保險(xiǎn)理財(cái)收益并不高，為什么還有很多會(huì)選擇購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)?

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　我是個(gè)保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)的人，自己和家人的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，統(tǒng)統(tǒng)配齊。但是，那個(gè)時(shí)候，我仍然沒(méi)有意識(shí)到理財(cái)型保險(xiǎn)對(duì)家庭的作用。但現(xiàn)在，我已經(jīng)準(zhǔn)備買第二份理財(cái)型保險(xiǎn)了。對(duì)一個(gè)死硬理性派來(lái)說(shuō)，這絕不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的「洗腦」，而是深入學(xué)習(xí)、理性分析后的結(jié)果。

　　明明沒(méi)買什么，但怎么就是存不下錢，這是我最近看到的一條朋友圈，包括我自己在內(nèi)，都有這樣的感覺(jué)——明明沒(méi)買什么呀，怎么就是存不下錢呢?拿我自己舉例，工作11年，刷信用卡13年。每個(gè)月信用卡賬單金額從沒(méi)低于5位數(shù)。你問(wèn)我都買了什么好東西?作為一名背200塊anello、穿優(yōu)衣庫(kù)、地鐵公交出行的婦女，我只能告訴你，并沒(méi)有。

　　但錢，是真的存不下來(lái)。尤其是現(xiàn)在的手機(jī)支付太狠，錢全部變成了數(shù)字，花錢的時(shí)候完全沒(méi)感覺(jué)。錢在荷包，比泥鰍還滑溜，還沒(méi)捂熱，就消失無(wú)蹤。也不是沒(méi)有過(guò)攢錢計(jì)劃。娃出生后，為了給她準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)，彼時(shí)跑金融線的我，想到一個(gè)好主意——從娃1歲起，每年存一份10000的國(guó)債，5年期。這樣，從她上小學(xué)一年級(jí)起，每年都會(huì)有一筆國(guó)債到期，用來(lái)付學(xué)費(fèi)。

　　是不是很厲害?!然后，第2年我就忘了這個(gè)事。第3年，想著去年都沒(méi)存，今年也算了吧。然后，就沒(méi)有然后了。這么多年，較早讓我攢下錢的理財(cái)方式，只有基金定投和保險(xiǎn)。用基金定投攢錢對(duì)人性的要求更高，不一定每個(gè)人都適用，這個(gè)以后單獨(dú)再說(shuō)。相對(duì)于基金定投，保險(xiǎn)攢錢更傻瓜一些。一是保障型保險(xiǎn)能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)賠償，減少家庭支出;二是保險(xiǎn)都是定期被動(dòng)扣費(fèi)，保險(xiǎn)公司記得比你還清楚，不會(huì)忘記。(注意：哪怕是保障型保險(xiǎn)，也是有現(xiàn)金價(jià)值的，就是保單值多少錢，具有變現(xiàn)能力。)

　　絕大部分人的攢錢公式是——收入-支出=儲(chǔ)蓄

　　這意味著，如果支出控制不住，收入再高也攢不下錢。但買保險(xiǎn)，尤其是理財(cái)型保險(xiǎn)，保費(fèi)支出可以視為儲(chǔ)蓄。那么，公式就變成——

　　收入-儲(chǔ)蓄=支出

　　錢，就這樣攢下來(lái)了。所以，對(duì)于一些確定肯定一定會(huì)用上的錢，比如養(yǎng)老金、教育金，非常適合用保險(xiǎn)這種理財(cái)工具。收益并不是最重要的(保險(xiǎn)雖然收益不高，但基本還能持平或跑贏通脹)，能幫你攢下這筆確定肯定一定要用的錢，才是最關(guān)鍵的。

　　敵軍太生猛，臣妾做不到啊

　　想用余額寶攢錢大概是最大的笑話。先不談現(xiàn)在已經(jīng)不到3%的收益率。就支付寶付款可以用余額寶這一項(xiàng)，你就別想攢下錢。再比如，要裝修房子了、要買車了，差錢，正好有一筆銀行理財(cái)?shù)狡冢?20%你會(huì)動(dòng)用這筆錢。想真正地?cái)€下錢?不是我不想，而是敵軍太生猛，臣妾做不到啊!我當(dāng)年特意選擇了憑證式國(guó)債，看上的就是它必須要到銀行柜臺(tái)支取。這意味著，我不會(huì)輕易動(dòng)它，我就能真正地?cái)€下它。同樣，你如果想動(dòng)保險(xiǎn)里的錢，也遠(yuǎn)不像花余額寶那么方便，忘掉這筆錢，才能真正實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ?。

　　保險(xiǎn)理財(cái)另一個(gè)獨(dú)有的功能，在于保障。

　　重疾、醫(yī)療，這些保障型保險(xiǎn)，保的是人生風(fēng)險(xiǎn)，讓你不會(huì)因?yàn)榭赡馨l(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)造成經(jīng)濟(jì)損失，保障的是你未來(lái)的收入。理財(cái)型保險(xiǎn)，保的是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是人生的備用金，保障的是你現(xiàn)在的收入。雪中送炭這種事，只有保險(xiǎn)會(huì)做。

　　歲月是把***豬刀，歲月是把豬飼料

　　由于之前在報(bào)社跑金融，經(jīng)常會(huì)得到一些理財(cái)資訊。這是我剛收到的兩家第三方平臺(tái)的11月銀行理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告。大概統(tǒng)計(jì)范圍不一樣，兩家得出的平均理財(cái)收益率不太一樣。但這不重要，重要的是，結(jié)論都是一樣的——銀行理財(cái)收益率一直在下降。要知道，這還是11月的數(shù)據(jù)。一般來(lái)說(shuō)，年底銀行為了沖規(guī)模，會(huì)把收益率適度提高。然而，并沒(méi)有。

　　另一個(gè)值得關(guān)注的數(shù)據(jù)是：

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資期限，集中在3-6個(gè)月，一年以上的只占3.7%。要知道，銀行理財(cái)產(chǎn)品申購(gòu)、贖回的過(guò)程中，都會(huì)耽擱幾天的，到期后還能不能找到新產(chǎn)品、還能不能找到相同收益率的產(chǎn)品，都難說(shuō)。所以，實(shí)際到手的收益，會(huì)比公布的預(yù)期年化收益率低。但，歲月可以是把***豬刀，也可以是把豬飼料。

　　上個(gè)月，我突發(fā)奇想，去查了下十幾年前我媽給我們?nèi)屹I的保險(xiǎn)。結(jié)果，4份保單，竟然能領(lǐng)取2萬(wàn)多的分紅。盡管從保障功能來(lái)說(shuō)，這些老保單的作用不算太大，但也不算完全沒(méi)用，誰(shuí)想到現(xiàn)在還能有驚喜。

　　保險(xiǎn)理財(cái)收益并不高，但理財(cái)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性，正是它的價(jià)值所在。

　　想想2、30年后，我每年能從現(xiàn)在的保險(xiǎn)中固定領(lǐng)取一筆驚喜金，在旅游淡季，買bug公務(wù)艙機(jī)票，住超值的五星級(jí)酒店，去世界各地走走看看，不用起早、不用關(guān)門購(gòu)物，真是有些小激動(dòng)呢~