chǎn)品在啟動(dòng)保費(fèi)豁免功能時(shí)，都會(huì)明確其前提是保費(fèi)承擔(dān)人是處于完全喪失工作能力的狀態(tài)，一般包括全殘、身故、重疾，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)相關(guān)部門(mén)出具的傷殘鑒定報(bào)告，來(lái)決定是否可以豁免保費(fèi)。一旦健康狀況有所恢復(fù)，或者恢復(fù)部分工作能力，保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求投保人重新交納保費(fèi)。

注意：出事及時(shí)告知險(xiǎn)企， 逾期會(huì)承擔(dān)額外費(fèi)用

值得提醒的是，如果投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生了意外，家人最好及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。

據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員介紹，雖然業(yè)內(nèi)對(duì)于事故發(fā)生后通知保險(xiǎn)公司的時(shí)效沒(méi)有統(tǒng)一要求，但一些產(chǎn)品可能會(huì)要求在事故發(fā)生后10個(gè)工作日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。記者查閱了一份“附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)條款”，其中就明確要求“投保人或受益人應(yīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五日內(nèi)通知本公司。否則，投保人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外”。

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