預定利率4.025%好像是很厲害的樣子，什么是預定利率?

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉載和整理

什么是保險產(chǎn)品的預定利率?

簡單來說，是這樣子。就是長期型的保險產(chǎn)品，不論是年金險還是重疾險，我們都是先交保費，可能很多年后才能把理賠款拿回來，在這期間，我們其實付出了一些“機會成本”，

而所謂的“機會成本”，就是同等的錢，如果不交給保險公司保管，可以拿去做其他投資來獲得收益。

因此，對于長期的重疾險，壽險或者年金險產(chǎn)品，保險公司在定價的時候，就得考慮給我們消費者一定的利率回報。

這個利率回報，就叫做預定利率。

近期各家保險公司又開始新一輪的轟炸：4.025%的預定利率將停，抓住最后機會!

為什么大家會在意預定利率的多少呢?

因為年金險(非分紅的)，一般情況下都是直接鎖定未來長期收益的，雖然不同年份會有不同的收益率，但基本上都是鎖定的，這是年金的一大優(yōu)勢，而曾經(jīng)高預定利率的年代，也確實讓一小波消費者獲益不少，90年代初期，國內壽險公司的預定利率曾經(jīng)高達8.8%，隨后也因此差點讓平安，國壽差點底褲都賠穿。

1999年~2013年，保監(jiān)會一度將預定利率的最高值定在2.5%

2013年8月，預定利率2.5%的上限取消，預定利率開始提升到3.5%-4.0%

2015年~2018年，市場上開始出現(xiàn)預定利率4.025%的傳統(tǒng)年金險。

監(jiān)管部門怕保險公司太激進用一個很高的預定利率做出一個價格很低的保險產(chǎn)品，萬一未來保險公司自己的投資收益率連預定利率都覆蓋不了，保險公司就會出現(xiàn)很嚴重的償付問題了，甚至陷入破產(chǎn)。日本就有很多這種保險公司破產(chǎn)倒閉的先例。因此保險監(jiān)管部門為了維持市場整體的秩序，保障投保人的權益，會對保險公司定價時所使用的預定利率設定上限，目前中國普通的人身保險產(chǎn)品預定利率上限是3.5%，長期的年金產(chǎn)品預定利率上限是4.025%，保險公司在開發(fā)產(chǎn)品的時候只要不超過這個上限就可以啦。

但是今年1月，監(jiān)管叫停4.025%!

因此，很多人或是保險公司把這次的叫停，跟90年代初期的那個8%相提并論，覺得是20年一遇的薅羊毛的機會，但是其實我們要知道預定利率并不等于收益率，預定收益率4.025%也有可能實際收益率才3.5%，當保險公司在給某一款產(chǎn)品按照4.025%的預定利率定價時，保單期初的銷售費用、管理費用等也一并包括在內，只看預定利率就喊買買買的，肯定不靠譜!所以在購買過程中，我們可以通過IRR公式計算內部回報率。這才是衡量年金險產(chǎn)品收益率地唯一標準。

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